Бюро кредитных историй (БКИ) фиксируют снижение доли используемых лимитов по кредиткам. При этом и доля кредиток, которые клиенты получают, но так и не используют в течение всего срока действия, снижается. По мнению экспертов, это связано с активным продвижением наиболее удобного для банков, с точки зрения регулирования рисков, продукта — кредитных карт. А это в свою очередь соблазняет держателей карт использовать лимиты хотя бы частично, но ведет к рискам повышения перекредитованности граждан.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Крупнейшие БКИ (из числа топ-3) проанализировали использование гражданами лимитов по кредитным картам. Согласно оценке БКИ «Эквифакс», наблюдается снижение доли утилизированного лимита (средств, потраченных на покупки или полученных в банкомате в течение первого месяца после получения кредитки). Для карт, выданных в сентябре 2018 года, она составляет 35,5% от максимального лимита, установленного банком. Для сравнения, в январе 2017 года данный показатель был на уровне 45,3%. При этом в первой половине 2017 года доля используемых средств находилась примерно на одном уровне (45%), но с июля она начала планомерно снижаться.
Одновременно, по данным НБКИ, снижается и доля карт, держатели которых вовсе не стали прибегать к использованию кредитных средств. Так, в сентябре 2018 года доля таких кредиток составила 28,7%, сократившись с начала года на 4,1 процентного пункта, в январе 2017 года этот показатель находился на уровне 33,5%.
При этом кредитные карты — один из самых быстро растущих сегментов потребительского кредитования в этом году. По данным «Эквифакса», в России в третьем квартале 2018 года было выдано 2,7 млн кредитных карт с общим лимитом 125,6 млрд руб. Это на 70% больше аналогичного периода прошлого года в штуках и на 34% — в денежном выражении. Схожие данные приводят и в БКИ ОКБ. По их оценке, за период с июля по сентябрь этого года было выдано 3,3 млн кредиток против 2,5 млн штук в третьем квартале 2017 года, общие суммы составили 238,3 млрд руб. и 152,5 млрд руб. соответственно. При этом средний лимит по кредитной карте в сентябре вырос до 73,6 тыс. руб., что тоже стало рекордом, указали в ОКБ.
Относительно низкий процент используемого лимита, а также существенная доля неактивных кредитных карт одновременно с ростом объемов данного сегмента говорят о том, что заемщики оформляют себе кредитную карту либо под конкретный товар или услугу, либо и вовсе «на черный день», отмечает гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин.
Впрочем, крупнейшие банки (топ-5 по объему задолженности по картам) не согласны с выводами БКИ. «Использование кредитного лимита клиентами ВТБ растет, это связано с тем, что мы предлагаем клиентам снимать в банкоматах до 100 тыс. руб. кредитных средств без комиссии в течение семи дней»,— сообщили в пресс-службе банка. По словам исполнительного директора кредитно-карточного бизнеса банка «Русский стандарт» Ростислава Яныкина, в банке наблюдают тренд роста оборота по кредитным картам. «Это естественно, ведь покупки с использованием кредитных карт становятся более выгодными и для самих владельцев карт»,— говорит он. Держатели кредитных карт используют их с максимальной выгодой и не открывают карту просто так, чтобы лежала в кошельке, указали в Альфа-банке. «Доля кредитных карт, которыми пользуются клиенты, во многом зависит от канала привлечения,— отметили в Тинькофф-банке.— Если клиент сам пришел в банк, доля выше, если банк активно предлагал клиенту карту, которая ему не слишком нужна, ниже». В Сбербанке отказались от комментариев.
В то же время эксперты отмечают, что в последнее время банки стали агрессивно наращивать выдачи кредитных карт. По словам главного экономиста «ПФ Капитал» Евгения Надоршина, зачастую банки предлагают кредитные карты в качестве дополнения к другим продуктам. «Банки стремятся как можно больше средств предоставить кажущимся им надежными клиентам, при этом предлагаемые кредитные лимиты существенно возросли,— говорит он.— Поэтому при снижении доли используемых средств растет их объем в абсолютном выражении, просто кредитный лимит увеличивается с опережением». При этом, по его мнению, значительно увеличиваются и риски выхода граждан в просрочку. Вероятность, что клиент окажется в состоянии неплатежеспособности, осталась прежней, а обслуживание ежемесячных платежей при серьезном возрастании суммы средств, взятых взаймы, становится более сложным, заключает эксперт.