Чиповые гонки
пластиковые карты
Западные банки, столкнувшись с ростом числа мошенничеств, стали активно переходить на чиповые технологии. В результате мошенникам все труднее находить средства к существованию, и они перебираются в страны, где чиповые карты не имеют широкого распространения. По мнению банкиров, в России это пока не очень заметно, но потенциальная опасность роста числа карточных мошенничеств существует.
В России чиповая карта международных платежных систем — явление пока экзотическое. Банки, объявившие о начале выпуска таких карт, можно пересчитать по пальцам одной руки. И это, в общем, неудивительно, поскольку уровень мошенничества в России заметно ниже, чем на Западе. Даже когда совершались хищения средств через российские банкоматы, обслуживавшиеся Union Card (разоблачение этого мошенничества сопровождалось громким скандалом), пострадали в основном держатели карт иностранных банков. Поэтому российские банки не спешат внедрять чиповые технологии и предлагают клиентам широкий выбор карт с магнитной полосой.
В России уже существует вся линейка пластиковых карт международных платежных систем, есть даже сверхэлитная MasterCard World Signia, не говоря уже о MasterCard и Visa Platinum. Банки пытаются привлечь клиентов как расценками, так и расцветкой карт. Мастер-банк выпускает "хоккейные" карты, банк "Центрокредит" — карты с животными, а банк МЕНАТЕП СПб недавно объявил о начале выпуска прозрачных пластиковых карт. И с точки зрения безопасности к картам международных платежных систем с магнитной полосой у российских банков пока претензий нет.
Тем не менее возможность миграции мошенничеств в Россию банки все же признают. И в этом случае внедрение чиповых карт было бы лучшим выходом из положения. Глава российского представительства MasterCard Андрей Королев заявил Ъ: "Банки в ментальном плане готовы к переходу на чиповые карты. Однако до пика этого процесса, мне кажется, еще года два. Именно за это время до 90% банков внедрит чиповые технологии. В первую очередь чип интересен банкам из-за более высокого уровня обеспечения безопасности, чем магнитная полоса. Очевидно, что мошенники будут перетекать из более защищенных стран в менее защищенные. И чип как раз обеспечивает такую защиту. Конечно, рано или поздно мошенники смогут взломать и его, но мы ведь тоже не стоим на месте. К тому времени, я надеюсь, мы сможем предложить что-нибудь новое. Сейчас уже есть определенные наработки. Кроме того, в случае с чипом можно использовать целый ряд дополнительных приложений и за счет них оправдать более высокую стоимость чиповых карт для клиентов. К тому же эти приложения могут помочь банкам в конкурентной борьбе".
По словам замначальника управления банковских карт Росбанка Игоря Зотикова, "общее число транзакций с чиповыми картами постоянно увеличивается, соответственно этому увеличивается и число мошеннических транзакций. Но более показательным является относительное число мошеннических транзакций, которое остается практически на одном уровне. При этом основное число незаконных операций с чиповыми картами совершается не путем 'вскрытия' или 'копирования' чипа, что практически маловероятно, а, например, в результате сговора с обслуживающим персоналом либо когда мошеннику, завладевшему картой, становится известен по каким-либо причинам секретный код карты и т. п. В любом случае уровень мошеннических транзакций с чиповыми картами на порядок ниже аналогичного показателя для карт с магнитной полосой. Именно повышение безопасности операций с картами и было одним из основных побудительных мотивов к началу выпуска чиповых карт. Насколько удачно микропроцессорные карты смогут противостоять натиску мошенников, покажет время. Пока же для них гораздо проще и дешевле воровать деньги с карт с магнитной полосой, а за карты с чипами никто из злоумышленников, похоже, всерьез еще не брался. Хотя очевидно, что и защитных ресурсов у микропроцессорных карт существенно больше. Впрочем, методы противодействия мошенническим транзакциям далеко не исчерпаны и в отношении традиционных карт с магнитной полосой".
А старший вице-президент Альфа-банка Владимир Изутин считает, что "в связи с использованием более сложной технологии чиповые карты гораздо сложнее подделать. Это связано главным образом с тем, что криптографические ключи карты хранятся на карте в защищенной области, недоступной для просмотра. Помимо этого, в случае если карта использует динамическую проверку данных, производится проверка целого ряда данных конкретной операции, зашифрованных ключами карты, что делает подделку невозможной при существующем уровне технологии. Тем не менее карты со статической проверкой данных могут быть подделаны с замещением ключей эмитента, что приведет к возможности осуществления успешных офлайновых операций (операций без авторизации эмитентом) при ненулевом безавторизационном лимите в торговой точке. Однако нужно понимать, что все преимущества безопасности чиповой карты могут быть реализованы только при наличии соответствующего терминального парка. На терминале, который может читать только магнитную полосу, будет прочитана только магнитная полоса карты, что не дает дополнительной защиты от мошенничества".
А в России пока и карты с магнитной полосой принимаются далеко не везде, хотя число точек приема растет довольно быстро. По словам Игоря Зотикова, "говорить о готовности российской инфраструктуры по приему чиповых карт, пожалуй, рано — число терминальных устройств по приему микропроцессорных карт невелико. Хотя в ряде городов в регионах количество таких терминалов может измеряться сотнями, например, по картам системы 'Золотая корона'". А поскольку "Золотая корона" уже прошла сертификацию в MasterCard, в обозримом будущем можно будет говорить и о появлении в России реальной сети приема чиповых карт международных платежных систем. Да и сами банки гораздо охотнее занимаются модернизацией банкоматов и POS-терминалов, чем переходом на эмиссию чиповых карт.
При этом стоит отметить, что при прочих равных условиях ответственность за мошенническую транзакцию по правилам международных платежных систем переносится на банк, не внедривший чиповую технологию. Другими словами, если мошенничество по чиповой карте произошло в терминале, не оборудованном чип-ридером, то ответственность ляжет на банк, обслуживающий терминал. А если мошенничество произошло в терминале, оборудованном устройством приема чиповых карт, а сама карта была только с магнитной полосой, то ответственность ляжет на банк-эмитент. Таким образом, российские банки рискуют оказаться в ситуации, когда практически все спорные моменты в отношениях с западными банками, активно переходящими на чиповые технологии, будут решаться в пользу последних.
МАКСИМ БУЙЛОВ