Банковские клиенты идут в МФО

За последние два года среди заемщиков микрофинансовых организаций (МФО) значительно увеличилось число граждан, имеющих банковские кредитные продукты. Микрофинансисты объясняют данный тренд поиском наиболее релевантного ситуации источника кредитования. Однако эксперты считают, что таким образом граждане просто пытаются перекредитоваться в организациях с меньшими требованиями и временно отсрочить дефолт.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

В последние годы растет число клиентов МФО, которые или уже кредитуются в банках, или имеют банковскую карту, следует из результатов исследования портала Zaim.com и финансовой онлайн-платформы Webbankir. В частности, согласно данным исследования, у МФК «Мигкредит» доля заемщиков, которые имеют банковские кредитные карты, за два года выросла на 6 п. п., до 64%, у Moneyman — на 8 п. п., до 30%, у Webbankir — на 5,1 п. п., до 29,6%. Доля клиентов МФО, которые имеют текущие банковские кредиты, у Мoneyman достигла 37% (+9 п. п.), у Webbankir — 95% (+11 п. п.). По данным БКИ «Эквифакс» (аккумулирует данные 90% микрофинансового рынка) на конец 2019 года кредитные карты имели 47% заемщиков МФО. За два года этот показатель увеличился на 7 п. п. При этом доля заемщиков МФО, у которых есть непогашенный кредит, составляла по итогам 2019 года 38%.

Микрофинансисты отмечают, что все большее число заемщиков, являющихся клиентами банков, обращаются к альтернативным инструментам финансирования.

«Это можно связать со стремлением поддержать текущий уровень жизни при не растущих реальных доходах населения: кто-то уже и так имеет большую кредитную нагрузку перед банками, другие оставляют за собой возможность воспользоваться кредитом по карте»,— считает гендиректор платформы Webbankir Андрей Пономарев. По его словам, есть и психологический аспект, когда клиенты считают, что брать кредиты в банках нужно в случае крупных покупок, а за «небольшой суммой на текущие нужды проще обратиться в МФО». По словам руководителя управления моделирования и бизнес-анализа МФК «Мигкредит» Марата Аббясова, только 7% клиентов компании ни разу не обращались в банки. «Порядка 10% клиентов сразу в анкете указывают, что берут деньги на обслуживание банковского кредита, однако, по нашей оценке, буквально каждый второй заем может оформляться именно на эти цели»,— отмечает он. По словам председателя совета СРО «МиР» Эльмана Мехтиева, владельцы кредитных карт могут обращаться за онлайн-займом, поскольку предложение по конкретному продукту может быть не релевантным их текущему фактическому финансовому положению или запросам. «Это не означает, что у заемщика, например, высокий показатель долговой нагрузки или что он априори не способен выплатить большие обязательства»,— говорит он. При этом, по словам гендиректора Moneyman Ирины Хорошко, клиенты МФО платят по действующим займам так же дисциплинированно, как и клиенты банков. «Уровень просроченной задолженности в целом составляет около 7–8%»,— отмечает она.

Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России, 4 января 2019 года
МФО, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка,

Однако эксперты считают такую тенденцию тревожной. По словам гендиректора БКИ «Эквифакс» Олега Лагуткина, причина подобного потребительского поведения в немалой степени заключается в снижении благосостояния отдельных групп граждан. «Нет смысла отрицать удобство получения микрозайма по сравнению с длительным процессом получения кредита во многих банках,— говорит он.— Но логику потребителей, у которых есть кредитная карта и обращающихся за получением микрозайма, можно объяснить, скорее всего, тем, что лимит по кредитной карте исчерпан или недостаточен для совершения какой-либо покупки». По мнению директора по работе с клиентами «БКС Премьер» Николая Соколова, клиент, который ранее активно пользовался банковскими продуктами, может пойти в МФО главным образом от безысходности — временно отсрочить свой дефолт. «Банки в некоторой степени стали закручивать гайки при одобрении заявок в результате мер, принятых регулятором по охлаждению потребительского кредитования,— отмечает господин Соколов.— В итоге может увеличиваться количество "непроходных" закредитованных заемщиков, которым банковские кредиты становятся недоступны. Некоторые из них могут пытаться замещать прежние банковские долги новыми займами в МФО, хотя этот путь, очевидно, лишь усугубит их финансовое положение».

Светлана Самусева