Об участии банков в развитии бизнеса Центрального федерального округа, специфике работы с малым и средним бизнесом, а также о новациях, разрабатываемых для российских предпринимателей, рассказал вице-президент ПАО «Промсвязьбанка» Роман Гаврилов.
Фото: Промсвязьбанк
— Роман Борисович, ваш банк ежеквартально проводит исследования бизнес-самочувствия предпринимателей – Индекс ОПОРЫ RSBI. О чем говорят результаты Индекса в том году?
— С начала 2018 года мы начали фиксировать рост инвестиционной активности предпринимателей на фоне остановки падения продаж, а также умеренный рост таких компонентов индекса, как кадры и доступность финансирования. Также мы отметили ускорение деловой активности в микро-, малом и среднем бизнесе. Наибольший прирост наблюдается в малом бизнесе, а в разрезе отраслей мы видим хорошее развитие в производственной сфере, являющейся одной из самых сложных для МСБ. При этом темпы роста в торговле и сфере услуг также показывают положительные значения.
— Но как предприниматели смотрят в будущее? Вы также отмечаете позитивную динамику?
— Что касается будущего, то бизнес на него смотрит со сдержанным оптимизмом. С одной стороны, они позитивно оценивают свои позиции на рынке и положительно – улучшение условий для развития бизнеса, с другой – не ждут значительных позитивных изменений в развитии российской экономики.
При этом стоит отметить, что сейчас на рынке кредитования МСБ можно видеть позитивный тренд в сторону увеличения спроса предпринимателей на кредитные продукты. Хотя экономический кризис научил бизнес жить за счет собственных средств, с 2017 года процентная ставка по кредитам стала снижаться, а банки пересмотрели свои риск-правила в сторону либерализации. На этом фоне Индекс RSBI зафиксировал докризисный уровень обращения МСБ за кредитными займами в банки.
— Насколько, по вашему мнению, бизнес адаптировался к новым условиям?
— Практически полностью. Это как раз и зафиксировал наш опрос – у предпринимателей остановилось падение продаж, начинает развиваться производственная сфера, МСБ и микро-бизнес впервые вышли в положительную динамику роста. Предприниматели обретают уверенность в завтрашнем дне, это обуславливает их интерес к кредитным продуктам и росту инвестиций в развитие бизнеса, и это, конечно, позитивный тренд.
— Какую роль в развитии МСБ играет цифровая экономика? Как банки адаптируются к новой технологической среде?
— Банки уже используют разные инновации, искусственный интеллект, блокчейн и big data. На основе данных направлений строится, в том числе, стратегия диджитализации Промсвязьбанка. В ее рамках, например, мы разработали уникальный для рынка кредитования МСБ продукт – онлайн-кредитование: клиент может оформить кредит, не приходя в офис и не принося документы очно. Так, в нашем интернет-банке можно в течение пяти минут получить на расчетный счет до 2 млн рублей сроком до 12 месяцев. Мы прогнозируем, что в течение 3-5 лет банки будут одобрять клиентам суммы в 50-100 млн рублей на основании только открытых данных, которые позволят принимать качественные кредитные решения и формировать правильные кредитные рейтинги.
– Как работает онлайн-кредитование?
— Мы анализируем и собираем на основе внешних данных всю информацию, которая есть о клиентах, и на основании этого предлагаем уже готовое кредитное решение. Таким образом, мы отошли от стандартных подходов к процессу кредитования, когда банк запрашивает большой объем документов, анализирует их, проводит процедуру подписания документов, поручительства, залогов и дополнительных документов. Клиенту нет необходимости собирать какой-либо пакет документов для установления лимита, не нужно заботиться об обеспечении по кредиту и, наконец, он получил возможность полностью оформлять кредит дистанционно. И особенно важным является почти мгновенное получение кредитных средств, так как время в наши дни ценится очень дорого.
Я уверен, что именно за таким подходом будущее. Те банки, которые не будут переходить в цифровые продукты из опасения, что в определенный период времени клиенту это будет неудобно, просто выпадут из общего тренда.
– На пример каких банков, как зарубежных, так и российских, вы ориентируетесь в процессе диджитализации?
— На зарубежные пока точно нет. Распространено такое мнение, в том числе и среди экспертов, что зарубежные банки, особенно европейские, более «закостенелые», консервативные, и меньше «подвержены» процессу диджитализации. Поэтому по сравнению с ними в части диджитализации в целом российские банки более развиты и идут впереди.
— Предприниматели часто жалуются на то, что банки долго принимают решения о кредитовании, а бизнесу деньги нужны быстро. Где проходит та «золотая середина», позволяющая и оперативно кредитовать предпринимателей и не идти на необдуманный риск?
— Мы видели такую проблему в сегменте МСБ, так как им сложнее планировать и выстраивать свои финансы по сравнению с крупным бизнесом, где для этого есть финансовые директора. МСБ деньги нужны «здесь и сейчас», особенно когда нужно срочно оплатить товар, и возникает вопрос: где взять деньги? В стандартной процедуре, как я говорил, предприниматель идет в банк, подает заявку на кредит, далее следует длительное рассмотрение: кто-то говорит, что за 5 дней, кто за неделю.
Поэтому в разработке онлайн-кредитов мы ориентировались как раз на оперативность кредитования, закрывая наши риски успешностью предсказательной модели, то есть, тем, что знаем о клиенте практически все, знаниями, полученными от собственных источников, от госструктур, налоговых органов, арбитражных судов и так далее. Мы анализируем эту информацию и имеем полное представление о заемщике и его платежеспособности.
— В чем особенности кредитования инновационных предприятий?
— Инновационные предприятия создают что-то новое, что сопряжено с определенным риском: разрабатывая инновационный продукт, они не могут знать с полной определенностью, насколько он будет востребован рынком. Для банка, конечно, кредитование таких проектов более рискованно, чем выдача кредитов и установление лимитов стандартным клиентам. Во всем мире финансирование инновационных компаний не является целевой бизнес-моделью банков, для этой роли существуют венчурные фонды и раунды посевных инвестиций. Исключение могут составлять случаи запуска инновационных продуктов в рамках уже существующей текущей деятельности клиентов. В таких случаях банки оценивают источники погашения ссуды не только от будущих поступлений по реализованному проекту, но и от текущей деятельности на тот случай, если инвестиционный проект не выйдет на плановую окупаемость.
— Что, на ваш взгляд, нужно делать в плане поиска моделей цифровизации экономики?
— На мой взгляд, участники экономики все быстрее будут смещаться в сторону цифровизации бизнес-процессов. В первую очередь, это будет справедливо для стартапов и IT-компаний, на втором месте будут банки. Главные тренды: Создание электронного профиля участника. То есть «машины» будут в режиме реального времени (online) обрабатывать информацию и принимать решение. Например, открытие расчетных счетов, одобрение кредитов без предоставления дополнительных документов с моментальной установкой лимита, отгрузка товара новым покупателям, дистанционное заключение договоров и подписание закрывающих документов и т.д., и т.п.
Сегодня банки уже реализовали возможность открытие дистанционного открытия счета и онлайн-кредитование. Все данные получают из открытых источников и на их основе принимается решение. Второй тренд — удаленная идентификация и единая электронная площадка (ЭП). Я думаю, это одна из важнейших составляющих завтрашнего «online» банкинга, да вообще - бизнеса.
Третий тренд – это роботизация массовых процессов. В обозримом будущем чат-боты и голосовые роботы наберут достаточный уровень, чтобы практически не отличаться от живого человека на типовых процессах. Они смогут учиться, самосовершенствоваться, проявлять уместные эмоции, а главное – не уставать, не ошибаться, не хотеть роста дохода, да и не иметь дохода вообще. И четвертый, универсализация открытого API. Стандарт, позволяющий «потребителю» услуг и продуктов интегрироваться в банковские сервисы, а также существенно облегчающий ему смену банка. Что само по себе приведет к росту качества банковских услуг и повышению конкуренции на рынке.
И последнее, это мгновенные платежи P2B. Уход от системы физического эквайринга и пластиковых карт в пользу использования смартфона, как единого устройства коммуникации, проведения и приема платежей.
Параллельно развиваются множество других технологий и процессов, которые чуть раньше или чуть позже окажут существенное влияние на банковский сектор. Какие-то из них будут менять наш мир незаметно, какие-то могут привнести радикальные изменения.