Центробанк намерен заняться перечислением зарплат россиянам, а работодатели готовятся подсчитывать убытки. Регулятор в среду предложил переводить оклады россиян через систему быстрых платежей (СБП). Как рассказала директор департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина, сервис запустят в конце этого или начале следующего года. Почему банки, бизнес и эксперты по безопасности по-разному отнеслись к этой идее? И какие увидели в ней плюсы и минусы? Выяснял Григорий Колганов.
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ / купить фото
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ / купить фото
Зарплатный проект — лакомый кусок для любого банка. Но, как говорят игроки рынка, львиная доля перечислений приходятся на три крупнейших кредитных организации, все с госучастием. Идея регулятора должна повысить конкуренцию на этом рынке, а в выигрыше останется потребитель, уверяет зампред правления Совкомбанка Алексей Панферов: «Больше 80% зарплат начисляется в три государственных банка. Как можно с этим бороться частным банкам? Сотрудникам это выгодно, которые могут решить, что сервис, который им предоставляет частный банк, им значительно интереснее, чем тот банк, который по стандарту участвует в зарплатном проекте».
Закон об отмене «зарплатного рабства» подписан почти пять лет назад. Согласное ему, работники имеют право потребовать от руководства перечислять им деньги в любой банк. Но на практике бухгалтерия активно сопротивляется таким запросам, потому что компании такая свобода обходится недешево, говорит председатель правления «Национального платежного совета» Алма Обаева. Так что идея Центробанка должна снизить издержки работодателей. «Сейчас вижу недружественную тарификацию по переводу заработной платы в другие кредитные организации, отличные от той, где у нас счет организации. Это приличные стали деньги. Условно, было 30 руб., сейчас 300 руб. Если бы Банк России сказал, что это все будет происходить в системе быстрых платежей и цена составит не более 50 руб., то да, конечно, это бы сняло проблему».
Но у работодателей другие резоны. Им выгодно сотрудничество с зарплатным банком. И первый вице-президент «Опоры России», глава группы компаний «Русский огород» Владислав Корочкин не уверен, что система быстрых платежей даст те же преимущества: «Обычно, если в банке зарплатный проект, это дает некие преференции и дополнительные возможности для работы с банком и получения более льготных условий при кредитовании. Будет ли система быстрых платежей давать такие дополнительные возможности, я не могу сказать».
В чем система быстрых переводов Visa проигрывает СБП
Но насколько безопасными будут переводы окладов через систему быстрых платежей? Объем трансакций через нее, по данным ЦБ, в прошлом году составил 70 млрд руб., а рынок зарплатных проектов оценивается в 25 трнл руб. Директор по инновациям СКБ-банка Виталий Копысов участвовал в разработке системы и в ее безопасности не сомневается. Однако у него остаются вопросы к ее стабильности: «Там абсолютная безопасность, за год ни одного фрода. Там основная проблема в том, что банки и предприятия будут зависеть от одной платежной системы. Сейчас сколько банков, столько и систем, которые зачисляют средства по собственным каналам на собственные карты. Тут получается, что мы должны отправить всю эту информацию в НСПК, а НСПК, в свою очередь, ее раскидывает по банкам».
Ранее Центробанк называл уровень рисков системы быстрых платежей нулевым. Но в прошлом году признал, что мошенники с ее помощью могут получить имя, отчество клиента и название его банка, а это достаточно для того, чтобы с помощью социальной инженерии выманить у гражданина деньги. Если идея с перечислением зарплат через систему ЦБ реализуется, и к ней массово подключатся работники, она рискует стать Клондайком для злоумышленников, размышляет директор центра компетенций компании «Гарда Технологии» Роман Жуков. А хакерские атаки будут проходить по расписанию — в день аванса и оклада.
«Несмотря на то, что канал организуется Центральным банком, все равно, имея одну точку входа, проще утащить деньги либо через прямой фишинг, через какие-то вымогательства, звонки клиенту, либо напрямую, совершая атаки на платежные шлюзы, через которые эти деньги будут проходить.
СБП скорее здесь играет роль такого большого каталога, дополненного информацией о клиентах»,— отмечает Жуков.
Пока не понятно, насколько принудительным будет для работодателей участие в этом проекте ЦБ. Но, судя по тому, что Сбербанк приходится подключать к системе через федеральный закон, добровольным перечислением зарплат дело может не ограничиться.
Как заявили в среду в ЦБ, там рассчитывают, что Сбербанк подключится к системе быстрых платежей в конце марта. Крупнейший игрок рынка не уложился в установленные регулятором сроки — до 1 октября прошлого года — и был оштрафован.