За 12 лет россияне накопили почти 3 трлн руб. плохих долгов — кредитов, которые банки уже списали. К таким выводам пришли эксперты исследовательской компании Frank RG, которые проанализировали отчетность 22 крупнейших банков с 2006 года и учли все списания и продажи портфелей розничной просроченной задолженности. Аналитики пришли к выводу, что чаще всего клиенты не возвращают деньги по займам наличными и кредитным картам.
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ / купить фото
Как долг в 3 трлн руб. может повлиять на финансовую систему в целом? Генеральный директор Frank RG Юрий Грибанов пояснил «Коммерсантъ FM», что риски минимальны: выдавая кредит, банки закладывают возможность невозврата: «Списанные кредиты возмещаются за счет процентной ставки, которую платят добросовестные заемщики, так устроен банковский рынок.
У любого кредита есть стоимость риска, заложенная в него банком, исходя из модели, которая соответствует тому или иному продукту.
В ипотеке стоимость риска меньше, в безналоговом кредитовании — больше. Выдавая кредит, банк предполагает, что не сможет вернуть часть этих денег, формируются резервы на этот случай. История банковской розницы насчитывает почти 20 лет, и, конечно, за это время много кредитов было не возвращено. Они аккумулируются в коллекторских агентствах, но в основном где-то остаются, потому что у нас нет инструмента обнуления задолженности физического лица через банкротство. То есть он есть, но не получил массового распространения, поэтому эти просроченные кредиты где-то лежат».
Исследование Frank RG выполнено по заказу Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств. Заместитель директора группы компаний «Финансовые услуги» Григорий Галицких рассказал, какие выводы коллекторы смогут сделать из отчета: «Во-первых, видно, что кредитный рынок фактически восстановился после 2014 года, приблизился к додевальвационным объемам. Во-вторых, ясно, что в ближайшие пару-тройку лет будет рост порядка 15%. Это хорошие темпы в той тяжелой экономической ситуации, в которой страна и отрасль находятся последние четыре года. Третий момент — это структурные изменения: очевидно, что большая часть этого роста будет происходить за счет тяжелых кредитов, ипотеки и авто, а доля потребительских займов будет сокращаться. Это вызов, к которому надо готовиться, чего пока никто не делает. И четвертая история — резкий прирост долгов по кредитным картам, который, очевидно, вытекает из большого объема их выдачи за последние шесть лет. Вот это, наверное, такая относительная бомба. Кроме того, переданные объемы никуда не испарились, их должны "переварить" экономика, приставы, коллекторы, другие кредиторы. Это указывает на некую проблему, которая висит гирей на экономике. Я бы сказал, что это не бомба, а большая отложенная возможность — это 3 трлн живых денег, которые сейчас не в экономике, но которые туда можно вернуть».
Согласно исследованию, ипотечные заемщики — самые надежные: общий объем их задолженности составляет почти 7 трлн руб., из которых всего 2% просрочены.