Банки все чаще отказывают заемщикам — в прошлом году больше половины заявок на кредиты остались без удовлетворения. Такие данные приводит Национальное бюро кредитных историй. Как пишет РБК, другие крупные игроки рынка тенденцию подтверждают. С чем она связана? И какие могут быть последствия? Выяснял Григорий Колганов.
Фото: Глеб Щелкунов, Коммерсантъ / купить фото
Фото: Глеб Щелкунов, Коммерсантъ / купить фото
Более 60% россиян, пожелавших взять кредит, получили отказ — годом ранее этот показатель был выше на 4%. Гражданам нечем платить: их реальные доходы падали несколько лет подряд, а в 2019-м выросли на доли процента. Есть и другие причины массовых отказов со стороны банков, говорит заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Владимир Шикин: «Причина комплексная. Это связано с достаточно низким аппетитом к риску со стороны банков — это развитие интернет-каналов, по которым граждане формируют кредитные заявки несколько худшего качества, чем через офисные каналы. Процедура простая, и даже не очень кредитоспособный заемщик заполняет заявки онлайн — ему же это ничего не стоит.
Банки сталкиваются с огромным объемом заявок, а заемщики не очень понимают, в каком банке какой кредит они могут получить, поэтому отправляют заявки налево и направо. Банк России ввел показатель долговой нагрузки, у нас порядка 10% заемщиков имеют показатель более 50% — им сложнее получить кредит».
Показатель долговой нагрузки Центробанк сделал обязательным только с октября прошлого года, а волна кредитных отказов наблюдалась весь прошлый год. Вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что граждане стали хуже платить: «В связи с ухудшением платежного поведения заемщиков и ростом доли граждан с высокой кредитной нагрузкой, многие банки постепенно ужесточают политику выдачи кредитов новым клиентам и фокусируются на работе с существующей клиентской базой. Это может влиять на уровень одобрения заявок».
В некоторых крупных банках, в том числе в «Открытии», “Ъ FM” сообщили, что уровень одобрения кредитов остается прежним, но общий тренд на увеличение доли отказов заемщикам признается большинством игроков рынка. Гендиректор компании «Система кредитных специалистов» Алексей Казарин полагает, что такая тенденция будет сохраняться несколько месяцев: «Никто точно не знает, какой скоринговый балл требуется для прохождения заявки в том или ином банке. Более того, скоринг в большинстве случаев применяется при потребительском кредитовании, при оформлении ипотеки есть дополнительные этапы прохождения заявки, где в том числе и люди принимают решения. Поэтому, что касается улучшения кредитного рейтинга, я бы скептически и настороженно относился к предложениям брать мелкие товарные кредиты, чтобы увеличивать свой скоринговый балл. Все определяется рыночной ситуацией.
Я думаю, что в первом полугодии тенденция будет та же, что и в прошлом, но когда банки начнут понимать, что им не хватает качественных клиентов, они будут более лояльно подходить к оценке заемщиков, чтобы набрать хоть какой-то портфель».
О риске долгового «пузыря» в прошлом году активно спорили глава Минэкономразвития Максим Орешкин и председатель Центробанка Эльвира Набиуллина: регулятор не признавал проблему масштабной, но планомерно принимал меры по снижению закредитованности россиян. Главный экономист консалтинговой компании «ПФ Капитал» Евгений Надоршин видит и плюсы, и минусы в охлаждении этого рынка: «То, что темпы роста потребительского кредитования в два-три раза опережают темпы роста и экономики, и доходов населения, — это неприятный тренд, который в долгосрочной перспективе не мог не привести к кризису в этом сегменте. Но есть и другие проблемы, более краткосрочного характера: существенное замедление темпов роста потребкредитования негативно скажется на росте потребительского спроса, и у этого будут весьма неприятные последствия, а именно — замедление темпов экономического роста».
По данным НБКИ, в прошлом году банки крайне неохотно одобряли заявки на необеспеченные займы и кредитные карты, но активнее выдавали ипотеку, а реже всего кредитные организации выдавали автокредиты — положительный ответ заемщики получали лишь в 43% случаев. За год показатель сократился более чем на 7%.