Банк России обратил внимание на кредиторов, начисляющих проценты и неустойки после вступления в силу судебного решения о взыскании долга. По мнению регулятора, такая практика хоть и законна, но чревата чрезмерной долговой нагрузкой для граждан. ЦБ предлагает кредиторам в определенный момент фиксировать размер задолженности по потребительским кредитам. Подобные рекомендации много лет назад давал банкам и Минфин, однако с тех пор на фоне роста розничного кредитования и долгов населения они приобрели особую актуальность.
Фото: Дмитрий Духанин, Коммерсантъ / купить фото
Банк России опубликовал 11 января информационное письмо в адрес банков, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов и ломбардов с рекомендованными практиками прекращения начисления процентов и неустоек по потребкредитам. Как следует из письма, подготовить его побудили обращения граждан, столкнувшихся с тем, что кредиторы продолжали начислять им проценты даже после вступления в силу решения суда о взыскании с них задолженности либо после принудительного исполнения соответствующих судебных актов. Подобные ситуации, по мнению регулятора, влекут чрезмерное наращивание долговой нагрузки заемщиков, в том числе невозможность фактического исполнения обязательств. И это оказывает негативное влияние на сектор потребительского кредитования в целом.
Кредиторы, согласно сложившейся практике, в случае нарушения заемщиком своих обязательств имеют право требовать досрочного погашения кредита и процентов по нему. При этом если заемщик не может исполнить требование кредитора, то он все равно обязан платить проценты и неустойки вплоть до полного погашения долга, если только иное не предусмотрено договором. Хорошей практикой в этом случае, по мнению Банка России, является фиксация задолженности. Например, кредитор может через суд или по соглашению с заемщиком расторгнуть договор с условием прекращения начисления процентов и неустойки. Также в договор может быть включен пункт о фиксации задолженности при наступлении определенных условий. ЦБ рекомендует кредиторам пользоваться этими инструментами, чтобы «способствовать снижению общего объема просроченных обязательств и повышению платежной дисциплины должников».
Статистика ЦБ показывает актуальность проблемы: на 1 декабря одни лишь банки выдали кредиты населению на 14,73 трлн руб., а из этой суммы 815 млрд руб. (5,5%) приходится на просроченную задолженность. Индекс кредитного здоровья, рассчитываемый Национальным бюро кредитных историй (НБКИ), падал с 2012 до 2016 года. В 2017–2018 годах ситуация с плохими долгами населения стабилизировалась и даже наметились небольшие улучшения, но в третьем квартале 2018 года кредитное здоровье россиян опять начало ухудшаться, свидетельствуют данные НБКИ. Ситуация с просроченной задолженностью разнится в зависимости от сегмента потребительского кредитования. Например, по кредитным картам доля проблемной задолженности, по данным НБКИ, в третьем квартале 2018 года составила 16,4%, что является одним из самых высоких показателей.
Практика начисления процентов и неустоек после вступления в законную силу судебного акта имеет многолетнюю историю, при этом она полностью основывается на законодательстве, считают эксперты. В частности, в 2009 году ее законность подтвердил Верховный суд, отмечает юрист FMG Group Данил Пашуткин. Приведенные в письме положительные примеры с фиксацией долга являются «скорее исключением», считает руководитель коммерческой практики BMS Law Firm Денис Фролов. «Кредиторы собирают все причитающиеся проценты, неустойки и штрафы по максимуму»,— говорит он, отмечая при этом, что банки и МФО могли руководствоваться указанным подходом и без письма ЦБ.
Эксперт подчеркнул, что письмо регулятора носит лишь рекомендательный характер. Но поднадзорные ЦБ организации предпочитают лишний раз не отступать от рекомендаций регулятора, говорят банкиры. Данил Пашуткин также обратил внимание на то, что аналогичную рекомендацию банкам давал Минфин в 2006 году, но, вероятно, кредиторы уже давно забыли данные рекомендации, в то время как проблема стала значительно актуальнее на фоне развития рынка розничного кредитования.
Куда уходят ставки
В середине декабря Банк России уже второй раз в 2018 году поднял ключевую ставку — снова на 0,25 п.п., до 7,75%. И хотя это повышение может показаться незначительным, банки отыграют его гораздо сильнее. По прогнозам участников рынка, процентные ставки по розничным кредитам могут повыситься на 1–3 п.п. в зависимости от типа продукта. Одновременно банки не исключают и ужесточения требований к новым заемщикам.