Раздача денег в хорошие руки
потребительское кредитование
Сегодня основное направление развития банков — розничный бизнес. Им сейчас занимаются все, от мала до велика. Это неудивительно, ведь в условиях стабильной экономики деньги физлиц — самый привлекательный ресурс. Но совсем недавно банки обнаружили, что у населения кроме избытка денег есть и большой неудовлетворенный спрос на кредиты, на котором можно хорошо заработать. Поэтому потребительское кредитование постепенно становится ключевой услугой в розничном бизнесе банков. При этом банк получает клиентов, которым потом можно будет предложить пластиковые карты, вклады, переводы денег и инвестиции в драгметаллы.
Сбербанк исторически является лидером на рынке потребительских кредитов. Он их выдал больше, чем 300 следующих за ним по этому показателю банков вместе взятые. И все же новые продукты предлагают в основном конкуренты Сбербанка, поскольку им необходимо ликвидировать огромный отрыв. Тем не менее тарифы Сбербанка — среди самых низких: процентные ставки по кредитам в рублях на срок до пяти лет составят 19% годовых, по кредитам в валюте — 12%. Правда, на рассмотрение кредитной заявки уйдет до 12 дней. При целевом кредите на товары российского производства первоначальный взнос должен составлять не меньше 80% от суммы кредита, под ставку 19% годовых в рублях или 12,5% годовых в валюте. Чтобы купить в кредит товары иностранного производства, необходимо внести не менее 30% от суммы кредита при ставке 20% годовых в рублях или 13% годовых в валюте. Рассматривать такую заявку банк будет в течение восьми рабочих дней.Одним из новых участников рынка потребкредитования стал Банк Москвы, предложивший услугу "Быстро-кредит". Рублевый кредит от 5 тыс. до 70 тыс. рублей предоставляется на срок от трех месяцев до года. При отсутствии первоначальных взносов плата за кредит составит 21% годовых плюс 0,8% от суммы кредита за ведение ссудного счета. Погашаться такой кредит будет равными долями, их размер зависит от срока, на который выдан кредит.
Райффайзенбанк, предоставлявший ранее кредиты на потребительские нужды и беззалоговое кредитование, с 12 мая 2003 года сделал эти услуги доступными только сотрудникам своих корпоративных клиентов. А Газпромбанк, который прежде работал только с сотрудниками своих корпоративных клиентов, напротив, стал предлагать потребкредитование более широкому кругу клиентов. Залогом по кредитам банка могут быть денежные средства клиента на счетах в Газпромбанке, ценные бумаги или приобретаемые в кредит товары. Новая розничная программа Альфа-банка — "Альфа Банк Экспресс" (АБЭ) — позволит получить кредит всего за несколько дней. Процентная ставка и условия выдачи кредита будут зависеть от данных, предоставленных клиентом. Чтобы получить этот кредит, необходимо иметь паспорт, российское гражданство, постоянное местожительства и постоянный источник дохода.
В Дельта-банке кредит на потребительские нужды предоставляется под 18% годовых в валюте сроком до одного года. Максимальный размер кредита — $10 тыс. Список необходимых документов довольно обширен: паспорт, копии паспортов всех совершеннолетних членов семьи, копии дипломов об образовании, свидетельство о браке и т. д. Многие банки, чтобы упростить процедуру выбора условий кредита, разместили на своих сайтах в интернете электронные калькуляторы. Эти калькуляторы позволят клиентам в режиме on-line рассчитать ежемесячный платеж по кредиту в зависимости от зарплаты, сроков и ставки по кредиту.
Гораздо проще дело обстоит с товарными кредитами. Их можно получить прямо в магазине при покупке товара. Самые активные игроки в этом сегменте розничного кредитования — банки "Русский стандарт" и "Первое ОВК". Помимо различных акций с "нулевым" процентом по кредиту банки стали предоставлять программы товарного кредитования с "нулевым" первоначальным взносом. Таким образом с помощью банка "Русский стандарт" с 15 апреля по 31 декабря 2003 года можно приобрести в магазинах мебель и предметы интерьера в кредит на сумму от 5 тыс. до 100 тыс. рублей. Ставка по такому кредиту составит от 29% годовых в зависимости от кредитоспособности клиента. Особенностью этой акции является то, что вне ее рамок первоначальный взнос составляет не меньше 15% от суммы кредита. Плата за ведение ссудного счета и досрочного погашения кредита будет равна 1,9% от кредита. Кредиты прямо в магазине под приобретение бытовой техники банк "Русский стандарт" выдает с первоначальным взносом в 20% от стоимости товара под ставку не менее 29% годовых сроком на год.
Кредитование покупки автомобилей давно выделилось в самостоятельный бизнес. Конкуренция в этом сегменте рынка привела не только к появлению новых услуг, но и к снижению стоимости уже имеющихся. Условия предоставления этих кредитов различаются в зависимости от марки автомобиля и от дилера, с которым работает банк. Райффайзенбанк предоставляет кредит на покупку автомобиля иностранного производства (в банке есть список из 40 автомобилей разных марок и моделей). Комиссию за рассмотрение заявки и ведение ссудного счета банк брать не будет. Получить кредит можно в течение трех дней после рассмотрения заявки. А в случае покупки в кредит автомобиля Toyota заявку на получение кредита рассмотрят в течение одного дня. Теперь банк предоставляет кредиты через всех сотрудничающих с ним автодилеров по ставке от 9 до 14% годовых. Дополнительные же расходы заемщика при получении кредита будут состоять только из платежа за постановку автомобиля на учет в ГАИ. Сумма кредита варьируется от $5,5 тыс. до $50 тыс. при первоначальном взносе не менее 30% от стоимости автомобиля.
В банке "Первое ОВК" взять кредит на покупку автомобиля, как отечественного, так и иностранного, можно двумя способами. В первом случае стоимость кредита будет 14% в валюте плюс $10 за рассмотрение заявки, $140 за оформление кредита и 2% от суммы кредита — вознаграждение банка за открытие и ведение ссудного счета клиента. На рассмотрение заявки уйдет два дня. Второй способ — экспресс-кредит, который можно получить за час. Однако процентная ставка здесь будет значительно выше — 29% годовых, которые начисляются на остаток ссудной задолженности. Но за повышенную стоимость кредита, помимо сокращения временных затрат, банк "Первое ОВК" при получении кредита предоставляет клиентам карты Visa и MasterCard в подарок. В Банке Москвы кредит на покупку автомобиля можно получить как в рублях, так и в валюте. При сроках кредитования от шести месяцев до трех лет процентные ставки составят 12% в валюте и 19% в рублях.
Правда, процентная ставка при заключении кредитного договора может оказаться выше декларируемой — это зависит от страховых взносов. При получении кредита в Райффайзенбанке страховые взносы будут автоматически оплачиваться со счета клиента в банке. В банке "Первое ОВК" платеж за страховку автомобиля будет включен в ежемесячные платежи по кредиту. В банке "Русский стандарт" страховой полис оформляется за счет предоставляемого банком кредита. Страховая премия составляет от 6 до 7,5% от стоимости автомобиля. Плата за кредит в банке "Русский стандарт" снизилась с 29 до 19% годовых. Кредит на покупку автомобиля предоставляется в рублях — от 5 тыс. рублей до 150 тыс.
Первоначальный взнос практически во всех банках, занимающихся автокредитованием, составляет не меньше 30% от первоначальной стоимости автомобиля. В банке "Первое ОВК" взнос может варьироваться от 10 до 50% в зависимости от кредитоспособности клиента. Список документов, необходимых для получения этого кредита, зависит от того, в каком банке кредит берется. Обязательно нужны справка о доходах, паспорт, второй документ, удостоверяющий личность, справки, подтверждающие наличие у заемщика постоянного места работы и места жительства, поручительство супруги или супруга заемщика.
Одна из новых услуг на рынке автокредитования — предоставление кредита на покупку мотоцикла. Райффайзенбанк дает кредиты сроком до двух лет в размере от $5,5 тыс. до $20 тыс. при первоначальном взносе не менее 50% от стоимости мотоцикла и его максимальной стоимости $40 тыс. Процентная ставка по такому кредиту будет 13% годовых. Комиссия за выдачу кредита составит $200, с клиентов, имеющих счет в банке дольше одного года, комиссия не берется. В связи с растущим спросом на эту услугу скоро могут появиться не только новые игроки на этом рынке, но и новые виды мотокредитования.
Наряду с появлением новых услуг в сфере автокредитования банки стали снижать процентные ставки по таким кредитам. Вице-президент Московского кредитного банка (МКБ) Екатерина Демыгина сообщила, что в первом квартале 2003 года банк снизил ставки с 14 до 12,5% годовых. Получить кредит в этом банке можно при первоначальном взносе в 20% от стоимости автомобиля. Международный Московский банк с 31 мая 2003 года также снизил процентную ставку по автокредитованию до 9% годовых в валюте. В Собинбанке плата за кредит в валюте теперь составит 11-13% годовых — в зависимости от сроков кредита, от кредитной истории заемщика и наличия у него счета в банке. Интересно, что кредит в банке можно погасить досрочно — в первый же день пользования им. Никаких штрафных санкций к заемщику применяться не будет. А вот в Райффайзенбанке штраф за досрочное погашение кредита через три месяца составит 2% от суммы кредита.
Для экономии времени и денег можно воспользоваться кредитной картой. Основное отличие кредитной карты от простого потребительского кредита заключается в том, что в этом случае клиент получает кредитную линию. И проценты начисляются лишь на использованную ее часть. Кредитные карты появились на российском рынке позже, чем потребкредиты, товарные кредиты и автокредитование. Но и здесь банки все активнее борются за потенциального клиента, предлагая новые виды карт и новые виды обслуживания.
В банке "Русский стандарт" получить кредитную карту можно совершенно бесплатно и платить за ее годовое обслуживание не придется. Но для этого необходимо уже иметь в банке кредитную историю. Рублевая кредитная карта предоставляется при успешном погашении взятого в банке потребительского кредита. Револьверная кредитная карта MasterCard позволит помимо покупки товаров в кредит получить и скидки в магазинах--партнерах банка. В Дельта-банке можно получить кредитную карту Visa Classic с лимитом до $5 тыс. со ставкой 18% годовых.
Новой услугой на рынке кредитных карт стало предложение "Кредит до зарплаты" банка "Первое ОВК". Чтобы взять этот кредит, необходимо получить в любом отделении банка карту STB-Cash-кредит. Лимит кредита составляет от 3 тыс. рублей до 15 тыс. при сроках выдачи от месяца до четырех, в зависимости от суммы кредита. За приобретение товара в кредит по этой карте банк будет брать 36% годовых. Аналогичную услугу предоставляет и банк "Возрождение", но более узкому кругу клиентов. Воспользоваться кредитом до зарплаты могут сотрудники предприятий, получающие зарплату по картам банка. Сотрудник, пользующийся этим кредитом, должен погашать его до 15-го числа следующего месяца под ставку 20%, при этом лимит кредита по карте может составить до половины зарплаты.
В банке "Абсолют" под поручительство можно оформить кредитную карту Visa Gold. Открытие этой карты в течение 24 часов стоит $50, ее обслуживание обойдется в $75 в год при первоначальном взносе $2 тыс. Процентная ставка по кредиту — 15% годовых плюс 0,1% в день, если потрачено свыше кредитного лимита. Другие условия обслуживания по кредитным картам можно получить только при наличии вклада в банке, причем от его размера будет зависеть вид карты. Visa Classic требует наличия вклада в размере $5 тыс. или 150 тыс. рублей и выше, Visa Gold — $10 тыс. или 300 тыс. рублей и выше. По рублевой карте Visa Instant Credit клиент Дельта-банка будет платить 27% годовых. Но высокая процентная ставка обусловлена экономией времени клиента: на изготовление карты уйдет всего несколько минут. Как считает Сергей Синкевич, начальник управления продаж Дельта-банка, "с помощью карты Visa Instant активно приобретаются, например, туристические путевки. Подтверждением этому служит статистика по транзакциям, из которой видно, что большое количество средств по картам тратится в турпоездках".
Новым игроком на рынке кредитных карт стал Альфа-банк, представивший в апреле текущего года программу "Альфа Банк Экспресс" (АБЭ). В рамках АБЭ можно получить кредитную карту за несколько дней, процентная ставка в рублях — 25-33%, в валюте — 18-26% годовых. Лимиты кредитования могут доходить до 100% от зарплаты клиента. По картам Visa Electron/Cirrus/Maestro кредитный лимит составит $1 тыс., по Visa Classic/MasterCard Mass — $3 тыс., по Visa Gold/Mastercard Gold — $5 тыс., Visa Platinum/MasterCard Platinum — $7 тыс. При этом АБЭ позволят своим клиентам погашать от 10 до 20% задолженности на дату выставления счета. Но, разумеется, условия обслуживания кредитных карт АБЭ будут зависеть от кредитоспособности заемщика и от его кредитной истории.
ВАРВАРА ВАСИЛЬЕВА
| Банк | Объем выданных потребитель ских кредитов (тыс. руб.) | Ставка по кредитам в рублях (% год.) | Ставка по кредитам в валюте (% год.) | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| От 1 до 3 мес. | От 3 до 6 мес. | От 6 до 12 мес. | Свыше 1 года | От 1 до 3 мес. | От 3 до 6 мес. | От 6 до 12 мес. | Свыше 1 года | ||
| СБЕРБАНК | 57628363 | 19 | 19 | 19 | 19 | 13 | 13 | 13 | 13 |
| ГАЗПРОМБАНК | 2009644 | 19 | 19 | 19 | н/д | 12 | 12 | 12 | 13 |
| МЕНАТЕП СПБ | 1462469 | 17 | 18 | 19 | 19 | 13 | 14 | 14 | 14 |
| РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ | 1235799 | 25 | 25 | 25 | 25 | 12-14 | 12-14 | 12-14 | 12-14 |
| БАНК МОСКВЫ | 941378 | н/д | 21 | 21 | н/д | н/д | н/д | 17 | н/д |
| РОСБАНК | 298129 | 16-17 | 17-17,5 | 17,5-19 | от 19 | 10-11 | 11-12 | 12-14 | от 14 |
| АБСОЛЮТ БАНК | 296188 | нет | нет | нет | нет | от 18 | от 18 | от 18 | от 18 |
| ВОЗРОЖДЕНИЕ | 282183 | 22-24 | 22-24 | 22-24 | 22-24 | 15 | 15 | 15 | 15 |
| ВНЕШТОРГБАНК | 276940 | нет | нет | от 17 | от 17 | нет | нет | от 11 | от 11 |
| ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК СПБ | 213405 | 18,5-22 | 18,5-22 | 18,5-22,5 | 18,5-24 | 13,5-14,5 | 13,5-14,5 | 14-14,5 | 14,5-15,5 |
| ТРАНСКАПИТАЛБАНК | 131641 | н/д | н/д | 18 | 21 | н/д | 14 | 15 | 16-17 |
| РУССКИЙ БАНКИРСКИЙ ДОМ | 106887 | 18 | 22 | 24 | 24 | 16 | 18 | 20 | 20 |
| ИМПЭКСБАНК | 92462 | 18-25 | н/д | н/д | н/д | 14 | 14 | 14 | 15 |
| ДЕРЖАВА | 75924 | 18-20 | 21-24 | н/д | н/д | 12-13 | 14-16 | н/д | н/д |
| ДИАЛОГ-ОПТИМ | 33340 | 25 | 26 | 28 | н/д | 15-16 | 16-18 | 18-20 | н/д |