Регулируемый коллекторский рынок существует скоро два года — именно столько действует закон о взыскании долгов граждан, а деятельность взыскателей находится в ведении Федеральной службы судебных приставов (ФССП). За прошедшее время рынок консолидировался. «Серые взыскатели» постепенно переходят в сферу интересов правоохранительных органов, а с крупными легальными игроками регулятор готов в перспективе поделиться частью своих полномочий, создав в России институт частных приставов.
Фото: Альберт Дзень / ТАСС
Регулируемый рынок
Почти два года коллекторский рынок находится под регулированием ФССП. Закон о взыскании долгов физлиц (230-ФЗ) вступил в силу с 1 января 2017 года, хотя разговоры о необходимости его разработки и принятия начались фактически сразу после появления первых крупных коллекторов в 2004–2005 годах. С момента принятия закона рынок значительно изменился: количество компаний, именующих себя коллекторскими, сократилось примерно в четыре раза, был создан реестр легальных игроков, количество резонансных случаев с участием коллекторов начало снижаться.
Сейчас в государственном реестре взыскателей состоит 210 организаций и действует порядка 500 их структурных подразделений, сообщили в ФССП. Впрочем, реально работает существенно меньше. По оценке управляющего директора объединенной компании НСВ/ПКБ Павла Михмеля, сейчас активно работают на рынке около 100 коллекторских агентств. При этом, по оценке ведущего аналитика по корпоративным рейтингам «Эксперт РА» Филиппа Мурадяна, три крупнейших игрока на рынке — ПКБ, ЭОС и «Кредитэкспресс Финанс» — занимают более 60% по накопленному объему задолженности на балансе по итогам 2017 года. В ФССП считают, что в реестре должны присутствовать только компании, у которых деятельность по возврату просроченной задолженности является основной, и уже задумались над проработкой оснований для вывода неработающих организаций с рынка.
Вместе с тем появился термин «серые коллекторы» — компании, которые продолжили заниматься взысканием вне регулятивного поля. Число серых коллекторов не берутся оценить не только в ФССП, но и участники рынка. Впрочем, регулятор менее чем за два года выявил 50 таких взыскателей.
После очистки рынка регулятор обещает рассмотреть и давно волнующий коллекторов вопрос создания в России института частных приставов.
Зачем частные приставы в России
Вопрос об учреждении института частных приставов поднимался неоднократно как коллекторами, так и различными государственными ведомствами. В 2014 году рабочей группой при Минюсте даже был подготовлен законопроект, который вносил в закон «О судебных приставах» изменения, позволяющие учредить институт частных приставов. И хотя до практической реализации инициативы дело так и не дошло, идея продолжала обсуждаться в профессиональных кругах.
В 2017 году Центр стратегических разработок сделал доклад, в котором указывал, что доля оконченных исполнительных производств в ФССП снизилась с 75% в 2012 году до 61% по итогам 2016 года. При этом в 2016 году доля фактического исполнения по кредитной задолженности граждан в пользу кредитных организаций составляла около 24%. В ФССП отмечают, что надо учитывать и причины невзыскания или неполного взыскания. «Около 18% исполнительных листов по кредиторской задолженности мы возвращаем по причине того, что нет имущества, за счет которого возможно взыскание, частичное и полное исполнение составляет 37%,— сообщили там.— Сами взыскатели передают нам безнадежные долги».
При этом в 2017 году, по оценке участников рынка, ситуация усугубилась. Вступление в силу профильного закона изменило подход коллекторов к сбору долгов. Ограничение частоты взаимодействия с должниками снизило эффективность взыскания, и коллекторы массово отправились в суд. «В 2017 году количество дел, направляемых агентствами в суды, выросло примерно в два-три раза,— говорит господин Михмель.— Вследствие этого количество дел на исполнении за год выросло примерно на треть». По оценке гендиректора ЭОС Антона Дмитракова, по итогам текущего года показатели будут еще выше, количество исполнительных производств по кредитам у приставов увеличится почти в два раза — с 6 млн до 10–12 млн единиц. Поэтому сейчас вопрос передачи части полномочий ФССП коллекторам крайне актуален, уверены они. Однако, по мнению старшего вице-президента «Кредитэкспресс финанс» Виктора Семендуева, взыскание по социально значимым делам и в пользу государства должно остаться в ведении ФССП.
Зарубежный опыт
За рубежом институт частных приставов существует и успешно используется в разных странах. По данным Европейской комиссии по эффективности правосудия по состоянию на 2014 год, в 15 государствах принята частная модель исполнения судебных решений. Смешанная модель, когда часть функций передается в частные руки, а взыскание в пользу государства и по социально значимым производствам остается прерогативой госоргана, используется в 17 странах. И лишь в 15 странах, в том числе и в России, работает исключительно государственная модель.
Традиционно частные судебные исполнители входят в саморегулируемые организации, имеющие разработанные этические кодексы и права аттестации приставов, либо их лицензирование осуществляется одним из государственных ведомств. Работают они за определенную комиссию, которая может доходить до 25% от суммы долга.
Российские реалии
В целом в ФССП не против учреждения института частных приставов в России, однако в службе подчеркивают, что передача функционала по принудительному взысканию в частные руки сопряжена со значительными рисками. Пока в среднесрочной перспективе может быть рассмотрен лишь вопрос о передаче в частные руки споров юрлиц, рассматриваемых в третейских судах. «Мы должны понимать, что агентства справятся, но отдельный вопрос, насколько сами коллекторы готовы взять на себя такие функции,— указывает глава ФССП Дмитрий Аристов.— Ведь тогда им будут передаваться все подобные споры, готовы ли профессиональные взыскатели работать с убыточными исполнительными листами, за которые никогда не возьмут свой процент, потому что должник неплатежеспособен?» Если решение о передаче таких споров будет принято, то надо будет обязывать частных приставов работать по ним, но по какому принципу это делать и как реализовать на практике, пока непонятно, отмечают в ФССП.
По оценке экспертов, передача взыскания в частные руки способна повысить его эффективность. «Скорее всего, это позволит увеличить оперативность и качество исполнения судебных актов, вероятно, снизится и количество ошибок при исполнении»,— говорит партнер «Падва и Эпштейн» Павел Герасимов. Однако, по его словам, такая схема может быть сопряжена со злоупотреблениями со стороны исполнителей, что должно быть минимизировано.
В том числе поэтому если передача взыскания с юрлиц — вопрос дискуссионный, то передача взыскания задолженности граждан в текущем состоянии рынка взыскания недопустима. «Коллекторский рынок регулируется менее двух лет, и говорить о том, что мы можем отдать в их руки граждан, явно преждевременно»,— заключает Дмитрий Аристов.
Как развивался коллекторский рынок
История вопроса
Предпосылкой для формирования коллекторского рынка в России стало развитие розничного кредитования, которое породило потребности в передаче сбора долгов на аутсорсинг. В 2004 году были зарегистрированы первые четыре коллекторские агентства. Этот рынок активно рос, и в 2008 году, по оценкам экспертов, на нем присутствовало уже около сотни игроков.
Несмотря на такое стремительное развитие, какое-либо регулирование отрасли отсутствовало, что сильно беспокоило коллекторов. В результате в 2009 году появилось четыре альтернативных законопроекта о регулировании взыскания долгов, три из которых подготовили участники рынка, а один — Минэкономики. Однако ни один из них так и не был принят. В 2014 году президент Владимир Путин обратил внимание на проблемы в сфере взыскания, так появилось поручение правительству о разработке соответствующего законопроекта.
Ряд резонансных происшествий при взыскании долгов граждан активизировал работу в этом направлении. В июле 2016 года закон о взыскании долгов физлиц был принят. Полномочия по контролю деятельности коллекторов были возложены на ФССП и Минюст (в части нормативно-правового регулирования), и с 1 января 2017 года рынок начал жить по правилам.