Кредитам дали шанс
В НБКИ соотнесли перспективы заемщиков с их рейтингом
Декабрь — период традиционного спроса на потребительские кредиты, поскольку многие граждане прибегают к заимствованиям в этот период. В последний месяц года выдачи кредитов вырастают на 20%, причем наиболее популярны заимствования от 30 тыс. до 100 тыс. руб. В НБКИ оценили, какова вероятность заемщика на получение кредита определенного размера в зависимости от персонального кредитного рейтинга (ПКР), который рассчитывает бюро. Банки подтверждают, что для заемщика это возможность оценить шансы на получение денег.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
НБКИ, входящее в тройку крупнейших бюро кредитных историй (БКИ), изучило рост спроса на кредиты в декабре на основе анализа данных 2015–2018 годов. На 1 ноября бюро консолидировало данные о 99 млн заемщиков более чем от 4 тыс. кредиторов. Согласно данным НБКИ, в рассмотренные годы выдачи кредитов росли в последний месяц в среднем на 20% по отношению к среднемесячным значениям.
При этом наибольшим спросом в этот период пользовались кредиты от 30 тыс. до 100 тыс. руб.
Рост по этим продуктам составлял 34,3% по сравнению со среднемесячным. «В розничной торговле и сфере услуг предновогодний период характеризуется повышенной потребительской активностью,— отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.— В розничном кредитовании схожая ситуация. Однако в отличие от других видов продаж для получения кредита на хороших условиях в декабре заемщику придется убедить кредитора в своей ответственности». Вместе с тем, по его словам, в настоящее время средний уровень одобрения заявок на получение необеспеченного кредита всего 39%.
В НБКИ также посчитали вероятность получения кредита на определенную сумму в зависимости от величины ПКР, которую рассчитывают все крупные БКИ и предоставляют заемщикам.
Так, на данный момент более 40% заемщиков имеют показатель ПКР на уровне 600–800 баллов, что можно назвать довольно высоким. Более высокий рейтинг лишь у около 8% заемщиков. Минимальный уровень — до 350 баллов — имеют менее 5% заемщиков, но и у них есть шансы на получение ссуды при правильно выбранной сумме. Учитывая повышенный спрос перед Новым годом, понимание шансов на получение кредита нужного размера особенно актуально. Например, даже при минимальном ПКР при сумме до 30 тыс. руб. включительно, по оценке НБКИ, шансы на одобрение составляют 16,1%. Однако при сумме от 30 тыс. до 100 тыс. руб. шансы падают до 5,4%, для сумм 100–300 тыс. руб.— до 1,7%. Но и очень высокий ПКР не стопроцентная гарантия. При рейтинге более 850 баллов уровень одобрения колеблется в зависимости от суммы от 60% до 70%, подсчитали в НБКИ. По словам гендиректора ОКБ (входит в тройку крупнейших БКИ) Артура Александровича, ПКР — это репрезентативный показатель, но стоит учитывать, что он не включает нефинансовые факторы, которые оценивают банки (семейное положение, подтверждение дохода, срок работы на одном месте и др.).
Методики расчета ПКР в разных БКИ разнятся, но предполагается, что в рамках поправок к законодательству шкала рейтинга будет унифицирована. На данный момент законопроект готовится ко второму чтению в Госдуме, его предполагается принять до конца года. Вместе с тем банкиры отмечают, что сами не используют ПКР для оценки заемщиков, но могут пользоваться скорингом бюро. «Мы используем собственные модели оценки, построенные на различных данных, в том числе из БКИ, и чем больше сумма, тем больше различных факторов учитывается, тем менее автоматизированный подход»,— говорит зампред правления ОТП-банка Сергей Капустин. Вместе с тем, по его словам, ПКР может служить ориентиром «для понимания потенциальных перспектив одобрения и наиболее вероятной для одобрения суммы заявки и быть полезен заемщику», но в то же время стоит помнить, что «это не гарантия, а лишь ориентир». «ПКР позволяет потенциальному заемщику повысить свои шансы на получение займа за счет улучшения некоторых компонентов из этого рейтинга»,— добавляет начальник отдела инвестидей «БКС Брокер» Нарек Авакян.