Перевод на имя государства
Для накоплений будущие пенсионеры сами выбирают ПФР
Граждане, которые самостоятельно сделали выбор, где им копить на пенсию, в массовом порядке выбирают Пенсионный фонд России (ПФР). Переток же в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) обеспечивают агенты, которые нередко используют неэтичные практики для перевода пенсионных накоплений застрахованных лиц. Даже несмотря на перекрытие дискредитировавшего себя канала дистанционной подачи заявлений через удостоверяющие центры (УЦ), подобные практики не прекратились. Пенсионный рынок вернулся на четыре года назад в ожидании новых правил игры.
Фото: Эмин Джафаров, Коммерсантъ / купить фото
В лидерах — УЦ
Россияне не доверяют негосударственным пенсионным фондам и стремятся вернуть из них деньги в Пенсионный фонд России под управление государственной управляющей компании «Внешэкономбанк» (ВЭБ). Об этом свидетельствуют данные отделений ПФР. Из 83 региональных отделений на запрос “Ъ” ответили 77 отделений, на которые приходится более 99% заявлений, принятых ПФР в 2017 году. В шести отделениях ПФР — по Дагестану, Чечне, Мордовии, Туве, Чукотке и Тамбовской области — не ответили на запрос “Ъ”.
Согласно предоставленным данным, в 71 региональном отделении число граждан, решивших в 2017 году вернуть свои пенсионные накопления под управление ВЭБа, превысило количество тех, кто решил перейти из ПФР в НПФ или же из одного негосударственного фонда в другой. Причем в 48 из этих отделений доля граждан, которые подали заявления о желании вновь стать «молчунами», превысила 70%. У всех этих отделений ПФР есть одна специфическая особенность — подавляющее большинство граждан несли туда заявления лично. Впрочем, суммарно на эти отделения приходится лишь 2% от всех поданных заявлений (127,9 тыс.).
И только в четырех отделениях большинство граждан подали заявления о переходе из ПФР в НПФ. Причем на три отделения (по Москве и Московской области, Татарстану и Бурятии) приходится 97,9% (6,1 млн шт.) от суммарно принятых заявлений. Суммарно в этих трех регионах ПФР в пользу НПФ решили сменить 3,6 млн человек, а поменять один негосударственный фонд на другой — 2,5 млн человек. Вернуться же в ПФР решило меньшинство, всего 12,2 тыс. россиян. Эти три отделения объединяет то обстоятельство, что в прошлом году прием заявлений в них происходил преимущественно дистанционно. В Татарстане и Бурятии прием велся в основном через удостоверяющие центры (УЦ), в отделении ПФР по Москве и Московской области граждане предпочитали отправлять заявления по почте или курьером. «Превалирование дистанционной подачи заявлений при переходах из ПФР в НПФ может объясняться особенностью привлечения новых клиентов в НПФ через агентов. В случае с ПФР ситуация обратная, поэтому преобладает личная подача заявлений»,— пояснили в Пенсионном фонде России.
Крупнейшие регионы по объему поданных заявлений на перевод пенсионных накоплений в 2017 году
| ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
ПФР — Пенсионный фонд России.
НПФ — негосударственный пенсионный фонд.
УК — управляющая компания.
МФЦ — многофункциональный центр.
Н. д. — нет данных.
По данным региональных отделений ПФР.
Проект по приему заявлений через УЦ был начат в 2014 году, проводился он несколькими отделениями ПФР. Первоначально для участия в нем были выбраны Бурятия, Татарстан, Томская и Кемеровская области, а также отделение по Москве и Московской области. Участие отделения по Москве и Московской области планировалось, но оно в нем не участвовало, заявил его представитель. «Соглашение об обмене электронными документами между отделением ПФР по Кемеровской области и УЦ было расторгнуто в 2016 году»,— рассказали в отделении.
При этом Счетная палата (СП) обнаружила многочисленные «риски фальсификации» заявлений, поданных от имени граждан. Например, в отделениях ПФР по Бурятии и Кемеровской области (проверки которых проводил контрольный орган) было обнаружено, что через УЦ предоставлялись заявления о переводе пенсионных накоплений уже умерших граждан, удостоверяющая подпись не принадлежала застрахованному лицу, от имени которого подавалось заявление. «Начиная с мая 2016 года в отделение ПФР по Кемеровской области начали поступать запросы из других территориальных органов ПФР о переводе в НПФ средств пенсионных накоплений граждан без их согласия»,— писала СП. О массовой фальсификации заявлений, поданных через УЦ, также свидетельствует практика так называемых двойных заявлений, которые вбрасывались, чтобы не перевести гражданина к другому страховщику, а, наоборот, оставить его накопления в текущем НПФ (см. “Ъ” от 20 апреля). В результате в середине 2017 года прием заявлений через УЦ был сначала приостановлен (см. “Ъ” от 28 июня 2017 года), а затем и вовсе отменен (см. «Ъ-Online» от 29 декабря 2017 года).
После того как канал УЦ был перекрыт, резко сократилось привлечение клиентов НПФ (см. “Ъ” от 28 ноября 2017 года). Однако в этом году рынок стал восстанавливаться, хотя, по определению собеседников “Ъ”, вернулся в 2014 год. В том году после закрытия дистанционного канала подачи заявлений через трансфер-агентов (см. “Ъ” от 17 января 2014 года) началась массовая подача заявлений «в бумаге». Граждане либо лично обращались в ПФР (61% от поступивших в этот год), либо пересылали заявления курьером (33%). «В отделения ПФР привозили сотни бланков, которые оформлялись как лично поданные гражданами»,— говорят два агента, работавшие тогда на рынке. При курьерской форме подачи пенсионные брокеры аккумулировали у себя заявления и либо сами заверяли их у нотариуса или у глав администраций без присутствия клиента, либо передавали незаверенные документы в фонды, вспоминают собеседники “Ъ”.
Возврат «бумажной» эпохи
Пока объемы подачи заявлений отстают от показателей 2014 года. Что вполне объяснимо — мало кто верит в разморозку пенсионных накоплений, произошла консолидация рынка, а ряд игроков, ранее активно привлекавших клиентов, испытывают серьезные финансовые трудности (см., например, “Ъ” от 13 июля). Отличается и форма подачи — «личные визиты» заметно сократились, хотя динамика заявлений, поданных через «курьера», сохраняет динамику 2014 года. Если четыре года назад через этот дистанционный канал было подано 1,7 млн заявлений, то за семь месяцев этого года — 570 тыс. шт. «Количество собранных заявлений больше, чем количество поданных: традиционно НПФ сдают большинство из них в последние месяцы»,— поясняет один из топ-менеджеров крупного фонда. Сокращение лично поданных заявлений собеседники “Ъ” объясняют тем, что теперь это сделать сложнее — ПФР стал более придирчив к оформлению личного визита, рассказывают они.
Ситуация с подачей бумажных заявлений не поменялась с 2014 года. «Брокеры сдают заявления близкой к НПФ структуре, которая занимается заверением их через нотариусов или глав поселений. Естественно, это происходит без присутствия гражданина. Затем происходит их сдача в отделение ПФР»,— говорят собеседники “Ъ”. «На одной стороне — продажный нотариус или глава поселения, а на другой — такой же сотрудник ПФР»,— утверждает топ-менеджер фонда, ранее занимавшийся привлечением через агентские структуры. «Все фонды вбрасывают заявления в те отделения ПФР, с которыми у них есть неформальные договоренности»,— говорит один из контрагентов фондов. «При удостоверении подписей на заявлениях нотариусами могут быть допущены нарушения порядка совершения нотариальных действий самими нотариусами или сфальсифицированы удостоверительные надписи нотариусов о совершении нотариальных действий»,— признают в ПФР и утверждают, что «принимают меры с целью пресечения нарушений, взаимодействуют по этому вопросу с нотариальной палатой и правоохранительными органами».
В 2018 году на последнюю отчетную дату из 20 отделений ПФР, предоставивших статистику, в 16 большинство граждан снова в качестве перевода накоплений выбирали ПФР и только в тверском, ханты-мансийском и хабаровском отделениях большинство застрахованных лиц решили поменять один НПФ на другой. Во всех этих отделениях, предоставивших информацию, преобладала личная подача заявлений гражданами. «Абсолютное большинство заявлений, поданных курьерской доставкой, приходится на Москву и Московскую область»,— заявили в ПФР. Объяснить, почему все новые клиенты фондов решили отсылать свои заявления курьером, при этом направляя его в Москву, а не нести лично в местное отделение ПФР, в НПФ и Пенсионном фонде России не решились.
«ОПС никогда не умрет»
«Между нами тает лед, ОПС никогда не умрет. Мы промокнем под дождем, но в подъезд мы попадем»,— оптимистично пели о своей работе в прошлом году агенты одного из брокеров. Однако с момента записи песни произошли серьезные изменения, помимо остановки канала УЦ был принят так называемый закон о переходах. С 1 января 2019 года останется только три канала подачи заявлений — Единый портал госуслуг (ЕПГУ), личная подача заявления или же через представителя, действующего на основании нотариально удостоверенной доверенности. По мнению ЦБ, который регулирует деятельность НПФ, эти нормы «позволят обеспечить соблюдение прав граждан при переходах между фондами». Как предполагается, принятые нормы переводов накоплений будут также реализовываться и в системе индивидуального пенсионного капитала.
В этих условиях НПФ и агенты стали активно внедрять единственный технологичный дистанционный канал подачи заявлений — ЕПГУ. Сейчас «ВТБ Пенсионный фонд» проводит тестирование этого канала в отделениях Почта-банка, его запуск во всех офисах запланирован на сентябрь, рассказал представитель НПФ. «ЛУКОЙЛ-Гарант» переводит к себе клиентов через ЕПГУ в отделениях Бинбанка и РГС-банка, рассказали в колл-центре фонда. Пенсионные брокеры также начали использовать этот канал (см. “Ъ” от 2 апреля и 31 июля).
Апологеты ЕПГУ утверждали, что при переводе пенсионных накоплений через этот канал мошеннические действия почти исключены — все делается самим клиентом в присутствии агента. Однако не исключены возможности неправомерной подачи заявлений и с помощью этого канала, считают несколько собеседников “Ъ”. Даже у опытного агента оформление заявления через ЕПГУ занимает 20–25 минут. «Это очень долго»,— жалуется один из брокеров, нанимающий агентов. «Есть варианты работы, как можно ускорить и упростить процедуры,— часть работы можно сделать без клиента. Например, можно удалить электронную подпись»,— отмечает он. Если у клиента нет личного кабинета на ЕПГУ, то ему его должны завести. «Недобросовестный агент при невнимательном клиенте может оформить кабинет на "левую" симку и получить доступ не только к переводу пенсионных накоплений, но и к другим функциям ЕПГУ»,— считает один из собеседников “Ъ”. Также вопросы вызывает подача заявления через уполномоченного представителя, учитывая опыт предыдущих лет и использование фондами недобросовестных практик нотариального заверения. «В принятом законе сохранена возможность подачи заявления уполномоченным представителем гражданина с нотариально удостоверенной доверенностью на подачу заявления, поскольку такой способ подачи потенциально не создает почву для массовых злоупотреблений, а также обеспечивает право гражданина на представление его интересов доверенным лицом»,— оптимистичны в Банке России. Нивелировать эффект от неправомерных практик потенциально может установленный в новом законе период охлаждения, когда человек способен отказаться от выбора страховщика. Однако для этого клиент должен почувствовать ответственность за принадлежащие ему пенсионные накопления. Сейчас же, как свидетельствует статистика, люди, почувствовавшие такую ответственность, выбирают не НПФ, а ПФР.
Уход с потерей
Конъюнктура
За первые семь месяцев этого года было подано 656,1 тыс. досрочных заявлений (или 98% от общего количества, полученных Пенсионным фондом России). Эти граждане согласились поменять своего страховщика вне установленного законом пятилетнего периода перехода, и значит, они потеряют инвестиционной доход. По итогам трех лет действия таких штрафных санкций россияне уже лишились более 100 млрд руб. (см. “Ъ” от 13 июля). Данные Счетной палаты свидетельствуют, что такие потери могут составлять внушительные суммы. Так, при досрочной смене негосударственного пенсионного фонда (НПФ) в 2015–2016 годах граждане теряли до 136 тыс. руб., а при уходе из ПФР — до 0,57 млн руб. При этом застрахованные лица, решившие вернуться в ПФР, показывают чуть большую ответственность. Из них согласились на потерю инвестиционного дохода 81,9%, тогда как доля «досрочников», уходящих из ПФР в НПФ, составляла 99,4%, а при смене НПФ — 99,3%. Показательно, что среди граждан, подавших заявление «курьером», просто нет тех, кто бы выбрал переход в установленный законом срок. В большинстве своем так же поступали граждане, выбравшие для подачи заявления о смене страховщика Единый портал госуслуг (98,6% «досрочников»). Вместе с тем при подаче заявлений через МФЦ более трети граждан выбрали переход в срок. На втором месте личная подача заявления в ПФР — чуть менее 16% «срочников».