Принятый Госдумой в первом чтении проект федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» провозглашает своей целью защиту прав и интересов вкладчиков банков, укрепление доверия к банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему страны. Участники банковского сообщества ожидают того же. Госдума принимает Закон «Об обязательном страховании вкладов» вот уже почти 7 лет.
Ряд оглушительных банкротств коммерческих банков привел к тому, что десятки тысяч вкладчиков не получили не только причитающиеся им проценты по вкладам, но и сами вклады (либо получили только часть суммы). Это значительно усилило социальную напряженность в стране и недовольство бездействием властных структур, а также вызвало широкое недоверие к кредитным учреждениям. Сохранность вкладов и гарантии получения процентов за пользование деньгами вкладчика, гарантированная только ликвидностью коммерческого банка, была поставлена под сомнение.
Дабы избежать повторения ситуаций с потерями вкладов, повысить авторитет кредитных учреждений, без нормальной работы которых экономика страны не может развиваться, наши законодатели начали работать над разработкой закона о страховании вкладов.
Гражданский кодекс РФ, как нормативный документ, определяет только общие гражданские ценности страны, в нем нет конкретного механизма гарантирования вкладов населения коммерческими банками, не прописаны механизмы проведения обязательного страхования вкладов, нет понимания, кого надо привлекать в качестве страховщика и на каких условиях, а главное, — на кого ложится финансовое бремя страхования.
Другими словами, по закону вкладчику возврат вклада гарантирован, но фактически это может и не быть исполнено. Сегодня коммерческий банк отвечает по своим обязательствам (в том числе и по вкладам) всеми своими активами. Отчасти исполнение обязательств коммерческого банка гарантируется путем депонирования обязательных резервов в Центральном Банке РФ. Таким образом, в настоящее время только фонд обязательного резервирования является единственным обеспечением возвратности вкладов в процессе текущей работы банка.
По словам менеджера по развитию бизнеса КМБ–банка Андрея Чирка, «в настоящее время гарантией возврата вклада и процентов по нему является договор, заключенный с банком, имущество банка, а также деловая репутация банка и его акционеров». И все же вкладчиков беспокоит надежность и способность банка своевременно рассчитываться по своим обязательствам. Поэтому в определении надежности банка важным звеном является его кредитный рейтинг.
«Долгосрочный кредитный рейтинг КМБ–банка — А1(rus), по шкале «Рейтингового агентства «Интерфакс», означает высокую кредитоспособность по долгосрочным обязательствам, а краткосрочный — RUS–1, исключительно высокую кредитоспособность по краткосрочным обязательствам относительно других российских заемщиков», — говорит господин Чирок. Коммерческому банку с таким кредитным рейтингом можно давать в долг как на длинный, так и на короткий срок. Наличие высокого показателя по шкале кредитного рейтинга должно являться для вкладчика дополнительным фактором при принятии решения о доверии своих денег тому или иному коммерческому банку, подтверждением его деловой репутации, а значит, возвратности своего вклада, как и процентов за пользование его деньгами.
Специфика же страхования вкладов состоит в том, что коммерческий банк как самостоятельное юридическое лицо никто не может заставить страховать что–либо, без его желания, кроме того, что подлежит обязательному страхованию по закону (например, здания, транспорт). Однако вклад гражданина нельзя застраховать как обычный автомобиль, принадлежащий банку, ведь он приносит свои деньги в банк для того, чтобы получить проценты по ним, а не для того, чтобы понести дополнительный издержки на страховые суммы. Невозможно просто заставить человека выплачивать страховку, это приведет к тому, что люди перестанут ходить в банк. От этого не выиграет никто — ни коммерческие банки, ни экономика страны, ведь деньги должны «работать». Если они просто пролеживают, то приносят убыток своему хозяину.
Какой же механизм гарантирования вкладов предлагают нам законодатели? Реализация законопроекта «Об обязательном гарантировании средств граждан в банках « предусматривает создание обязательной системы страхования вкладов физических лиц в российских банках, обеспечивающей выплату возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев. По вкладам до 20 тыс. руб. предельный размер возмещения составит 100%, а по вкладам большего размера — 20 тыс. руб. плюс 70% от оставшейся суммы. При этом, однако, размер общего возмещения по вкладам не может превышать 95 тыс. руб. Таким образом, систему страхования вкладов предполагается построить на основе защиты, прежде всего, средних и мелких сбережений, тем самым обеспечивая защиту наиболее уязвимой в экономическом смысле группе населения.
Как сообщил «Ъ» президент «Росинбанк–Сибирь» Василий Ожередов, «за последнее время суммы вкладов значительно увеличились и стали сопоставимы с привлеченными средствами юридических лиц. Кроме того, сильно изменился и состав вкладчиков — он заметно помолодел. Сейчас значительную долю вкладов составляют свободные средства от бизнеса. Поскольку мы предлагаем процентные ставки по вкладам такие же, как по депозитам юридических лиц (учитывая разницу в налогообложении, доходы от вкладов физических лиц явно выше), люди начинают активно управлять своими деньгами: вкладывают их в ценные бумаги, делают вклады в разных валютах в зависимости от ситуации на рынке и от срока, на который эти средства можно высвободить из бизнеса». Таким образом, средства этих вкладчиков, более привлекательные для банков, законом защищены практически не будут.
Проект закона «Об обязательном гарантировании средств граждан в банках», принятый в первом чтении, определяет, что страхованием вкладов населения будет заниматься государственная корпорация «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО). Накопление фонда будет осуществляться за счет взносов коммерческих банков. Размер этих взносов составит 0,15% от балансовых остатков на счетах в рублевом эквиваленте за предыдущий квартал.
После вступления в силу закона банкам придется проходить процедуру отбора в систему страхования вкладов, что, по мнению некоторых банкиров, станет практически перелицензированием. Однако этот факт не пугает новосибирских банкиров. Из опрошенных «Ъ» участников банковского сообщества, ни один не выразил намерения отказаться от работы с вкладчиками после принятия закона.
По словам менеджера по развитию бизнеса КМБ–банка Андрея Чирка, «вклады населения являются довольно дорогим ресурсом, который с введением закона станет еще дороже. Но банкам, особенно местным, деваться некуда — все крупные клиенты–юридические лица сделали свой выбор в пользу того или иного банка». Причем, зачастую этот выбор сделала за них головная организация и изменить это решение невозможно, какие бы условия не предлагал банк–конкурент. Таким образом, банкам остается одно — работать с руководителями этих организаций на привлечение вкладов. «Они принесут, конечно, меньше, чем все предприятие, — соглашается господин Чирков, — но все равно доход от этого банку будет».
По мнению экспертов, вклады населения — это тот самый ресурс, на который, в первую очередь, будет опираться российская банковская система, поскольку это те самые инвестиционные средства, которые через банки могут пойти на развитие российской экономики. По разным оценкам, благодаря тому, что с помощью гарантирования возрастет доверие к банковской системе населения, сумма, на которую можно рассчитывать, составляет миллиарды наличных долларов.
Поэтому банки на принятие закона смотрят оптимистично. «Мы ожидаем, что появление системы гарантирования вкладов будет способствовать приходу в банк новых клиентов, росту ресурсной базы и объема операций банка. Система гарантирования вкладов даст клиентам большее спокойствие и уверенность, — констатирует первый вице–президент «Росинбанк–Сибирь» Ольга Анциферова. — К сожалению, это приведет к дополнительным расходам банка, а значит, — и к дальнейшему снижению рентабельности банковского бизнеса».
ЕЛИНА КУЗНЕЦОВА