|
Потребление без накопления |
Потребительские кредиты различаются не только сроком и ценой самого кредита, но и временем, затраченным на получение и оформление кредита. Большинство банков, предоставляющих розничные услуги в сфере кредитования, в последнее время стали активно предлагать различные альтернативы обычным кредитам.
Наиболее старый вид потребительских кредитов — целевой кредит, или кредит на неотложные нужды. Чтобы его получить, нужно просто прийти в банк, заполнить заявление на получение кредита, анкету и набор документов, подтверждающих вашу кредитоспособность. Правда, разные банки просят принести разные наборы документов. Так, в Сбербанке необходимо предоставить поручительство от одного или нескольких лиц и справку о доходах, в то время как в банке "Первое ОВК" эти документы не требуются.
В последнее время конкуренция на рынке потребительского кредитования привела к снижению ставок. Например, в Сбербанке в зависимости от предоставленных гарантий ставка по рублевым кредитам варьируется от 17% до 19% годовых, в то время как недавно она была около 22% годовых. В "Первом ОВК" ставки по рублевому кредиту повыше — в зависимости от его суммы от 29% до 33% годовых. Но здесь кредит можно получить всего за 30-45 минут, а в залог идут средства клиента, положенные на спецсчет в банке (20-40% от суммы кредита). В Райффайзенбанке целевой кредит предоставляется вообще без залога. Чтобы его получить, необходимо сначала стать клиентом банка — открыть текущий счет или положить деньги на депозит. Ставка по долларовому кредиту будет составлять 14% годовых.
Получение и оформление целевого кредита становится выгоднее, если заранее известно, на что он будет потрачен. В этом случае проценты не будут "капать" впустую. Ведь начисление процентов по целевому кредиту начинается с момента его получения, а не с момента начала расходования. Но и тут банки стараются всячески идти навстречу своим клиентам. Так, в "Первом ОВК" клиент через интернет сможет узнать, получит ли он кредит и в каком размере. После этого он может выбрать, на что потратит эти деньги, а уже потом прийти в банк и оформить необходимые документы.
На крупные покупки, например, на ремонт квартиры или обучение, кредит можно получить в долларах или евро. На менее затратные потребности можно получить и рублевый кредит. Однако здесь существует альтернатива, а именно приобретение таких товаров в кредит непосредственно там, где их продают.
В части товарных кредитов наиболее активными игроками сейчас являются "Первое ОВК" и "Русский стандарт". С их помощью можно купить в кредит бытовую технику, мебель и даже одежду. С одной стороны, получение товарного кредита значительно экономит время по сравнению с обычным кредитом. Но с другой — за это придется заплатить банку больший процент. Да и суммы и сроки выдаваемого кредита здесь меньше.
В банке "Русский стандарт" ставки по товарным кредитам от 29% годовых. Но чтобы не отпугивать клиентов высокими процентами, это, как правило, маскируется. Товарные кредиты обычно выдают на полгода. И если банк объявляет, что вы заплатите 10%, то годовая ставка будет составлять соответственно 20%. При этом стоит учесть, что проценты начисляются не от суммы кредита, а от стоимости товара. Так что реальная ставка будет еще выше. Ведь при покупке товара в кредит, как правило, требуется оплатить около 20% его стоимости сразу. Таким образом, вы получаете кредит фактически только на 80% от стоимости товара. В результате реальная процентная ставка возрастает до 25% годовых. В общем, прежде чем поддаться на предлагаемые условия, стоит внимательно подсчитать реальные расходы.
Основное достоинство товарного кредитования — экономия времени на его оформлении, получении и реализации. Заполнение анкеты и заявления происходит прямо в магазине. И в течение нескольких минут в мини-офисе банка, расположенном тут же, на территории магазина, покупателю дадут положительный или отрицательный ответ.
Аналогичным способом можно купить и автомобиль. Правда, здесь затраченное время на получение и оформление кредита будет различаться в зависимости от банка — от 40 минут до нескольких дней. Но это логично: ведь суммы в автокредитовании заметно выше, чем в случае простого товарного кредита. Неудивительно, что и игроков здесь заметно больше.
В результате — конкуренция и активная борьба за клиента. Кредиты предоставляются не только в долларах, но и в рублях. Срок кредитования варьируется от полугода до трех лет. Помимо предложения кредитов в различных валютах и уменьшения временных затрат банки в качестве средства конкурентной борьбы стали снижать и процентные ставки.
В Московском кредитном банке (МКБ) с 21 марта этого года процентные ставки на покупку новых автомобилей иностранного производства составляют от 9% до 12,5% годовых. Кредиты выдаются в валюте сроком от полугода до трех лет. Ставки Райффайзенбанка по "автомобильным" кредитам — 9-9,9% годовых. Но в отличие от МКБ, где мораторий на досрочное погашение кредита составляет всего три месяца, в Райффайзенбанке досрочно погасить кредит можно только через полгода после его выдачи. Иначе банк применит штрафные санкции — 2% от суммы задолженности. С 31 марта в Райффайзенбанке помимо автомобилей можно купить в кредит мототехнику под 13% годовых в валюте.
Нередко на облюбованные покупки требуется просто занять немного денег до зарплаты. Для этого удобно воспользоваться кредитной картой.
Одно из основных ее преимуществ в том, что проценты по кредиту начисляются не с момента ее оформления, а с момента первого совершенного по ней платежа. Более того, в классическом варианте, широко распространенном на Западе, держателю кредитной карты дается определенный период времени, в течение которого он может погасить кредит без уплаты процентов. Правда, российское законодательство не допускает беспроцентных кредитов, однако на деле получается, что и в России бесплатный период существует. В момент оплаты покупки при помощи карты сумма не списывается со счета, а только блокируется. Банк может списать эти деньги лишь после получения счета от банка, обслуживающего магазин, в котором была совершена покупка. Нередко эта процедура затягивается на несколько недель, а если покупка была сделана за границей, может пройти больше месяца. В результате держатель карты фактически получает "бесплатный" период.
Но российским банкам этого показалось недостаточно. В Русском банке развития (РБР) в течение первого месяца ставка по кредиту составляет десятые доли процента. Но расплатой за это становится общение с налоговыми органами: согласно Налоговому кодексу, все валютные кредиты по ставке ниже 9% годовых и рублевые по ставке ниже 2/3 ставки рефинансирования облагаются налогом в 35%. И хотя банк может выступать вашим налоговым агентом, в случае вопросов со стороны налоговых органов заданы они будут не банку, а непосредственно держателю карты.
Как и при потребительских или товарных кредитах, получать кредитную карту можно быстро и дорого — или долго и дешево. Например, в банке "Русский стандарт" кредитную карту можно оформить в течение нескольких минут. Но за скорость банк возьмет 24% годовых в валюте. В Дельтабанке на получение кредитной карты придется потратить несколько дней, но "цена" кредита будет несколько меньше — 18% годовых в валюте. В свою очередь, в РБР проценты по кредитным картам после "бесплатного" периода составляют всего 12% годовых в валюте. Однако здесь придется не только представить солидный пакет документов, но и, возможно, пройти собеседование и предъявить имеющееся имущество. Правда, недавно банк пообещал упростить процедуру получения кредитных карт. Словом, и в этой области конкуренция делает свое дело.
А банк "Авангард" одним из первых предложил совместить эти два подхода. Он намерен выдавать карты дешево и быстро — через интернет, для чего нужно зайти на сайт банка и заполнить анкету и заявление на получение карты. При этом ставка по кредитным картам у "Авангарда" — 12% в валюте. О решении выдать карту или отказать банк обязуется сообщить за пять дней.
Что же касается рублевых кредитных карт, то по ним процентные ставки выше, что в сочетании с укреплением рубля делает их несколько менее интересными. Но при этом получить их заметно проще. Так, банк "Русский стандарт" предлагает всем своим клиентам, вовремя погасившим товарный кредит, бесплатно получить рублевую кредитную карту. А Дельтабанк начал прямо в магазине выдавать револьверные рублевые кредитные карты Visa Instant Credit. На получение такой карты уходит всего несколько минут: она изготавливается в присутствии клиента. Правда, за пользование этим кредитом в Дельтабанке придется заплатить 27% годовых, а в "Русском стандарте" — 29% годовых.
Эти ставки более чем вдвое превышают проценты, которые обычно берут банки за пользование валютными кредитными картами. Но при существующей вере населения в слабость рубля и могущество доллара, которую не может поколебать даже затянувшееся падение курса последнего, эта плата может показаться вполне нормальной.
ВАРВАРА ВАСИЛЬЕВА
Условия предоставления потребительских кредитов
| Банк | Сумма выданных кредитов (тыс. руб.) | Ставки по кредитам в рублях (% в год) | Ставки по кредитам в валюте (% в год) | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| от 1 до 3 мес. | от 3 до 6 мес. | от 6 до 12 мес. | более 1 года | от 1 до 3 мес. | от 3 до 6 мес. | от 6 до 12 мес. | более 1 года | ||
| Сбербанк | 52769979 | 19 | 19 | 19 | 19 | 13 | 13 | 13 | 13 |
| Газпромбанк | 1739105 | 21 | 21 | 21 | н/д | 12-13 | 12-13 | 12-13 | 14 |
| "Возрождение" | 976502 | 24 | 24 | 24 | 24 | 15 | 15 | 15 | 15 |
| "Первое общество | 721667 | 29 | 29 | 29 | 29 | 14 | 14 | 14 | 15 |
| взаимного кредита" | |||||||||
| Росбанк | 329855 | 15,5-17 | 17-17,5 | 17,5-19 | от 19 | 9-11 | 10-12 | 11-14 | от 12 |
| Промышленно-строительный | 200803 | 22 | 22 | 22,5 | 23-23,5 | 14 | 14 | 14,5 | 14,5-17 |
| банк СПБ | |||||||||
| "Балтийский" | 182379 | 21 | 21 | 21 | 21 | 13-15 | 13-15 | 13-15 | 13-15 |
| Пробизнесбанк | 170246 | — | — | — | — | 16 | 17 | 18 | 18 |
| "Держава" | 65376 | 20-22 | 23-25 | — | — | 15-16 | 15-16 | 16-18 | — |
| "Русский банкирский дом" | 63603 | 25-30 | 25-30 | 25-30 | 25-30 | 18-24 | 18-24 | 18-24 | 18-24 |
| "Диалог-Оптим" | 31003 | 24-25 | 25-26 | 26-28 | н/д | 15-16 | 16-18 | 18-20 | н/д |