Российский рубль переживает не лучшие времена. При этом падение нацвалюты происходит на фоне рекордно низких процентных ставок в банках. Это хорошо для тех, хочет взять кредит на квартиру. Но что делать тем, кто хочет сохранить свои деньги, положив их на счет? Что предлагают банки для спасения тающих на глазах накоплений? И почему инвестировать на три месяца теперь выгоднее, чем на год? Об этом — Аэлита Курмукова.
Фото: Александр Коряков, Коммерсантъ / купить фото
На счетах частных лиц находятся 24,5 трлн руб., и могло бы показаться, что у банков нет проблем с вкладчиками. Но «под подушкой» у населения хранятся еще почти 6 трлн руб. И эта цифра растет так же, как и курс доллара. А вот ставки по вкладам — нет. Забыты те времена, когда на рублевом вкладе можно было заработать больше 10% за год. В топ-банках ставка не дотягивает и до 6,5%.
Не надеясь на новых клиентов, банки пытаются переманить вкладчиков у конкурентов, рассказывает заместитель генерального директора инвесткомпании «Велес Капитал» Алексей Бушуев: «Более короткие сроки вкладов помогают привлекать публику, в первую очередь, "горячую", то есть ту, которая готова очень быстро переходить из банка в банк. Это примерно 10-20% всей аудитории. Кроме того, это очень здорово снимает беспокойство на летний период. Русская народная традиция — в августе случается кризис. Под эту ситуацию делаются, как правило, очень короткие вклады».
Одна из популярных уловок — вклады с «лестничным» начислением процентов, когда срок разбивается на периоды — месяцы или кварталы, и каждому назначается своя ставка. Может показаться, что это выгодно. Но если посчитать, то доходность все равно не превысит 6,5%. Поэтому сейчас, особенно на фоне падения рубля, выгоднее открывать короткие вклады, считает гендиректор агрегатора «Сравни.Ру» Сергей Леонидов: «Если у человека есть 100 тыс. руб., то многое зависит от того, что он хочет получить от этой суммы. Если клиент банка, например, планирует через какое-то время поехать в отпуск, то нужно делать какой-то краткосрочный вклад. Если он инвестирует на более длительный срок, то и вклад нужно оформлять долгосрочный. Что касается ставок, то они сильно сейчас не отличаются и примерно равны, что на три месяца, что на месяц, что на год».
При этом долларовые вклады неожиданно обрели новую жизнь. Еще пару месяцев назад доходность по ним приближалась к нулю, но ФРС плавно поднимала учетную ставку, и вот на валютных вкладах можно заработать уже 3% годовых, даже в банках с госучастием. Менять последние 100 тыс. руб. на доллары, конечно поздно. Но тем, у кого валюта есть, банки, возможно, найдут что предложить, не исключает член правления, руководитель розничного бизнеса Ситибанка Михаил Бернер.
«Повышение этих ставок ожидается и в дальнейшем. Я думаю, что клиентам валютные вклады начинают быть интересны чуть больше, чем это было раньше. Плюс, многие кредитные организации, я могу сказать, например, про Ситибанк, стараются делать интересные предложения для клиентов, совмещающие депозиты в валюте плюс покупку инвестиционных инструментов — это могут быть паевые фонды и структурированные ноты», — пояснил Михаил Бернер.
Доходность по таким банковским продуктам в среднем выше — от 1% до 3%. Но это, как правило, длинные депозиты. К тому же, в нагрузку прилагается финансовый инструмент с повышенной долей риска. Например, так называемый инвестиционный вклад. Чтобы его открыть, нужно купить полис инвестиционного страхования жизни, говорит управляющий директор по розничным продуктам Абсолют-банка Антон Павлов.
«Как правило, такой вклад делается на год-два. Вторая инвестиционная составляющая, соответственно, оформляется на более длинный срок. Если на горизонте инвестирования с вашей страховой компанией ничего не случается, то вы точно за счет гарантированной возвратности капитала получите свои деньги назад. Если вы угадали со стратегией, и фондовый рынок или какой-то базисный актив — золото, нефть, акции металлургических или медицинских компаний — выросли, то вы получите инвестиционный доход. Но если за период вашего страхования компания прекратит свою деятельность, у нее отзовут лицензию, и она обанкротится, то вы встанете в реестр кредиторов с непонятными перспективами возврата суммы», — сказал Антон Павлов.
Рисковать в такой ситуации граждане вряд ли готовы. А банки, чтобы удержать клиентов, переключились с депозитов на гонку кэшбэков и бонусов. Расплачиваясь картой за покупки, можно получить до 2% от потраченной суммы. Правда, и здесь есть своя обратная сторона: заработать на кэшбэках можно не больше определенной суммы в месяц, к тому же не слишком большой, а бонусы могут сгореть уже через полгода.