Получить потребительский кредит стало сложнее. С 1 апреля банкам увеличили надбавки к коэффициентам риска на 30 процентных пунктов. Как заявлял Центробанк, это необходимо, чтобы не допустить «чрезмерного роста долговой нагрузки населения» и повысить устойчивость банков «к потенциальным системным рискам». Специалисты уверены, что теперь потребкредиты подорожают. Тем временем 8 млн россиян отдают за кредиты более половины своих доходов. И чтобы погасить один кредит, многим приходится брать другой. Каковы варианты перекредитования? И сколько стоит списать долги? Подробности — в материале Аэлиты Курмуковой.
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ / купить фото
На вопрос о том, как она стала серийным должником, Марина Горбова отвечает — постепенно. Сначала взяла на ремонт, потом втянулась. На Марине висело уже несколько кредитов, когда она потеряла работу. Рефинансировать долг банки отказались и передали дело коллекторам. С ними Марина расплатилась, взяв деньги в МФО. В итоге осталась без квартиры. «Компания выдала 500 тыс. руб. Я уже эту сумму возвратила несколько раз, и у них процент в месяц был 38,5 тыс. руб. Я вначале платила, а потом я уже просто не могла платить. Подал в суд, да, он хотел 4 млн руб. с лишним, насчитал, а суд признал 1,4 млн руб. То есть я должна была найти или 1,4 млн руб., или квартира будет его», — рассказала Горбова.
Что стоит за выгодными займами в МФО и ломбардах
Выселить Марину не могли — у нее несовершеннолетний ребенок. Теперь она снимает свою же квартиру и платит по 10 тыс. в месяц, а кредиторы хотят уже 20 тыс. Таких историй сотни тысяч, и банки вынуждены становится сговорчивее, разрешая должникам перезанимать, говорит ведущий эксперт по кредитным продуктам «Банки.ру» Инна Солдатенкова: «Если долгосрочный кредит пять лет, все равно будет выгоднее, если ставка больше на 2-3%, выгоднее рефинансироваться в банке. Сейчас средняя ставка на рефинансирование по ипотеке — это где-то 10% годовых, по потребкредитам — 14-15%. Конкурентная борьба на рынке есть. Почти каждый месяц появляются какие-то новые продукты на эту цель на рынке, поэтому банки сейчас заинтересованы в том, чтобы получить себе новых клиентов».
Главный барьер на пути рефинансирования — кредитная история заемщика. Как убедить банкиров снова поверить должнику? Как обычно, спрос родил предложение. На рынке кредитов появились брокеры, рассказывает гендиректор «Системы кредитных специалистов» Алексей Казарин: «Очень часто многие люди делают ряд определенных ошибок при подаче, поэтому мы строим работу таким образом, что мы знаем куда подаваться и знаем как подаваться. Платят от суммы, которую они получают, от вновь выданного кредита. По рынку примерная стоимость услуг варьируется в среднем от 5% до 10% от суммы финансирования. Комиссия единоразовая, они оплачивают ее сразу по факту предоставления услуги».
Но рефинансированный долг — это всего лишь отсрочка оплаты. Если подойдет срок и денег не найдется, придется объявлять банкротство. А это тоже не бесплатная процедура, напоминает гендиректор компании dolgam.net Дмитрий Донсков:
«300 руб. — госпошлина. 25 тыс. руб. вносится на депозитный счет суда. Эти деньги идут потом на вознаграждение финансового управляющего, чье участие в делах о банкротстве физических лиц является обязательным.
Он же несет траты, которые человек должен ему компенсировать. Если мы говорим про Москву, цена за комплексную услугу составляет от 80 тыс. руб. до 150 тыс. руб».
При этом и банкротство — не амнистия. Должнику могут простить пени и проценты, но за сам кредит придется платить всем имуществом, исключая разве что единственную квартиру. И по этой дороге — кредит-рефинансирование-банкротство — с каждым годом идут все больше россиян.