Виртуальные платежные карты в России станут популярнее, а ставки по ним снизятся. Эксперты банковского рынка утверждают, что отрасль в этом году ждут заметные перемены. Журнал Forbes выделил несколько основных трендов. Часть из них коснется рядовых клиентов кредитных организаций. Насколько выгодными эти изменения окажутся для россиян? Об этом — Андрей Загорский.
Фото: Сафрон Голиков, Коммерсантъ / купить фото
Фото: Сафрон Голиков, Коммерсантъ / купить фото
Кредитные организации в России, как считают эксперты банковской отрасли, готовы сделать ставку на отказ от выпуска физических пластиковых карт. Основания для таких выводов простые — россияне все реже пользуются кредитками, иногда вовсе оставляют их дома, предпочитая альтернативные способы оплаты покупок. Кроме того, по статистике, по распространению передовых технологий в банковской отрасли и, соответственно, в осуществлении платежей, в том числе в сфере торговли, Россия — один из мировых лидеров.
Ключевую роль в постепенном отказе банков от физического выпуска кредитных карт играет все более активное использование россиянами гаджетов, рассказал генеральный директор компании Frank RG Юрий Грибанов: «Производители телефонов подарили нам прекрасную возможность —Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay — возможность платить по карте, но без карты, то есть выйти в магазин с одним лишь телефоном и расплатится со счета кредитной или дебетовой карты. Эту возможность пользователи банковских услуг высоко оценили, в России она прижилась. Наша страна сейчас один из лидеров по проникновению так называемых токенизированных трансакций. И в принципе это позволяет банкам выпускать карту без выпуска пластика. Вся инфраструктура для того, чтобы пользоваться телефоном как платежным средством, готова. К этому готовы крупные банки с большой долей дебетовых и кредитных карт на рынке».
Разумеется, массовое распространение виртуальных банковских карт не может произойти в считанные дни или недели. Скорее всего, процесс займет два-три года. К тому же есть причины, по которым часть граждан в любом случае предпочтет пользоваться традиционными кредитками, считает руководитель исследовательских направлений Центра исследований финансовых технологий и цифровой экономики «Сколково—РЭШ» Егор Кривошея: «Основной болевой точкой для людей является, как бы комично это ни звучало, разряжающийся телефон. Из-за того, что просто батарейка не держит заряд, могут быть такие дополнительные барьеры — это боязнь потерять доступ к своей личной финансовой информации в случае, например, кражи телефона или утери, боязнь разных кибермошеннических схем. Но если говорить о том, насколько этот тренд вообще возможен и через сколько мы можем полностью отказаться от физического формата кассы, действительно, последние годы популярность подобных цифровых решений растет. Поэтому я бы сказал, что это станет, наверное, доминирующей какой-то схемой для населения. Возможно, в течение ближайшего года или трех лет. Но полностью отказаться от физической карты все-таки не получится».
Второй тренд, который, по мнению экспертов, должны заметить потребители банковских услуг — это рост ценовой конкуренции в сегменте кредитных карт. За последние годы многие наиболее распространенные банковские продукты подешевели. Так, минимальные ставки по ипотеке сократились с 12% до 8,5%, по автокредитам — с 14,5% до 10,5%, по кредитам наличными — с 18% и до 11,8%. Ставки по кредитным картам стали исключением. Они до сих пор находятся на уровне 25-35% годовых. Так вот, эксперты уверены, что рост конкуренции в банковском секторе в наступившем году эту ситуацию изменит. Весьма вероятно, что кто-то из игроков отрасли, стремясь расширить круг своих клиентов, начнет снижать ставку, и тогда между банками в этом сегменте начнется ценовая война. Вероятность того, что этот прогноз оправдается, велика. Однако банки помимо снижения ставок по кредитным картам могут прибегнуть и к другим мерам, полагает независимый экономический эксперт Семен Новопрудский:
«Россияне стали пользоваться значительно больше кредитными картами чем раньше. Этот тренд нарастает. Совершенно не исключено, что кредитные карты вынужденно тоже попадут в конкурентную борьбу. Другое дело, что банки будут стараться все-таки, возможно, не только заниматься снижением ставок в таких случаях, но будут заниматься игрой с грейс-периодом, многие крупные банки стали его увеличивать. Очень может быть, что некоторые попытаются более тонко скомпоновать условия таким образом, чтобы на этом выиграть, то есть заполучить, например, больше состоятельных клиентов или просто нарастить базу держателей кредитных карт».
В 2020 году, как отмечают эксперты, в банковской отрасли проявятся и другие тренды. Банки начнут активнее выдавать займы малому бизнесу, а вот физлица, то есть россияне, станут получать кредиты гораздо реже. На этом рынке аналитики ждут охлаждения.
Предполагается, что в этом году могут принять меры по ограничению доходов банков от страховых продуктов, которые продаются «в нагрузку» к займам. Еще в конце прошлого года Владимир Путин подписал закон, который позволяет заемщику вернуть обратно часть страховой премии при досрочном погашении потребительского или ипотечного кредита.