Исследование об информировании банковских клиентов о сберегательных продуктах, проведенное Международной конфедерацией обществ потребителей (КонфОП), выявило немало нарушений и перекосов. Банки с этими выводами не согласны, но ЦБ уже разрабатывает ключевые информационные документы (КИД), позволяющие уменьшить мисселинг. Впрочем, эксперты сомневаются в эффективности этой инициативы.
Фото: Ирина Бужор, Коммерсантъ / купить фото
Фото: Ирина Бужор, Коммерсантъ / купить фото
КонфОП в рамках совместного проекта Минфина РФ и Всемирного банка провела в феврале-апреле исследование (с ним ознакомился “Ъ”), касающееся информирования клиентов банков о вкладах и альтернативных способах сбережения. Согласно выводам аналитиков, банки продолжают неполно информировать клиентов и навязывать им более рисковые инструменты вместе, а порой и вместо вкладов.
В частности, в случае с гибридными вкладами документы на сайтах можно было найти только по вкладам, но не по инвестпродуктам.
Кроме того, в трети рассматриваемых банков о традиционных вкладах речь не шла, сразу предлагались гибридные или инвестиционные продукты. Не все менеджеры, рассказывая о полагающемся налоговом вычете, упоминали и о сопутствующих рисках. «Доходы банковских менеджеров напрямую зависят от количества продаж, а не от степени удовлетворенности их клиентов»,— поясняет глава КонфОП Дмитрий Янин.
По данным ЦБ, за февраль—декабрь 2019 года получено 3,8 тыс. жалоб на мисселинг, из них 2,2 тыс.— в отношении банков, которые обычно выступают в качестве агентов некредитных финансовых организаций (см. “Ъ” от 20 февраля). В первом квартале 2020 года поступило 750 жалоб, связанных с мисселингом, из них 54% — на банки.
Банкиры не согласны с критикой. В Сбербанке и Почта-банке, упомянутых в исследовании, заявили, что вообще не предлагают гибридных вкладов. В банке «Русский стандарт» предлагают «депозиты для клиентов, которые хотят сохранить и приумножить сбережения, а тем, кто хочет зарабатывать на инвестициях, не рискуя своим капиталом, и получать страховую защиту, подойдет ИСЖ». В банках, у которых есть гибридные вклады, утверждают, что их доля невелика. В «ФК Открытие» вклады с надбавкой занимают 2–4%, в Абсолют-банке – не более 3%. В ВТБ отметили, что «большую часть портфеля гибридных вкладов занимают средства премиальных клиентских сегментов», уровень финансовой грамотности которых достаточно высок.
В банках утверждают, что уделяют много внимания информированию клиентов о специфике инвестиционно-страховых продуктов.
КонфОП предлагает, в частности, ввести обязательное информирование клиентов о традиционных вкладах в случае обращения в банк с запросом на сбережение средств, о минимальных гарантированных ставках по вкладам, особенностях действия системы страхования и об инвестпродуктах (на сайтах финансовых организаций).
ЦБ уже выпустил в отношении мисселлинга ряд информационных писем и указание, регламентирующее информирование потребителя при продаже инвестиционных страховых продуктов. Банковские ассоциации (АРБ и АБР) разработали стандарт предложения небанковских продуктов (см. “Ъ” от 31 марта 2019 года).
Но прорыва в решении проблемы регулятор ждет в связи с внедрением ключевых информационных документов (КИД). По словам вице-президента АБР Алексея Войлукова, в КИД «можно в стандартном виде дать всю основную информацию по банковскому продукту, и, по замыслу, любой человек на основании ее сможет легко разобраться, принять решение и потом не будет жаловаться в банк и ЦБ». Как сообщили в ЦБ, пилотный проект по тестированию КИД по банковским продуктам завершен и предполагается, что «все КИД будут внедряться в 2020 году через базовые стандарты, рекомендации или через нормы регулирования».
Однако эксперты, включая самих банкиров, не считают эту меру эффективной. «Если клиенту дать еще одну бумажку ко всем остальным, не думаю, что именно ее он будет читать»,— признает господин Войлуков. Управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков считает, что «в отсутствие жесткого контроля финансовые организации, чтобы не терять доходы, просто не будут в полной мере следовать стандартам».