Договоры вкладов пополнятся ставкой

ЦБ рекомендовал банкам указывать в договорах по вкладам «минимальную гарантированную ставку». По мнению регулятора, это защитит от завышенных ожиданий вкладчиков, которые при размещении средств верят банкирам на слово, а не читают условия договоров. В первую очередь это касается так называемых лестничных вкладов, а также депозитов, доходность которых зависит от приобретения клиентом дополнительных услуг. Эксперты считают, что это полезная рекомендация, но всех проблем не решит, если такое раскрытие не будет обязательным.

Рекомендация указывать минимальную гарантированную ставку по вкладу опубликована Банком России в пятницу в информационном письме. Регулятор предлагает указывать ее на первой странице договора крупным шрифтом и в рамочке. Аналогичным образом банки сейчас в обязательном порядке указывают полную стоимость кредита при заключении кредитного договора. Кроме того, ЦБ рекомендовал указывать минимальную гарантированную ставку на сайте банка, в рекламных материалах и при общении сотрудников финансовой организации с вкладчиком. Это необходимо для «исключения случаев искажения смысла доводимой до потребителя информации и/или введения его в заблуждение о минимальной гарантированной ставке», отмечается в письме.

Появление рекомендаций связано с тем, что на рынке участились случаи, когда банкиры предлагают населению открыть вклад, условия которого предусматривают увеличение процентной ставки при выполнении определенных условий. Например, при заключении с банком договоров об оказании иных услуг. При взаимодействии с клиентами банкиры информируют их именно о максимальной ставке, вводя в заблуждение. ЦБ скупо приводит примеры, но известной практикой является предоставление максимальной ставки при заключении договора инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Например, банк «Международный финансовый клуб» предлагает открыть вклад «Уверенный выбор», указывая при этом в рекламном материале доходность 8,7% годовых. Однако для открытия этого вклада нужно заключить также договор ИСЖ в СК «Макс-жизнь». При этом внести на вклад можно сумму не больше, чем по договору ИСЖ. Локобанк предлагает вклад «Доходная стратегия» со ставкой 9%, но только при заключении договора накопительного страхования жизни и на сумму, не превышающую размер взноса на страховой полис.

Другим примером доходности, зависящей от соблюдения определенных условий, может быть вклад Промсвязьбанка «Акцент на процент» с доходностью до 8%. Доходность формируется за счет базовой ставки 6,5% и надбавок за покупки по карте банка. Таким образом, банк стимулирует вкладчика пользоваться именно его картой. Банк «Восточный» имеет сезонный вклад «Рождественский», в котором для получения ставки 8,8% нужно не только купить ИСЖ, но и пакет услуг, который включает в себя дополнительную страховку, выпуск кредитной и дебетовой карт.

Также ЦБ беспокоят случаи, когда банки «указывают доходность за отдельный период вклада». Вероятно, речь идет о так называемых лестничных вкладах, когда доходность меняется в течение срока действия вклада. Такой депозит есть, например, у Московского кредитного банка. По вкладу «Накопительный счет» доходность в первые 90 дней составит 8%, а далее снизится до 7%.

Банкиры традиционно предпочитают не комментировать рекомендации регулятора, ссылаясь на то, что все нюансы описаны в договорах. Однако правозащитники уверены, что этого мало. В ЕС и США распространена практика регулирования прозрачного раскрытия информации, рассказал “Ъ” председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин: «В этих странах, если спорные условия не прописаны в рамке на первой странице, клиенту никто не указывает, что он сам виноват и не читал договор». Проблему надо решать не рекомендательным путем, поскольку за нарушение рекомендаций санкций не предусмотрено, а введением обязанности, и у ЦБ для этого есть все инструменты, заключает эксперт. По мнению руководителя проекта «За права заемщиков» ОНФ Евгении Лазаревой, не исключено, что после добровольного применения указанной нормы она будет закреплена законодательно.

Виталий Солдатских