Весной этого года акционеры финансовой группы МДМ начали избавляться от своих активов на Северо-Западе: они продали Инкасбанк и Выборг-банк. Аналогичная судьба, скорее всего, ожидает Комисоцбанк и Мурмансксоцбанк. Между тем еще год-два назад группа МДМ активно скупала местные активы. Подробности новой стратегии заместитель председателя правления МДМ-банка ЮРИЙ КРЮКОВ, с февраля 2003 года курирующий региональное развитие банка, рассказал корреспонденту Ъ ЕЛЕНЕ ШУШУНОВОЙ.
— Раньше группа МДМ покупала банки, сейчас она их продает. Чем отличаются задачи, которые стоят перед вами, от тех, что стояли перед вашим предшественником Юлианом Краснопольским?
— Отличия определяются состоянием рынка. После кризиса 1998 года ситуация характеризовалась относительно слабой конкуренцией и наличием свободных ниш. Эти ниши можно было очень быстро захватить путем покупки действующих банков. В таком случае экономилось время, необходимое для полноценного запуска филиала (тогда это занимало 1,5-2 года). Кроме того, сразу приобреталась определенная клиентская база банков-партнеров. В итоге Юлиан Краснопольский выполнил поставленную перед ним задачу — банк занял желаемую долю рынка. Надо отметить, что и сейчас подобный подход может принести отдачу, — в краткосрочном периоде покупка банка обеспечивает больше прибыли, чем создание филиала с нуля. Но затем неизбежно приходится сталкиваться с минусами этой стратегии: дублирование функций, огромные хозяйственно-административные расходы, неэффективная структура управления.
— Избежать этого можно было бы, присоединив купленные банки к головной структуре...
— Пока этот вариант для нас исключен из-за несовершенства законодательства. Дело в том, что при слиянии любой кредитор банка может досрочно предъявить к погашению свои требования. А если речь идет о долгосрочных пассивах (таких как дисконтные векселя банка), то соблазн предъявить их досрочно, погасив по номиналу и заработав дополнительные проценты, будет особенно велик. Мы бы с удовольствием присоединили и ОАО "МДМ-банк Санкт-Петербург" (бывший Петровский народный банк), и "МДМ-банк — Урал", но делать это ценой потери активов не хочется. МДМ-банк уже и в Ассоциацию российских банков с этой проблемой обращался, но в текущем году, к несчастью для нас, на законодательном уровне проблема вряд ли решится.
— Недавно акционеры МДМ-банка продали Выборг-банк и петербургский Инкасбанк. Как проходил этот процесс?
— Покупатели нашлись быстро, за одну-две недели. Предложений было несколько, на них претендовали как местные, так и московские финансовые группы. Велись переговоры и с акционерами Академхимбанка, которым немногим ранее был продан Конверсбанк за $65 млн. Но, несмотря на имеющийся положительный опыт, предложенная этими покупателями цена на этот раз нас не устроила. В итоге эти активы получили акционеры петербургских Петро-аэро-банка и Рускобанка. Покупка Инкасбанка и Выборг-банка в свое время поспособствовала увеличению активов группы финансовой группы МДМ за счет новых клиентов, а последующая продажа принесла прибыль от сделки.
— То есть, несмотря на заметное падение размера активов Инкасбанка за год пребывания его в структуре МДМ, вам удалось продать этот банк дороже первоначальной стоимости?
— Да, это так. Из банка ушли те клиенты, которые не были готовы работать в современном стиле. В первую очередь речь здесь идет о наших высоких требованиях к прозрачности бизнеса. То есть Инкасбанк перестал кредитовать, скажем так, "странных" заемщиков. В итоге снизилась рискованность его активов, а качественный состав клиентуры улучшился. Кроме того, сократились расходы, структура управления стала более эффективной. Реструктуризация бизнеса, приведение его в соответствие современным стандартам вообще конек группы МДМ. Так что теперь Инкасбанк — это готовая площадка для старта в любом направлении.
— А покупать новые банки МДМ будет?
— Нет, на наш взгляд, сейчас это тупиковый путь. Региональная сеть должна быть эффективной и способствовать повышению капитализации банка, тем более что это входит в первоочередные задачи акционеров. Так что останется несколько опорных региональных банков (на Северо-Западе это "МДМ-банк Санкт-Петербург"). Но сейчас ставку мы сделали на развитие собственной филиальной сети. Банк поставил себе цель быть представленным примерно в 50 ключевых регионах. Решение об открытии филиала принимается по двум параметрам: существование в регионе интересной клиентской базы и перспективы окупаемости. Филиал обязательно должен окупиться (на это отводится от трех месяцев до четырех лет в самом депрессивном регионе) и приносить текущую операционную прибыль.
— В Петербурге тоже действует филиал МДМ-банка. Не пересекаются ли его функции с банком-партнером — ОАО "МДМ-банк Санкт-Петербург"?
— Между ними нет никакой конкуренции, исключительно кооперация и солидарные позиции. Надо сказать, что опыт работы "МДМ-банк Санкт-Петербург" с физическими лицами, его технологии в этом направлении уникальны. Они перенимаются и внедряются другими региональными структурами МДМ-банка, например на Дальнем Востоке. В Петербурге же структуры МДМ обслуживают уже около 2 млн счетов частных клиентов. В свою очередь, у МДМ-банка традиционно хорошо поставлена работа с корпоративными клиентами, благодаря чему "МДМ-банк Санкт-Петербург" смог развить и это направление. В настоящее время клиентами МДМ являются такие крупные организации, как "Водоканал", "Ленэнерго", ФГУАП "Пулково" и т. д. Так что петербургские структуры МДМ дополняют друг друга.
— Какое направление деятельности станет точкой роста для банка в ближайшее время и каковы планируемые темпы развития?
— Крупный и средний бизнес МДМ-банком уже освоен, так что теперь в планах кредитование малого бизнеса и частных клиентов. Только в Москве, например, рынок кредитования покупки недвижимости оценивается в $5 млрд в год. Для работы с мелкими клиентами сейчас внедряются специально разработанные скоринговые модели — способы быстрой оценки статуса заемщика по определенному набору параметров. В Петербурге активы структур МДМ будут расти в среднем примерно на 20% в год. Кредитный портфель с начала 2003 года уже увеличился на 30%, за год прирост составит 100%. Остатки на счетах физических лиц предполагается увеличить на 30-40%.