ЦБ выступил с новыми рекомендациями для банков на фоне распространения эпидемии COVID-19 и принял некоторые послабляющие меры. В частности, банкам посоветовали самостоятельно проверять факты снижения доходов заемщиков, которые просят изменить условия кредитного договора, а также не штрафовать добросовестных заемщиков. Кроме того, регулятор позволил банкам снять нагрузку с капитала в размере 110 млрд руб., что может позволить им выдать кредиты на суммы свыше 1 трлн руб., оценивают аналитики.
Фото: Антон Белицкий, Коммерсантъ / купить фото
Фото: Антон Белицкий, Коммерсантъ / купить фото
Банк России отменил надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам, выданным до 1 апреля 2020 года. Такое решение даст возможность распустить накопленный буфер капитала объемом 110 млрд руб., заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Банки несут издержки из-за ипотечных каникул, подчеркнула она, а роспуск буфера поможет банкам адаптироваться к ситуации и продолжить кредитовать.
Глава ЦБ Эльвира Набиуллина
Банки, воспользовавшись этой льготой, направят полученные ресурсы именно на продолжение кредитования, а не на бонусы и дивиденды
В общем случае 1 руб. капитала дает возможность направить на кредитование 10 руб., следовательно, указанный регулятором высвобождаемый капитал в объеме 110 млрд руб. позволит банкам дополнительно выдать свыше 1 трлн руб. кредитов, а это примерно 2% кредитного портфеля банковского сектора, оценивает вице-президент Moody’s Ольга Ульянова. Банки не ограничены какими-либо условиями по кредитованию того или иного сегмента, тем не менее именно ипотека представляется на данный момент одним из наиболее здоровых сегментов, отмечает госпожа Ульянова. В частности, по ипотеке агентство Moody’s ожидает меньшего прироста проблемных кредитов в 2020 году на фоне распространения пандемии и возможного ухудшения финансового положения заемщиков, нежели по другим сегментам кредитования. Поэтому было бы логичным, если бы банки направили высвобождаемый ресурс прежде всего в ипотечное кредитование, тем более что, несмотря на растущие ставки по кредитам, спрос пока сохраняется.
На фоне нестабильной обстановки, кредитных каникул и других факторов банки могут сталкиваться с сокращением притока денежных средств, признал регулятор. Для более комфортного состояния рынка регулятор решил расширить ломбардный список «в части смягчения требований к ликвидности ценных бумаг для операций с Банком России при сохранении требований к кредитному качеству».
Между тем в банки поступают тысячи заявок о реструктуризации задолженности. По результатам опроса десяти крупнейших банков с 20 марта по 1 апреля к ним поступило 27 тыс. заявлений об изменениях условий кредитного договора по причине снижения дохода. Рассмотрено около половины — 12,5 тыс., из них 9,8 тыс. заявлений — по потребкредитам, 2,7 тыс. заявлений — по ипотечным кредитам. Однако пока удовлетворено 2,1 тыс. заявок. Ранее банки отмечали, что граждане далеко не всегда представляют подтверждающие документы. В частности, в Сбербанке отметили, что необходимые документы «содержатся не более чем в 15% заявлений» (см. “Ъ” от 2 апреля). При этом по малому и среднему бизнесу принято 16 тыс. обращений, 1,1 тыс. рассмотрено, из которых одобрено около 95%, заявила глава ЦБ.
«Объем задолженности или кредитного портфеля, по которым приняты решения о реструктуризации (в основном это перенос оплаты процентов), можно предварительно оценить в 200 млрд руб., в работе — заявки по кредитным требованиям на 560 млрд руб.»,— отметила госпожа Набиуллина.
Кредитные каникулы даются на полгода, обратиться за ними можно до 30 сентября 2020 года.
Они будут выдаваться адресно. «Второй раз каникулы взять не получится»,— подчеркнула она.
Методику расчета среднемесячного дохода заемщика за 2019 год должно разработать правительство России. Глава ЦБ посоветовала заемщикам перед подачей заявки в банки сверить по ней расчеты, насколько снизился доход, «чтобы не получить отказ в предоставлении каникул по новому закону». Банкам же ЦБ тоже «настоятельно» порекомендовал организовать сервисы проверки правильности расчета суммы доходов. Такие «сервисы должны быть предельно прозрачны и понятны для заявителя и работать дистанционно», уточнила госпожа Набиуллина. Также Банк России рекомендовал не применять штрафы, если добросовестный заемщик не может внести плату из-за COVID-19.
Указанные меры поддержат стабильность на кредитном рынке, считает управляющий директор АКРА Армен Даллакян. Однако регулятору, «скорее всего, придется принимать дополнительные меры помощи населению и бизнесу в течение следующих нескольких месяцев, когда сможем лучше оценить негативный эффект на экономику от карантинных мер и снижения спроса», резюмировал он.
