Вячеслав Григорьев,
управляющий
екатеринбургским филиалом банка «Уралсиб»
- В прошлом году работающие с населением банки многократно увеличили объемы привлеченных средств физических лиц и выданных кредитов. Какие факторы влияют на развитие этого вида деятельности кредитных учреждений?
- Прошлый год был очень удачным для привлечения средств населения: на него пришелся пик роста доходов физических лиц как в реальном, так и в абсолютном выражении, что привело к росту вкладов у банков лидеров в разы. Кроме того, условия для банков складывались таким образом, что они могли предложить высокие ставки по рублевым вкладам - от 17 до 23 % годовых. Реальная доходность по вкладам существенно покрывала рост инфляции, которая не превысила 18%. Что немаловажно - сами банки были заинтересованы в таком опережающем наращивании доли вкладов населения в общих пассивах, многие из них четко обозначили для себя стратегическую задачу — развитие розничного бизнеса. Этому способствовало и наращивание сети банков. Все эти факторы благоприятно отразились на деятельности банков. В частности, «УралСиб» показал более чем 2- кратный рост депозитов частных клиентов - он был близким к рекордному.
- В чем причина того, что банки так активно «идут в народ»?
- Это обычная тенденция. В классической ресурсной базе банков в развитых странах -определяющая доля - средства населения. У нас в России до последнего времени наблюдалась некоторая диспропорция: в пассивах доминировали средства корпоративных клиентов. Но сейчас пропорция стала смещаться в сторону вкладчиков и частных депозитов. В развитой рыночной экономике деньги находятся у домохозяйств. У них банки и должны заимствовать деньги.
- А как вы относитесь к инициативе Минфина РФ законодательно закрепить запрет на досрочное изъятие средств с депозита?
- Это очень полезно для обоих участников сделки: для банка, потому что это дает возможность свободно оперировать этими средствами населения, для самих клиентов -потому что банк предлагает дополнительную высокую маржу, покрывающую риски срочности для физ. лиц. Более того, эта норма может повысить устойчивость самих банков и всей банковской системы. Если бы четыре года назад действовали такие ограничения, кризис 1998 года имел бы меньшие масштабы.
- Создают ли налоговое законодательство и регулирующие меры ЦБР препятствия этому развитию? В частности, снижение ставки рефинансирования, существующий налог на депозит?
- С одной стороны, изменение ставки рефинансирования - это сигнал о том, что потребители должны ожидать более низких ставок, более благоприятных условий для развития бизнеса. Но, с другой стороны, снижение ставки необходимо увязывать с масштабами инфляции. Нельзя чтобы инфляция снижалась медленнее, чем ставка рефинансирования. Снижение до 15% -это может быть и оправданная мера для развития реального сектора экономики, но она может привести к определенному перекосу в банковской деятельности: сокращению возможности банков по формированию ресурсной базы для этого кредитования. А что касается налога с доходов по материальной выгоде, по депозиту, то он, вероятнее всего, будет видоизменен в сторону снижения - этот вопрос сейчас активно обсуждается. Хотя не могу сказать, что он сильно ограничивает доходность населения по депозитам.
- К чему приведет активное развитие ритейла?
- Условие развития ритейла - существенное наращивание сетей обслуживания банков. В силу большой капиталоемкости развития сети и внедрения новых технологий обслуживания это под силу достаточно крупным банкам. Здесь дополнительно нужно учитывать относительно низкую рентабельность работы с населением. Население же может ожидать планомерного снижения ставок кредитования, правда, не сразу — до уровня европейских, но все-таки… Будет наращиваться номенклатура и количественное разнообразие услуг.
МАРИЯ ЧЕРКАСОВА