Программируемые платежи

Процесс "оцифровки" денег застрял в России на полпути. Термин "электронные деньги" сегодня правильнее было бы употреблять с приставкой "квази". Тем не менее обороты российских платежных интернет-систем растут. Значит, это кому-то нужно.

Пациент скорее жив, чем мертв

Платежные интернет-системы появились в России относительно недавно. Вообще, этот сектор услуг пока настолько мал, что его участники даже расходятся во мнении — сформировался ли уже в России цивилизованный рынок электронных платежей. Ольга Александрова, директор по маркетингу и рекламе системы Rapida, например, считает, что все только начинается: "Рынок не освоен и абсолютно не развит, так что есть куда стремиться. Общая культура этого рынка еще находится в зачаточном состоянии". Более оптимистичен менеджер проекта "Яндекс.Деньги" Павел Завьялов: "Можно говорить, что электронные платежи в России есть. И используются они не только для оплаты товаров и услуг, но и в частных расчетах между пользователями. Потребность в интернет-платежах существует и растет достаточно быстрыми темпами".

Первые платежные интернет-системы появились в США, но широкого распространения там не получили. А в конце лета 2001 года сразу три американские платежные интернет-системы одна за другой объявили о банкротстве. И это ничуть не удивило аналитиков. Зачем американцам какие-то хитрые системы, если у них в бумажниках банковские кредитные карты, которыми с одинаковым успехом можно расплатиться как в обычном, так и онлайновом магазине. Развитая банковская система, а также Visa, Europay/MasterCard и другие международные платежные системы сделали электронные деньги практически ненужными на Западе. Однако в России электронные платежные системы пока живут — картхолдеров здесь гораздо меньше. Зато их развитию мешает другой фактор — слабое распространение интернета. Общее число россиян, имеющих доступ в сеть, составляет, по разным оценкам, от 9,6 млн (Фонд общественного мнения) до 11 млн (Минсвязи РФ). Активное же ядро аудитории рунета гораздо меньше — всего 1,8-2 млн человек.

"Единственный сдерживающий фактор для электронных платежей — это степень развития интернета в стране. Что, в свою очередь, связано с общим состоянием экономики и численностью среднего класса",— утверждает директор по маркетингу и рекламе группы e-port Егор Ушаков. "Еще одним серьезным препятствием является сравнительно небольшое количество качественных услуг в онлайне, которые были бы востребованы широкой аудиторией",— добавляет Елена Варламова, директор по маркетингу системы WebMoney Transfer.

Игроки

Наиболее заметными игроками на российском рынке электронных платежей являются пять систем: WebMoney, "Яндекс.Деньги", Rapida, e-port и KreditPilot. Системы WebMoney и "Яндекс.Деньги" (проект компании Yandex и группы компаний PayCash), с точки зрения пользователя, практически идентичны. Это системы мгновенных интернет-расчетов, использующие одноименные цифровые наличные (WM), или, как их называют сами разработчики, титульные знаки. В 2002 году оборот рублевых WM (1 WMR = 1 рубль) составил 137 млн WMR, долларовых WM (1 WMZ = $1) — 58 млн WMZ.

"На сегодняшний день общее количество пользователей WebMoney превышает 525 тыс. человек. Примерно три четверти пользуются системой регулярно. Ежедневно в системе регистрируется около тысячи новых пользователей,— рапортует Елена Варламова.— Ежемесячный оборот — около $10 млн". Павел Завьялов такой точностью похвастаться не может: по его словам, объем трансакций в системе "Яндекс.Деньги" составляет сотни тысяч долларов в месяц, а системой пользуются более ста тысяч клиентов.

Регистрация в этих системах, а также управление средствами осуществляются с помощью клиентских программ (WebMoney использует WM Keeper, а "Яндекс.Деньги" — "Интернет-кошелек"), которые можно скачать с сайта. "Яндекс.Деньги" работает только с рублями. Титульные знаки WebMoney можно обменять на доллары, евро или рубли (это разные типы WM, и для них нужно заводить отдельные кошельки), но этот электронный аналог обычных денег деньгами не является. Обмен "электронных" валют может быть произведен с помощью специального сервиса, действующего по биржевому принципу, то есть по взаимной договоренности между участниками.

Обе системы открыты для свободного использования в любой точке земного шара. Главное — иметь под рукой компьютер, подключенный к интернету. Возникнут лишь сложности с пополнением и обналичиванием электронного счета: собственного обменника реальных долларов на виртуальные деньги WebMoney не имеет. "В наших планах расширение географии распространения системы: в частности, в сентябре мы планируем открыть представительство в Америке",— говорит Елена Варламова.

Возможности WebMoney Transfer шире, чем у проекта "Яндекс.Деньги". Система предоставляет клиентам такие дополнительные сервисы, как кредитная биржа, позволяющая получать и выдавать кредиты в режиме онлайн; аттестационный и арбитражный сервисы для разрешения конфликтов между участниками системы; система идентификации пользователей; сервис телефонных расчетов Telepat (номера телефонов используются для идентификации пользователей); система цифровых чеков Paymer. Суть этой последней придумки в том, что участник системы может выпустить распоряжение о выдаче предъявителю Paymer определенного количества титульных знаков WM. Такие чеки свободно передаются между участниками сделки любым удобным способом — по электронной почте, телефону или при встрече.

Полная "обезличенность" цифровой наличности и тот факт, что деньгами она все-таки не является (поэтому никакие разрешения на банковские операции с ней не требуются), приводит к тому, что именно WM используются в самых масштабных аферах в рунете. Например, WM принимают под проценты, строя на их основе интернет-пирамиды. Или устраивают липовые обменники разных типов WM.

Принцип работы системы KreditPilot такой же, как у WebMoney и "Яндекс.Деньги", только управление средствами осуществляется через интернет-браузер. А вот платежная система Rapida отличается от них принципиально. Директор по маркетингу и рекламе Rapida Ольга Александрова: "Мы работаем с реальными деньгами, у нас нет никаких электронных денег и виртуальных кошельков. Мы просто предоставляем пользователям дополнительные возможности по совершению розничных платежей, и за эти возможности человек или компания, в адрес которой совершается платеж, платит нам комиссию". В системе имеют хождение предоплаченные сервисные карты, а также карты, подключенные к банковскому счету. С их помощью через Rapida можно расплатиться за покупки в интернет-магазинах, оплатить коммунальные услуги и телефонные счета. Сделать это можно как через интернет, так и по телефону. Пользователей в системе Rapida немного — около 30 тыс., а объем трансакций составляет $100-150 тыс. в месяц.

Платежная система e-port, в основе которой лежит единая карта e-port, используется для платежей в интернете, а также для платежей через агентскую сеть, в которую входят преимущественно салоны связи с установленным программным обеспечением "e-port дилер". По первому направлению месячный оборот едва достигает $200 тыс., но именно он отражает количество "сознательных" пользователей системы, число которых оценивается примерно в 7 тыс. человек. По второму направлению оборот в настоящее время составляет около $10 млн в месяц — каждый день около 60 тыс. человек пользуются системой e-port для оплаты услуг (в основном сотовых операторов), так сказать, неосознанно. "Эти клиенты уведомляются об использовании ими системы только при заполнении заявки на платеж и при получении квитанции",— поясняет принципы работы e-port Егор Ушаков. Интересная особенность системы — возможность оплачивать товары и услуги с помощью SMS. Для оплаты достаточно отправить с мобильного телефона сообщение определенного формата. Операция производится в течение нескольких минут. SMS-сервис доступен не только в "домашней" сети, но и в режиме роуминга.

Что мешает электронному обороту

Сферу использования электронных платежей ограничивает прежде всего низкое качество предоставляемых в интернете услуг. Самое "узкое" место в модели интернет-магазинов — доставка. Именно к работе служб доставки наиболее часто высказываются претензии: срыв сроков, а иногда и откровенная халатность в исполнении заказов. Плохая организация служб доставки и недоверие к почте привели к тому, что в крупных городах покупатели интернет-магазинов предпочитают рассчитываться наличными при получении товара на руки. "В маленьких и далеких городах, откуда было бы удобно платить электронными деньгами, люди не пользуются услугами интернет-магазинов из-за невозможности получить товар",— сетует Павел Завьялов. Тем более что отзывать электронный платеж за недоставленный товар — дело слишком хлопотное. Какую-то гарантию не потерять деньги дает только система WebMoney. В режиме перевода с протекцией покупатель получает счет и оплачивает его, деньги переводятся в кошелек продавца, но остаются заблокированными. И только получив товар и убедившись в его качестве, покупатель сообщает продавцу код для разблокирования денег.

Самые популярные товары в интернете — книги и компакт-диски. Решение об их покупке, как правило, принимается спонтанно: увидел, прочитал описание и приобрел. Но, чтобы оплатить покупку электронными деньгами, нужно заранее положить их на счет. Проще всего перевести средства в электронную наличность с помощью банковских переводов и предоплаченных карточек. Платежные системы предлагают еще с десяток различных способов пополнения электронного счета, но все они требуют времени — как минимум несколько часов. Пополнить счет мгновенно, не отходя от компьютера, например, с использованием реквизитов банковской карты, современные платежные интернет-системы пока не позволяют. Что сильно снижает привлекательность электронных расчетов: на деле выходит, что электронными деньги являются лишь наполовину. Исключение составляет Rapida — карту этой платежной системы можно присоединить к банковскому счету.

"Банковские (кредитные) карты были разработаны под биомеханическую (неподделываемую) подпись, которой в интернете в принципе не существует,— описывает проблему Павел Завьялов.— Отсюда основной изъян карточек в интернете — отсутствие гарантий и, как следствие, большой процент возвратов платежей. Поскольку платежные системы позволяют пользователю быстро потратить свои средства на товары и услуги и фактически их обналичить, то даже небольшая доля возвратов может разорить любую платежную систему". Впрочем, считает Егор Ушаков, это проблема не платежных систем, а банков. "Технически платеж из банка в систему осуществляется в течение 20 минут,— говорит он.— Если банк может по распоряжению клиента перечислить средства в платежную систему, то проблема исчезает. Другое дело, что сама платежная система не может позволить себе этого. Единственный способ использования банковской карты (если не брать в расчет специальные карты с защитной технологией ПИН-2) для пополнения счета в платежной системе — банкомат. В этом случае трансакция не ставит продавца под угрозу возможного оспаривания платежа".

И все же удобства и преимущества электронных платежей очевидны при оплате регулярных услуг (связь, интернет-доступ, коммунальные платежи) и таких нематериальных товаров, как программное обеспечение, музыка, баннерная реклама. Поэтому электронные платежные системы будут развиваться, тем более что наличие конкуренции на этом рынке заставляет разработчиков таких систем совершенствовать сервисы и расширять набор услуг.