Отток средств клиентов из банков в августе—сентябре на фоне стремительно роста ставок на финансовом рынке заставил кредитные организации поднимать ставки по депозитам. Одновременно кредитные организации стали активнее предлагать «нагрузку» в виде полисов страхования жизни. “Ъ” объясняет, как к ним относиться.
Фото: Александр Миридонов, Коммерсантъ / купить фото
Насколько выросли ставки
Максимальная ставка по рублевым вкладам десяти крупнейших российских банков во второй декаде октября достигла 7,01% годовых, а в третьей — 7,03%, следует из результатов мониторинга Банка России. Уровень 7% превышен впервые с марта этого года, а минимальное значение 6,05% годовых было зафиксировано в первой декаде июня.
По итогам месяца максимальные ставки по вкладам банков из первой десятки выросли еще выше (до 7,03%), так как именно в это время подняли ставки по вкладам крупнейшие госбанки Сбербанк (до 7,15%) и ВТБ (до 7,3%). Строго говоря, с такими ставками были введены новые вклады с ограниченным сроком приема (в Сбербанке до конца ноября, в ВТБ — до конца декабря). По остальным депозитным программам этих банков ставки остались существенно ниже.
Остальные кредитные организации начали поднимать ставки в авральном режиме. В конце октября банк «ФК Открытие» второй раз за месяц объявил о повышении ставок. Его максимальная ставка поднялась до 7,5% годовых. Похоже поступили и в банке «Хоум Кредит», запустив промовклад на три месяца по ставке 7,5% годовых, а буквально через неделю подняв ставку до 8% годовых. Россельхозбанк в конце октября повысил максимальные ставки по рублевым вкладам до 7,5% (на 395 дней) и до 8% (на четыре года).
В менее крупных банках встречаются вклады и с более высокими ставками. В Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР) максимальная ставка по вкладу составляет 8% годовых и распространяется на депозиты сроком 181–210 дней. Банк «Ренессанс кредит» предлагает 8% по вкладу сроком на полтора года, а Локо-банк предлагает вкладчикам вклад под 8,75% годовых на срок полтора года.
Ставки рублевых вкладов крупнейших банков (% годовых)
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Банки ранжированы по размеру рублевого депозитного портфеля. Ставка указана с учетом капитализации и выплате в конце срока. Рассмотрены депозиты без дополнительных условий. Диапазон ставок указан в соответствии со сроком и объемом депозита. Данные по состоянию на 1 ноября 2018 года.
Почему выросли ставки
Процесс повышения банками ставок начался еще в начале лета вслед за ужесточением монетарной политики Банка России, в том числе на фоне роста ставок за рубежом и усиления санкционного давления на Россию. В августе—сентябре это привело к всплеску ставок на российском рынке (доходность десятилетних облигаций федерального займа, то есть фактически безрисковых бумаг, превысила 9,3% годовых).
Ситуацию подогрели и высказывания главы ВТБ, которые были интерпретированы как заморозка валютных вкладов в госбанках.
В результате, по оценке “Ъ”, за август—сентябрь вкладчики вывели из российских банков около 200 млрд руб. с рублевых вкладов и $2,3 млрд с валютных депозитов.
Причем наибольший отток средств вкладчиков, согласно расчетам “Ъ”, наблюдался в госбанках, фигурирующих в американском законопроекте о санкциях. В самих госбанках поясняли свое решение повысить ставки по депозитам для населения действиями ЦБ (который поднял ключевую ставку на 0,25% до 7,5% в сентябре), а также действиями конкурентов, ранее улучшивших условия по вкладам физических лиц.
Будут ли ставки расти дальше
По данным Банка России, за первые две недели октября вклады выросли на 1,2% (с очисткой от валютной переоценки), что компенсировало две трети оттока депозитов в сентябре. По мнению главного экономиста Альфа–банка Наталии Орловой, основной причиной здесь стало вовсе не повышение ставок по депозитам, а отсутствие плохих новостей. Сейчас ситуация стабилизировалась, и вкладчики стали размещать средства на депозитах в банках с приемлемым для них уровнем риска.
В этой связи эксперты считают, что потенциал дальнейшего повышения ставок ограничен. По оценке главного экономиста РФПИ Дмитрия Полевого, «при текущих ожиданиях рынка по ставке ЦБ (останется на уровне 7,5% до конца 2019 года) и параметрах процентного коридора, спрэд средней ставки по розничным депозитам к ставке ЦБ не должен превышать 100–150 б. п.». Таким образом, считает господин Полевой, «потенциал повышения ставок с минимумов августа (5–5,7% годовых.— “Ъ”) оцениваем в 100–150 б. п., но в каждом конкретном случае масштабы повышения могут варьироваться».
По его словам, логично было бы ожидать более заметного повышения ставок по рублевым депозитам сроком до одного года, поскольку снижение ставки ЦБ может возобновиться лишь во втором полугодии 2019 года. «В целом, вряд ли средние ставки депозитов смогут превысить уровень 7–7,5% годовых»,— резюмирует Дмитрий Полевой.
Как относиться к вкладам со страховкой
Все эти оценки и данные относятся к классическим вкладам, которые гарантируются государством в сумме 1,4 млн руб. Между тем банки активно предлагают и депозитные вклады с повышенными ставками (порой от 9% годовых и выше), но с дополнительным условием. «Нагрузкой» зачастую выступает полис инвестиционного или накопительного страхования жизни.
Это нормальный финансовый инструмент. Однако вкладчик банка должен понимать его особенности и при необходимости требовать от банка, как продавца продукта, разъяснить все риски, с ним связанные. Тем более что Банк России отмечает возрастающее число жалоб со стороны клиентов банков, которые стали «счастливыми» обладателями таких «вкладов».
Стоит помнить, что это продукт не банка (кредитная организация выступает лишь как агент по продаже), а страховой компании. По нему не гарантируется и не может гарантироваться доходность (в отличие от банковских вкладов), а также не гарантируется возврат вложенных средств со стороны государства.
Кроме того, это долгосрочный продукт — на три-пять лет, а порой и более длинный. Досрочный выход из него сопровождается потерей части вложенных средств (в депозитах при досрочном снятии теряются только проценты).
Так что не стоит сразу гнаться за высокими ставками депозитов, сопутствующих таким продуктам. Стоит внимательно ознакомиться со всеми документами, которые представил сотрудник банка вам на подпись.