Обязанность банков раскрывать клиентам-отказникам, попавшим в черный список, информацию о причинах отказа вопреки ожиданиям так и не закреплена на уровне антиотмывочного закона (115-ФЗ). Регулятор предпочел ограничиться разъяснительным письмом, причем с весьма размытыми формулировками. Информировать о причинах отказа банкам следует согласно установленному ими же порядку, то есть к этой обязанности они могут подойти формально, ограничившись общими словами о нарушении 115-ФЗ или сомнительности операций, чего недостаточно для реабилитации.
Рисунок: Виктор Чумачев, Коммерсантъ
Банк России опубликовал информационное письмо в адрес территориальных учреждений, в котором пояснил, что клиенты банков имеют право узнать причину, по которой им было отказано в проведении операции или заключении договора банковского счета. «Абзацем четвертым ст. 4 115-ФЗ установлен запрет на информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов и финансированию терроризма,— отмечается в письме.— Однако рассматриваемая статья содержит также и перечень случаев, допускающих раскрытие клиенту информации о таких мерах. К числу таких случаев относится информирование о причинах отказа».
Как следует из письма, информирование будет осуществляться в порядке, установленном в конкретной кредитной организации, но в объеме, достаточном для обеспечения клиенту возможности ее использования при реализации механизма реабилитации клиентов. Однако никакой формы информирования или списка данных, которые банк должен представить клиенту, ЦБ не представил.
По мнению экспертов, регулятор формально подошел к решению вопроса. Предполагалось, что норма об обязанности кредитных организаций информировать клиентов о причинах отказа будет закреплена на уровне закона (115-ФЗ) в рамках внесения поправок в него. Они прорабатываются Минфином во исполнение поручения президента от 11 апреля для исключения необоснованной блокировки банковских счетов, а также конкретизации порядка и основания принятия таких решений. Связано это поручение с черным списком отказников, который ЦБ рассылает банкам с июня 2017 года и в котором уже насчитывается более 500 тыс. физических и юридических лиц, фактически лишенных доступа к банковским услугам. «Похоже, ЦБ намерен создать ощущение, что проблем с черными списками отказников нет, все можно решить разъяснительными письмами,— отмечает глава АБ "Старинский, Корчаго и партнеры" Евгений Корчаго.— Однако не стоит забывать, что письмо не есть закон, оно не обязательно для применения». Кроме того, продолжил эксперт, в нынешнем виде письмо не защищает дополнительно интересы добросовестных банковских клиентов, попавших в список по ошибке.
Информация о причинах отказа в проведении операции или открытии счета необходима банковским клиентам для реабилитации и исключения из списка. На уровне банков механизм был запущен в конце прошлого года, на уровне межведомственной комиссии при ЦБ — 30 марта 2018 года. Но пока механизм работает не слишком эффективно. По данным ЦБ, с 17 апреля по 13 сентября было принято к рассмотрению 24 жалобы, из которых по семи вынесены решения в пользу клиентов, девять решений — в пользу кредитных организаций. В настоящий момент находится на рассмотрении семь жалоб. Формальное информирование клиента о причинах отказа вряд ли исправит эту статистику. Учитывая, что объем и форма предоставления информации о причинах отказа отданы на откуп банкам, ситуация вряд ли изменится. «На самом деле крайне мало клиентов, получивших отказ, пытаются реабилитироваться и доходят до совершения каких-то юридических действий,— говорит сопредседатель комитета по ПОД/ФТ Ассоциации российских банков Алексей Тимошкин.— Это говорит о том, что большинство отказов обоснованно, и расписывать подробно причины в данном случае не имеет смысла, но банки, само собой, учтут рекомендации регулятора». По мнению заместителя главы НСФР Александра Наумова, цель письма — довести до сведения клиентов и кредитных организаций мнение регулятора по вопросам, которые задавались в частном порядке и на которые регулятор уже давал ответы.
По мнению Евгения Корчаго, чтобы ситуация с исключением из черного списка сдвинулась с мертвой точки, экспертное сообщество должно настаивать, чтобы вопрос решался именно на уровне поправок к закону. По состоянию на 13 сентября на вопрос о готовности проекта поправок в Минфине сообщили, что «вопрос прорабатывается».