В условиях более широкого использования дистанционного обслуживания банки вспомнили об экзотических способах оценки клиентов, таких как психологическое тестирование. Внедрить этот инструмент есть в планах у Альфа-банка, Абсолют-банк уже проводит тестирование в пилотном режиме. Новые методы скоринга могут повысить точность оценки рисков, считают эксперты, и, соответственно, позволяют точнее определять процентные ставки. Но эффективность психоскоринга пока не доказана.
Фото: Сафрон Голиков, Коммерсантъ / купить фото
Фото: Сафрон Голиков, Коммерсантъ / купить фото
Крупнейший из частных банков — Альфа-банк — решил «в перспективе» внедрить «скоринг по эмоциям». Банк анонсировал его в отчетности по РСБУ за первый квартал. «В перспективе — внедрение более сложных технологий, например, скоринга по эмоциям»,— говорится там.
В Альфа-банке не стали комментировать эту информацию. В отчетности не указывается конкретный год, к которому банк планирует внедрить данный метод. Несмотря на то что о «скоринге по эмоциям» едва ли кто слышал, это так или иначе может быть связано с методами скоринга с учетом психографических методов, считают эксперты. В марте этого года Абсолют-банк в тестовом режиме запустил скоринг с учетом психологических метрик в сфере автокредитования. Учитывая характер заемщиков, банк планирует выявлять из них самых кредитоспособных. Как рассказал “Ъ” управляющий директор Абсолют-банка Антон Павлов, тесты похожи на поведенческий вопросник, где нет «правильных» или «неправильных» ответов. «Суть в том, чтобы понять, готов ли человек платить за кредит или он знает, что не сможет платить, но сознательно обманывает банк»,— говорит господин Павлов. С его помощью можно «дать людям без кредитной истории доступ к финансовым продуктам на тех условиях, которых они заслуживают», добавляет он.
Психоскоринг дает дополнительный уровень аналитики, который следует рассматривать в совокупности с другими «кредитными баллами» заемщика.
В 2017 году массовое внедрение скоринга заемщиков к 2018-му по психометрическим моделям анонсировал Сбербанк. «Если человек лайкает тюремные четки и "Владимирский централ", то навряд ли ему надо сразу одобрять кредит, скорее всего, еще раз надо что-нибудь посмотреть»,— сказал ныне первый зампред правления Сбербанка Александр Ведяхин. К тому моменту психологический тест предлагали пройти и тем, кто хочет получить карту рассрочки «Халва» в Совкомбанке. Сбербанк и Совкомбанк отказались от комментариев. Внедрение психоскоринга в том же году тестировал и Тинькофф-банк, однако «пилот показал, что подобный подход в целом работает, но не дает wow-эффекта».
Среди стоп-факторов и длительность процедуры оценки, говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. 10–15 минут придется тратить клиенту на заполнение анкеты, и по нынешним меркам это значимый недостаток, отмечает он. Банкиров смущает и то, что они не получали результатов эффективности такого скоринга в плане оценки заемщиков. Это отметили в ВТБ и банке «Санкт-Петербург». В Райффайзенбанке не рассматривают внедрение психоскоринга, опасаясь усложнить жизнь клиентов, поскольку им придется тратить до получаса на заполнение анкеты. В ПСБ изучали возможности психоскоринга, но решили не использовать этот метод.
В то же время правильно внедренный психоскоринг помогает более точно оценивать риски и предпочтения заемщиков, поясняет руководитель группы по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора КПМГ Наталья Ракова.
«Это позволяет увеличить как уровень одобрения по кредитным заявкам, так и более точно определить ставку по кредиту для каждого клиента»,— говорит она. Такой скоринг используют и в России, и за рубежом при разработке продуктов, продажах, управлении рисками, взыскании просроченной задолженности.
Насколько непосредственно эмоциональная или психологическая часть будет добавлять точности, пока неочевидно, указывает старший менеджер Deloitte Денис Гаврилин. По словам госпожи Раковой, в зависимости от планируемого объема внедрения и текущего состояния банка затраты на психоскоринг могут составить от нескольких миллионов до нескольких десятков миллионов рублей. В Абсолют-банке, например, сообщили, что на этапе пилота затраты не превысят 70 руб. на один тест-кейс. Новая волна интереса к психоскорингу сейчас возникла потому, что «наступила новая реальность с коронавирусом», полагает руководитель практики риск-менеджмента SAS Александр Чуричев.
