|
Кредит на прилавке |
До недавнего времени банки настороженно относились к этому виду деятельности. Однако несмотря на риски, связанные с кредитованием физлиц, потенциальный объем рынка потребителей этих услуг привел к активному развитию этого сегмента банковского рынка. Так, по данным Банка России на 1 января 2003 года, объем выданных банками кредитов физлицам составил 142,2 млрд руб., а на 1 сентября 2003 года эта сумма составила уже 244,3 млрд руб. Неудивительно, что в розничном банковском секторе появляются все новые и новые игроки, а старые осваивают новые виды кредитования.
Так, Пробизнесбанк осенью этого года объявил о запуске своей новой программы розничного кредитования. Теперь банк предоставляет кредиты на потребительские нужды в валюте под ставку от 18% до 20% в зависимости от срока кредита. При этом минимальная сумма кредита составит $600, максимальная — $3 тыс. Интересно, что для получения этого кредита банк потребует от заемщика не только поручительства двух лиц и залог автомобиля, но и страховку жизни в размере не менее 110% от суммы кредита.
Поручительства от нескольких лиц или же обеспечение, которым может быть автомобиль, ценные бумаги, недвижимость, также потребуются при получении кредита на целевые нужды в Сбербанке. Этот кредит предоставляется сроком до пяти лет под 19% годовых в рублях и 12% — в валюте. В то же время Сбербанк не устанавливает четкие лимиты по размерам кредитов, это решается индивидуально.
Однако большинство розничных банков все же устанавливают лимиты кредитования физлиц. Так, в Московском кредитном банке (МКБ) кредиты предоставляются в валюте сроком до одного и до двух лет. Минимальные и максимальные размеры кредита, а также процентные ставки по ним зависят от сроков кредитования. Кредит на один год выдается под ставку 15,9% с минимальным размером в $3 тыс., с максимальным — $15 тыс. Процентная ставка по валютному кредиту будет несколько выше — 16,7% при минимальном размере в $4 тыс. и максимальном — до $30 тыс. При этом потребительские кредиты МКБ доступны только тем клиентам банка, которые имеют кредитную историю не менее шести месяцев. Правда, непонятно, откуда возьмет кредитную историю человек, впервые обратившийся в банк.
Похожая ситуация с потребительскими кредитами и в Райффайзенбанке: кредит на неотложные нужды доступен только уже существующим клиентам банка. Им рублевые кредиты предоставляются сроком от года до двух лет под ставку в 20% при максимальной сумме в 300 тыс. руб. Срок кредита в долларах несколько выше — до трех лет, но при этом ставка составит 14% и максимальная сумма — $10 тыс.
Неудивительно, что некоторые банки так же, как Райффайзенбанк или МКБ, работают именно для своих уже существующих клиентов, ведь в этом случае банку значительно проще определить, на каких условиях выдавать кредит. У такого клиента уже существует кредитная история, а это, в свою очередь, позволяет банкам значительно снизить возможный уровень дефолтов по розничным кредитам. Соответственно, отсутствие кредитной истории заемщика в значительной степени влияет в том числе и на уровень процентных ставок по кредиту.
Ситибанк, наоборот, сделал свои потребительские кредиты доступными всем клиентам, "которые удовлетворяют требованиям банка". Для получения универсального кредита Ситибанка не потребуется залог или поручительство: потенциальному заемщику необходимо предоставить паспорт и справку о доходах, и, соответственно, размер кредита будет зависеть от дохода клиента. Максимальный порог кредита может составить до 600 тыс. руб. Получить кредит на сумму от 32 тыс. руб. до 50 тыс. руб. можно просто заполнив заявление на интернет-сайте банка. Процентная ставка по такому кредиту составит 15% годовых.
В связи с растущей конкуренцией на рынке розничного кредитования многие банки стали упрощать и пересматривать свои условия предоставления кредитов. Так, Банк Москвы в начале декабря предоставил своим потенциальным заемщикам возможность получить "Быстрокредит" по упрощенной схеме. Это рублевый кредит, который предоставляется сроком на 3, 6, 9 и 12 месяцев под ставку в 21%. При этом минимальная сумма кредита составит 5 тыс. руб., максимальная — 70 тыс. руб.
В борьбе за потенциального клиента банки пошли по еще более упрощенной схеме предоставления кредитов — выдача кредитов через торговые точки. Хотя суммы кредитов в этом случае ниже, нежели кредитов на целевые нужды, времени на получение этого кредита потребуется значительно меньше. Предоставлением так называемых товарных кредитов всего за несколько минут занимаются многие банки. Пока же лидером в этом сегменте рынка является банк "Русский стандарт". Кредит на покупку бытовой техники, одежды, мебели, компьютеров и прочего можно оформить прямо в магазине. Например, приобрести бытовую технику в кредит можно в 17 магазинах--партнерах банка, а в пяти торговых точках, являющихся также партнерами банка, можно приобрести мебель в кредит, при этом первоначальный взнос составит 0%. Однако акция в этих магазинах действует только до 31 декабря 2003 года. Процентная ставка по товарным кредитам "Русского стандарта" составит от 29% годовых.
Клиенты Альфа-банк Экспресс (АБЭ) также могут воспользоваться услугой потребительского кредитования. Кредиты предоставляются в магазинах--партнерах банка. При этом первоначальный платеж составит 10% от стоимости товара, а затем клиент будет каждый месяц погашать 10% от стоимости товара плюс проценты по кредиту. А в начале декабря АБЭ увеличил максимальный порог кредитования с $1 тыс. до $1,5 тыс., при этом размер эффективной процентной ставки составит не более 23%. В 60 отделениях банка "Первое ОВК" и девяти отделениях Росбанка также можно оформить потребительский кредит, на получение которого уйдет 30-45 минут. При этом ставка по кредиту до 100 тыс. руб. составит 29% годовых, а свыше 100 тыс. руб. — 33%. Правда, для получения кредита суммой до 100 тыс. руб. клиенту необходимо будет внести на специальный счет не менее 20% от размера кредита.
В отдельное направление розничного кредитования выделилось кредитование на покупку автомобиля. Ведь практически все банки, занимающиеся автокредитованием, требуют от заемщика застраховать автомобиль по ОСАГО. Также во многих случаях банки требуют еще и страхование автомобиля по рискам "угон" и "ущерб".
Так, в Газпромбанке можно получить кредит на автомобиль как иностранного, так и отечественного производства на первичном или вторичном рынках. Кредиты выдаются в рублях и в валюте. Покупка нового автомобиля иностранного или отечественного производства в кредит сроком до года обойдется в 12% годовых в валюте или 18% в рублях. Кредит на аналогичную покупку, но сроком от года до 3,5 лет выдается только в валюте, при этом ставка составит 13%. Кредит на подержанный автомобиль сроком до года обойдется в рублях в 21%, в валюте сроком до 3,5 лет — в 14%. Однако в случае выдачи кредита на покупку подержанного автомобиля Газпромбанк потребует еще и поручительства третьих лиц.
В банке "Ингосстрах-Союз" можно приобрести в кредит новый автомобиль иностранного производства. Кредит предоставляется либо в евро, либо в долларах, при этом сумма кредита может варьироваться от $5 тыс. до $50 тыс. Кредит дается сроком до трех лет с первоначальным взносом не менее 20% от стоимости автомобиля. Интересно, что процентная ставка будет зависеть от того, в какой форме потенциальный заемщик предоставил справку о доходах. Так, если доходы заемщика подтверждены официально, ставка составит 12%, в любом другом случае — 14%. В банке "Авангард" кредит на покупку автомобиля предлагается в валюте сроком до трех лет. Размер первоначального платежа — не менее 10% от стоимости автомобиля. Процентная ставка составит от 9% годовых при минимальной сумме кредита в $5 тыс. и максимальной — в $100 тыс.
ВАРВАРА ВАСИЛЬЕВА
Условия предоставления потребительских кредитов