«Кредиторам выгоднее сохранить лояльного клиента»
Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей Банка России
Сколько кредитов одного заемщика подпадают под действие каникул и как расширить возможности граждан для их получения, рассказал руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Михаил Мамута.
Фото: Александр Коряков, Коммерсантъ / купить фото
Фото: Александр Коряков, Коммерсантъ / купить фото
— Каковы самые частые причины отказов в предоставлении кредитных каникул?
— Почти три четверти отклоненных заявлений на реструктуризацию касались кредитов, размеры которых превышали установленный правительством максимум. Это касается кредитных каникул в рамках 106-ФЗ. Для большинства клиентов, которые оказались в трудной ситуации, но не соответствуют критериям закона, банки находят возможность провести реструктуризацию по своим собственным программам, идет ли речь об отсрочке или о снижении платежей. И мы фиксируем вполне сопоставимый поток реструктуризаций именно по доброй воле кредиторов, а не только по требованиям закона.
— Более половины заемщиков имеют более одного кредита. Кредитные каникулы предоставляются один раз по одному кредиту или по каждому?
— Закон не ограничивает количество кредитов, по которым можно воспользоваться льготным периодом. По каждому из них можно один раз получить отсрочку в соответствии с законом. Ипотечные заемщики могут воспользоваться не только каникулами по новому закону (106-ФЗ), но также, если им понадобится впоследствии, по закону об ипотечных каникулах, который вступил в силу летом 2019 года (76-ФЗ). Конечно, при условии, что заемщик соответствует критериям. Тот, кто уже использовал ипотечные каникулы по 76-ФЗ, если вновь сложилась тяжелая жизненная ситуация, может подать заявление на льготный период по новому закону.
— Попадают ли данные о предоставлении кредитных каникул в кредитную историю заемщика? Если нет, то как другие кредиторы узнают, были ли уже данному человеку предоставлены каникулы?
— В соответствии с законом о кредитных каникулах, в кредитной истории заемщика появятся сведения о льготном периоде, который он получил именно по этому закону. Мы еще в начале апреля рекомендовали кредиторам, направляя информацию в кредитные бюро, указывать причину, почему гражданин получил право на льготный период, чтобы впоследствии эта информация не отразилась негативно при расчете его кредитного рейтинга. Более того, в случаях, когда банк добровольно пошел навстречу заемщику, который не проходил по критериям закона, предоставив реструктуризацию по собственной программе, мы также рекомендовали не учитывать ее как фактор, ухудшающий благонадежность заемщика.
— Каникулы возможны в рамках лимитов по полному размеру кредитов. Не считаете ли вы разумным исходить из текущего остатка долга?
— Воплотить в жизнь эту идею возможно, но потребовалось бы внести изменения в законодательство. Есть и более простой вариант в случае необходимости — увеличение лимитов по верхнему размеру соответствующих категорий кредитов. Учитывая, что вопрос относится к компетенции правительства, мы готовы к взаимодействию в случае такой инициативы. Исходя из оценки уровня одобрения заявлений заемщиков по разным категориям кредитов, наиболее обоснованной будет дискуссия о кредитных лимитах для индивидуальных предпринимателей и по автокредитам.
— Остается вопрос относительно подтверждения падения дохода — на это дается 90 дней. Если в итоге документы не будут предоставлены, что ждет заемщика и банк? Банк должен учесть просрочку и доначислить резервы? Может ли банк не делать этого, а сохранить действие кредитных каникул вместе с льготами по резервам?
— Если заемщик по уважительным причинам не укладывается в 90 дней для предоставления подтверждающих документов, закон дает ему еще 30 дней. Однако после этого, если кредитор так и не получит доказательств ухудшения состояния заемщика, отсрочка будет отменена, а заемщику придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку (штрафы, пени). Поэтому мы рекомендуем людям отнестись к вопросу оценки максимально серьезно и лучше в самом начале вместе с банком постараться рассчитать падение дохода по всем имеющимся документам. Чтобы потом не оказалось, что каникулы были взяты ошибочно и нужно платить штрафы.
Кредиторам мы рекомендовали не записывать гражданина в неплательщики сразу, как выяснится, что его доход упал на 25%, а не на 30%, но рассмотреть возможность переоформления реструктуризации по собственным программам с учетом индивидуальной ситуации человека. ЦБ позволил банкам не начислять резервы на такие долги — здесь наши требования одинаковы как в отношении кредитных каникул в рамках 106-ФЗ, так и в отношении собственных программ кредиторов.
— Насколько часто вы сталкиваетесь с ситуацией, когда кредиторы под разными предлогами не хотят предоставлять каникулы, отговаривают заемщиков?
— В целом мы видим, что банки достаточно активно идут навстречу гражданам, перенося сроки платежа, снижая его размер, используя другие возможные меры, чтобы сделать выплаты посильными и поддержать клиента. С одной стороны, мы дали кредиторам соответствующие рекомендации, с другой — им тоже выгоднее сохранить лояльного клиента и позднее получить от него выплаты. ЦБ ведет мониторинг того, как исполняются его рекомендации в этой части. Мы отдельно отслеживаем, чтобы кредиторы добросовестно информировали заемщика о различиях в собственных программах реструктуризации и «каникулах по закону», а также обеспечивали свободу выражения воли заемщика на выбор той или иной формы реструктуризации в зависимости от того, что является для него более предпочтительным.
