Банк России опубликовал список мер по поддержке отечественного финансового сектора. Кредитные организации признали наиболее значимыми из них послабления по учету ценных бумаг, а также поддержку ипотеки и сектора МСП. Наименьшие преференции получил рынок потребительского кредитования, поскольку ЦБ не хочет поддерживать спрос за счет возможного роста закредитованности населения.
Фото: Дмитрий Духанин, Коммерсантъ / купить фото
Фото: Дмитрий Духанин, Коммерсантъ / купить фото
20 марта Банк России анонсировал пакет мер, призванный облегчить жизнь участников финансового рынка в целом и банков в частности. При этом единственная мера, которая напрямую касается частных клиентов банков,— это запрет с 1 мая на введение комиссий банками по переводам через Систему быстрых платежей для сумм до 100 тыс. руб. в месяц. Для больших сумм комиссия ограничена 0,5% или 1,5 тыс. руб. в месяц. В настоящее время около двух десятков банков взимают комиссии за переводы, которые могут доходить до 1,5%.
Набиуллина рассказала о ситуации в экономике России. Главное
Для кредитных организаций к наиболее значимым из всех анонсированных мер можно отнести фиксацию стоимости долевых и долговых ценных бумаг в учете и расчет нормативов с учетом валютных курсов на 1 марта. «Это позволит избежать или отсрочить на более длительный срок получение убытков от переоценки данных активов»,— отмечает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Игорь Алексеев. По оценке аналитика Газпромбанка Андрея Клапко, объем ценных бумаг по справедливой стоимости на балансах банков на 1 февраля составлял 8,5 трлн руб. «Поэтому 10% отрицательная переоценка этого портфеля привела бы к вычету из капитала сектора около 850 млрд руб. или 80 базисных пунктов в терминах Н1.0 (норматив достаточности собственных средств банка)»,— указывает он. С учетом того, что индекс ОФЗ с начала года снизился на 5%, а индекс Московской биржи упал более чем на 20%,— такая перспектива вполне реальная.
Стоит отметить, что наименьшую поддержку получил рынок потребительского кредитования. Фактически послабление получили только клиенты, у которых есть официальное подтверждение о наличии коронавирусной инфекции. Понятно, что таких клиентов сейчас единицы. Но глава Банка России Эльвира Набиуллина дала понять, что это принципиальная позиция регулятора.
«Мы не считаем правильным, чтобы экономический рост или спрос поддерживался ценой того, что люди уже с большими долгами брали все больше и больше кредитов, не понимая, как обслуживать»,— заявила госпожа Набиуллина.
При этом ипотеке было уделено достаточно большое внимание. Самыми значимыми в числе мер по поддержке ипотеки банкиры признали решение снизить надбавки к коэффициентам риска по выдаваемым с 1 апреля 2020 года кредитам на жилье. Дополнительные надбавки к коэффициентам риска в настоящее время ранжированы в зависимости от показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика и соотношения кредита к залогу (LTV). Надбавки к коэффициентам риска снижены для всех значений ПДН при LTV 80–85%, отмечает гендиректор рейтингового агентства НКР Кирилл Лукашук. Например, с апреля при соотношении кредита к залогу в 80–85% и показателя ПДН свыше 80% надбавка составит 80 п. п. вместо прежних 100 п. п. Послабления относятся к широкой категории заемщиков, поэтому меру можно считать значимой и при этом адресной, считает господин Лукашук. Между тем из информации регулятора неясно, остается ли надбавка к коэффициентам риска в 200 п. п. для LTV свыше 90%, отмечает он.
В ПСБ считают, что такие коэффициенты надбавок «позволят снизить нагрузку на капитал, что позволит финансовым учреждениям смягчать требования и условия по ипотечным продуктам». В Абсолют-банке “Ъ” заявили, что снижение надбавок к коэффициентам риска для банков «делает более перспективным сегмент кредитования с первоначальным взносом 15%». В МКБ считают, что принятые регулятором меры способны оказать позитивное воздействие на рынок ипотечного кредитования, добавив, что менять процентные ставки по ипотеке не планируют.
Кроме того, надбавки к коэффициентам риска будут снижаться постепенно для ипотеки с первоначальным взносом до 10%, погашаемой материнским капиталом. В ЦБ отмечают, что это «расширит возможности по получению ипотеки для семей с детьми». «Указанные меры дополняют эффект от внедрения инициатив по расширению влияния материнского капитала на улучшение финансового состояния семей, в том числе улучшения их жилищных условий»,— сообщили в ПСБ.
Также регулятор добавил в Ломбардный список ряд ипотечных облигаций. Однако, по словам Кирилла Лукашука, мера будет иметь ограниченный эффект, поскольку потребности в рублевом рефинансировании сейчас не наблюдаются. При этом ипотечные ставки в большей степени будут следовать за ключевой ставкой ЦБ (в пятницу она была оставлена на уровне 6%), а также зависеть от общего экономического положения и решений крупнейших ипотечных игроков на банковском рынке, указывают опрошенные банкиры.