ЦБ отучит банки давать микрокредиты: как рассказали «Коммерсантъ FM» игроки рынка, со следующего года финансовые организации должны будут тщательнее проверять даже тех, кто берет заем, например, в 11 тыс. руб. Сейчас такие кредиты, как правило, можно получить без подтверждения дохода. Какие новые проверки запланировал Центробанк? И для чего это нужно? Выясняли Григорий Колганов и Елена Иванова.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
PTI — английская аббревиатура, которая означает соотношение долгов и доходов. В банковском деле ее часто называют долговой нагрузкой. С этим сталкивались все, кто получал кредит, — когда в графе нужно написать уровень зарплаты и данные о займах. Но раньше эта система была необязательной, отметил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков: «Так как это является, наверное, ключевым фактором, говорящим о той или иной долговой нагрузке, фактически о закредитованности, уровень PTI банками контролировался всегда самостоятельно. В среднем по розничному кредитованию уровень долговой нагрузки находится на достаточно приемлемом уровне, в пределах 20-25% выплаты месячного дохода».
Проверять на надежность будут всех, кто берет больше 10 тыс. руб. Речь идет и о том, чтобы подтверждать доходы справкой. Заемщики схватились за сердце — неужели нужно будет собирать кучу документов, чтобы купить новый гаджет или взять небольшую сумму на ремонт? Игроки рынка спешат успокоить — пристрастные проверки коснутся тех, кто берет серьезные суммы, рассказал директор по управлению рисками Почта-банка Святослав Емельянов: «Для клиентов, которые не смогут подтвердить доход, сумма кредита будет лимитирована. Сейчас речь идет о двух планках в 100 тыс. руб. или 300 тыс. руб. Без подтверждения справками 2-НДФЛ, выпиской из ПФР и из других официальных источников получить большую сумму кредита будет невозможно».
Тем не менее, многие игроки рынка восприняли новые правила регулятора как явный намек — надо тщательнее проверять любых заемщиков. Причину, возможно, стоит искать в статистике по просроченным кредитам: объем долгов перед банками растет на глазах, каждый год прибавляя по 19%. Ненадежных клиентов стало слишком много, так что регулятор, видимо, решил сократить их число, считает генеральный директор аналитического агентств «БизнесДром» Павел Самиев: «Банки, может быть, недостаточно внимательно смотрят на эти параметры. Иногда они пропускают серьезные предпосылки для того, чтобы потом получить целый ворох проблем с заемщиками, которые берут не первый, а второй, третий, пятый кредиты, увеличивая свою долговую нагрузку, и уже реально, по сути, рефинансируют за счет новых займов старые. Это будет способствовать более консервативному подходу банков.
Число одобренных займов, конечно же, снизится».
Как известно, свято место пусто не бывает. Если человек не сможет взять «кредит до зарплаты» в банке, то скорее всего пойдет в МФО. У них, конечно, заоблачные проценты, но и на материальное положение заемщика они закрывают глаза. Представитель микрофинансовой платформы Twino Кирилл Краснюк говорит, что его компания с нетерпением ожидает притока новых клиентов: «По нашим оценкам, сегодня примерно около 20-25% населения получает заработную плату по "серым" схемам. Поэтому если новые требования вступят в силу, то десятки миллионов человек станут потенциальными клиентами микрофинансовых компаний, потому что у них в принципе не будет каких-либо возможностей для решения своих денежных затруднений».
Но и на МФО могут найти управу. По словам игроков рынка, правило проверки долговой нагрузки для кредитов больше 10 тыс. руб. в будущем может коснуться и микрофинансовых компаний. Интересно, к кому в таком случае россияне побегут за деньгами в долг.
Новые правила коснутся и тех случаев, когда клиент захотел увеличить свой кредитный лимит по карте, а вот автокредиты до 2020 года под усиленные меры проверки не попадут.