Жизнь без стиральной машины — сплошное мучение. Мы об этом вспомнили, когда наша машина окончательно сломалась. И срочно решили купить новую. Нужной суммы на руках не оказалось. Вот мы и надумали оформить покупку в кредит. С подробностями ВЛАДИМИР ШЕВЧЕНКО.
В магазине, где мы выбирали нашу новую стиральную машину, потребительские кредиты предлагают два банка: патриарх работы с физическими лицами Сбербанк РФ и пионер потребкредитования в новейшей России "Русский стандарт". Поскольку первый предлагает меньшие процентные ставки по кредиту (19% годовых против 29%), я решил воспользоваться его предложением. В магазине мне выписали счет на покупку, с которым я пошел оформлять кредит в ближайшее подразделение Сбербанка, предоставляющее кредиты физическим лицам. Однако в банке выяснилось, что со счетом я поторопился: он действителен только в течение трех дней, а банк так быстро решения о выдаче кредита не принимает. Значит, к моменту получения кредита выбранная мною модель стиральной машины может быть раскуплена. К сожалению, это оказалось не единственной проблемой.
Еще выяснилось, что кредит необходимо получать не в ближайшем к магазину отделении Сбербанка, а в подразделении по соседству от места прописки заемщика. На получение кредита могут претендовать граждане, имеющие прописку в Санкт-Петербурге или Ленинградской области, работающие не менее полугода и получающие официальную зарплату более 3 тыс. рублей. Сбербанк может предоставить кредит на неотложные нужды или по схеме связанного кредитования. Мне предложили первый вариант и сообщили, что для него необходимо найти двух поручителей, которые в случае чего погасят кредит и проценты. Дальше мы трое должны заполнить полученные в банке анкеты, взять в своих бухгалтериях справки о доходах за последние полгода и снять ксерокопии всех страниц паспорта. Как только все эти бумаги будут подготовлены, с ними и паспортами (своим и поручителей) я снова появляюсь в Сбербанке.
После урегулирования всех формальностей остается ждать решения кредитного комитета. Ждать придется долго — 12 рабочих дней. Напоминаю: в неделе пять рабочих дней. Значит, речь идет о двух с половиной неделях, и все это время придется либо стирать вручную, либо ходить в грязной одежде. Если Сбербанк (о, радость!) соглашается выдать кредит, мне вместе с обоими поручителями необходимо прийти в банк, подписать документы и получить деньги. Вместе с деньгами выдадут и бланки счетов для погашения кредита. Их можно оплачивать в любом отделении Сбербанка. Подытожим все сказанное: ходить придется много, причем в рабочее время и не только заемщику, но и поручителям. В общем, брать кредит в Сбербанке я не стал, а пошел обратно в магазин пытать счастья у банка "Русский стандарт".
Волшебные проценты
"Русский стандарт" обещает выдать кредит в течение 15 минут. Это так и не так одновременно. Так потому, что на принятие решения о выдаче или невыдаче кредита у банка действительно уходит около 15 минут. А не так потому, что для принятия решения банку необходима анкета, заполненная потенциальным заемщиком. Анкета несложная и не очень большая: сведения о заемщике, его месте жительства и работе, наличии автомобиля и недвижимости в собственности. В общем, ничего сверхъестественного, но на ее заполнение печатными буквами уходит около 20 минут. Далее менеджер магазина в течение следующих 15 минут заполняет специальную форму в компьютере, перепечатывая в нее содержимое анкеты. После этого заполненная форма отправляется по электронной почте в банк. Вот тут и наступает время тех 15 минут, в течение которых банк принимает решение о выдаче или невыдаче кредита. При принятии положительного решения в магазин по электронной почте приходит уже заполненный договор, который необходимо распечатать и подписать. После чего можно оформлять покупку и, в случае необходимости, доставку.
Теперь подробнее об условиях кредита. Кредит выдается сроком на шесть месяцев. В моем случае он составил 10 899 рублей. "Русский стандарт" декларирует ставку по кредиту на уровне 29% годовых. Это опять-таки так и не так одновременно. Формально, в договоре действительно проставлена такая цифра. Но уже в следующей строчке написано, что ежемесячная комиссия за обслуживание кредита составляет 1,9% от суммы кредита в месяц, то есть 207,08 рубля. А с учетом этой комиссии полная сумма, которую заемщик выплатит банку за полгода, составит уже 13 078,57 рубля (кредит — 10 899 рублей, проценты по кредиту — 937,09 рубля, комиссия за обслуживание кредита — 1242,48 рубля). К слову, у обоих банков проценты по кредиту начисляются на оставшуюся к погашению сумму.
Нетрудно подсчитать фактическую процентную ставку по кредиту: ((13 078,57 - 10 899)/10 899) х 2 х 100 = 40% годовых. Есть еще одно "но": досрочное погашение кредита не сильно уменьшает выплачиваемую банку сумму. Если проценты в этом случае начисляются за фактический срок кредита, то комиссия за обслуживание кредита удерживается полностью. Например, если я решу погасить кредит через месяц после покупки, мне придется выплатить 12 409,92 рубля (кредит — 10 899 рублей, проценты по кредиту — 268,44 рубля, комиссия за обслуживание кредита — 1242,48 рубля).
С погашением кредита дела обстоят хуже, чем в Сбербанке. В течение месяца после выдачи кредита заемщику приходит письмо, в котором лежат уже заполненные шесть квитанций. На каждой квитанции обозначен срок, в течение которого она должна быть оплачена. Сделать это можно в любом почтовом отделении, оборудованном системой электронных переводов, либо в одном из банков, сотрудничающих с "Русским стандартом". Однако за свои услуги почта берет 1% от суммы платежа (то есть фактическая процентная ставка по кредиту сроком шесть месяцев при условии ежемесячной выплаты части долга становится равной уже 41%). Заплатить же напрямую банку невозможно. Хотя у "Русского стандарта" есть в филиал в Санкт-Петербурге, он не работает с наличными деньгами.
В общем, единственное, что в эпопее с кредитом меня не разочаровало, — это работа магазина. Простой, понятной и в то же время необременительной программы потребкредитования вышеупомянутые лидеры рынка мне предложить не смогли. В связи с этим сомнительно, что у других кредитных учреждений дела с потребительскими кредитами обстоят лучше. Ведь, с одной стороны, у них нет такого опыта работы с физическими лицами, какой имеется у Сбербанка, а с другой — потребительское кредитование не является для них приоритетной программой, как в случае с "Русским стандартом". Поэтому на сегодняшний день желающим получить потребительский кредит придется выбирать из двух зол. Для получения кредита с приемлемой процентной ставкой необходимо потратить очень много времени и сил. А если времени нет или нет желания его тратить, придется согласиться на практически ростовщический процент.