Из-за ситуации с коронавирусом банки ужесточают правила выдачи займов. Крупнейшие игроки рынка стали тщательнее проверять своих клиентов перед предоставлением потребительских кредитов. А в случае с ипотекой многие повысили размер первоначального взноса. Впрочем, если общероссийский режим самоизоляции затянется, то серьезные проблемы возникнут уже не у заемщиков, а у самих банков. Тему продолжит Владислав Викторов.
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ / купить фото
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ / купить фото
Еще пару недель назад банки могли лишь радоваться всплеску спроса на кредиты на фоне обвала рубля, но сейчас они смотрят на это с осторожностью. Очевидно, что кредитами меньше интересоваться не станут, но вот качество заемщиков резко упадет. К этому рубежу организации подошли с хорошим запасом прочности, и все же напряжение ощущается, говорит президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков: «Естественно, кредитные каникулы, другие программы — это дополнительная нагрузка.
Послабления ЦБ по коэффициентам риска, резервным требованиям поддерживают банковскую систему.
Но учитывая, что у кредитных организаций был приличный запас капитала, ликвидности по сравнению с другими секторами экономики все пока занимают вполне устойчивые позиции. Но некоторые проблемы могут проявить себя через некоторое время».
Отчасти это признают и мировые рейтинговые агентства. Например, Fitch изменил прогноз 15 российских банков до «негативного». Тем не менее эксперты пока настроены оптимистично, но делать долгосрочные прогнозы не решаются. Проблему, похоже, начали осознавать и сами банки — они оперативно меняют условия для заемщиков, чтобы снизить риски. С этим столкнулась москвичка Анастасия Швецова, которая планировала взять ипотеку в одном из крупнейших российских банков: «Я давний клиент Альфа-банка. Я собрала все документы и успела их подать перед карантином. 2 апреля мне позвонили из Альфа-банка, и сказали, мол, вы знаете, у нас изменилась политика выдачи кредитов, предпринимателям мы их больше не выдаем, в вашем случае мы можем предоставить займ, если вы заплатите 50% вперед. Мне также отказал Сбербанк и банк “Открытие”».
Впрочем, за тем, как банки ведут себя с пострадавшими от пандемии коронавируса клиентами, внимательно следит Центробанк. 8 апреля под видом тайного покупателя регулятор обзвонил крупнейшие организации, и оказалось, что не все игроки следуют рекомендациям ЦБ оказывать поддержку предпринимателям. Отчасти их можно понять, говорит независимый экономический эксперт Семен Новопрудский. Резервы банков станут стремительно сокращаться, так что не менять условия кредитования, было бы серьезной ошибкой. «Велик риск роста просрочки по всем сегментам.
Банки все равно ужесточат правила выдачи кредитов, как это происходило, например, в 2015 году.
Можно ждать скорее попыток части людей выйти в кэш. У многих вклады — это последние сбережения. В отличие от малого бизнеса, ожидать какого-то “банкопада”, мне кажется, не стоит. Другое дело, что этот бизнес станет существенно менее прибыльным»,— отмечает Новопрудский.
Многое будет зависеть и от того, как долго продлится общероссийский режим самоизоляции. Чем позже это произойдет, тем большему числу людей понадобятся средства на жизнь или возможность отложить платежи по кредитам. И если карантин закончится хотя бы в начале лета, то с наплывом клиентов банки справятся собственными силами, считает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. В противном случае государству придется укреплять позиции на финансовом рынке. «Посмотрите на макрокризисы 2008-2009 и 2014-2016 годов, срочный кредитный портфель сжимался. Если государство будет каким-то образом стимулировать банки, чтобы они, например, давали кредиты безработным, ради бога. Мы видим, что каждый кризис вел к росту больших банков и сокращению числа малых и средних, к их огосударствлению. Этот процесс только продолжится»,— говорит Осадчий.
Что поможет банкам выдержать кратковременный резкий экономический спад
Впрочем, как отмечали собеседники “Ъ FM”, ситуация с коронавирусом лишний раз напомнила о том, как тесно связано все в экономике. И банкам неизбежно придется идти на уступки клиентам. Только в этом случае к концу года они покажут хотя бы небольшую прибыль.
Глава Центробанка Эльвира Набиуллина пригрозила пересмотреть послабления для банковского сектора в случае, если организации не будут идти навстречу клиентам. Она пояснила, что ЦБ вводил регуляторные послабления не для того, чтобы защитить банковскую прибыль, а чтобы поддержать кредитование и смягчить последствия для людей и бизнеса от пандемии.