ЦБ рекомендовал ломбардам не взимать пени и штрафы и не начислять проценты, если они не могут обеспечить в срок погашение займа со своей стороны. Учитывая, что многие ломбарды работают только с наличными, а те, кто арендовал помещения в торговых центрах, лишены возможности личного контакта с клиентами, эта проблема весьма актуальна. Те, кто не способен выдержать перерыв в несколько месяцев, вынуждены продавать бизнес более крупным игрокам, отмечают эксперты.
Фото: Виктор Коротаев, Коммерсантъ / купить фото
Фото: Виктор Коротаев, Коммерсантъ / купить фото
Ассоциация «Лига ломбардов» опубликовала на своем сайте ответ ЦБ относительно порядка взаимодействия с заемщиками в условиях пандемии коронавируса. В нем, в частности, отмечается, что ломбарды обязаны в рамках 106-ФЗ предоставлять заемщикам кредитные каникулы, причем если займов несколько — по каждому, при соответствии критериям, описанным в законе. Кроме того, «если ломбард не может по причине ограничительных мер обеспечить прием платежей от заемщиков, то данное обстоятельство не будет рассматриваться как нарушение обязательств заемщика», отмечается в опубликованном письме ЦБ.
Как пояснили “Ъ” в Банке России, «регулятор рекомендовал ломбардам не считать нарушением со стороны заемщика непогашение им займа в период, когда у ломбарда из-за ограничительных мер отсутствует возможность принять наличные денежные средства, а заемщику доступен только этот способ».
«В таких обстоятельствах ломбардам рекомендовано не начислять проценты за указанный период, а также неустойку (штрафы, пени),— поясняют в ЦБ.— Допустимые режимы работы ломбардов определяются органами государственной власти субъекта Российской Федерации».
На данный момент, по информации “Ъ”, ограничения по работе ломбардов действуют только в Крыму, за исключением города Севастополя, кроме того, не могут работать ломбарды, размещенные в торговых центрах (ТЦ). По оценкам главы «Национального объединения ломбардов» Алексея Лазутина, таких около 20–30% от всех ломбардов. «Впрочем, некоторые ввели режим дистанционного погашения долга, кто-то переехал из ТЦ,— говорит он.— При этом есть и те, кто не смог оперативно перейти на режим дистанционной работы или переехать, для них ситуация особенно непростая, так как, не получая погашений, они не имеют сейчас источников для выдачи новых займов, а при этом несут расходы на аренду помещений, на персонал и прочее». Такие игроки, по его словам, особенно если они не входят в состав крупных сетей, сейчас готовы продать бизнес более обеспеченным коллегам, что приводит к определенной консолидации рынка.
Осложняет ситуацию и то, что надежды ломбардов на возобновление спроса на займы в мае не оправдались. «Пока спрос низкий,— говорит Алексей Лазутин.— Клиенты ломбардов пока в основном продолжают соблюдать режим самоизоляции, кроме того, многие постоянные клиенты уехали за город». Тем не менее он ожидает восстановления спроса по мере снятия ограничительных мер.
По мнению юристов, разъяснения ЦБ о недопустимости взимания платы из-за невозможности погасить заем в связи с самоизоляцией не гарантируют отсутствия претензий со стороны ломбардов.
«Нужно понимать, что мы имеем дело все-таки с рекомендацией»,— отмечает партнер юридической компании НАФКО Павел Иккерт. Ломбарды могут, но не обязаны учесть в работе это мнение. «Ломбард обязан выполнять предписания и запросы Банка России,— говорит партнер юридического бюро "Падва и Эпштейн" Павел Герасимов.— Равно как и суд может принять это мнение во внимание (если, например, будет рассматривать спор о взыскании задолженности по неустойке, процентам), но решать будет по фактическим обстоятельствам — мог ли заемщик исполнить обязательство, каким способом, есть ли вина, есть ли основания освобождения от ответственности, обеспечил ли ломбард возможность погашения долга». При этом, по его мнению, речь может идти лишь о платежах, срок которых наступил во время карантина.