Некоторые банки, работающие на территории Удмуртии, ужесточили требования к клиентам при рассмотрении заявок на ипотеку, чтобы минимизировать свои риски из-за кризиса и снижения доходов граждан. Динамика ипотечных сделок во время режима самоизоляции разнится, где-то количество сделок росло, а где-то наоборот. Банки региона отмечают стабильный спрос на ипотеку с господдержкой. Однако некоторые эксперты считают, что, несмотря на дотации и низкие ставки по ипотеке, количество сделок в этом году все же снизится, если только государство не предложит новые меры поддержки граждан.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Требования к клиентам
Некоторые финансовые организации из-за кризиса пересмотрели свои требования к заемщикам. Так, «Датабанк» тщательнее подходит к оценке возможности кредитовать клиентов, работа которых была прервана или ограничена введенным в республике режимом самоизоляции.
В пресс-службе банка «Открытие» пояснили, что ипотека с низким первоначальным взносом предполагает более высокие риски, особенно в кризисные периоды, поэтому банк установил размер первоначального взноса не менее 20%, но в целом требования к ипотечным клиентам по подтверждению их занятости или к сфере их деятельности в банке не менялись.
Как отметил управляющий удмуртским отделением «Сбербанка» Юрий Бычковский, из-за ситуации с коронавирусом и снижения доходов населения, банк не изменил требования к заемщикам, поэтому уровень одобрения заявок в организации остается прежним. Также не изменились требования к клиентам по ипотеке в ПСБ и «Альфа-банке», сообщили “Ъ-Удмуртия” в пресс-службах кредитных организаций.
Динамика ипотечных сделок
По словам управляющего удмуртским отделением «Сбербанка», за четыре месяца 2020 года банк выдал около 3 тыс. ипотечных кредитов жителям Удмуртии, что составляет примерно 50% от их общего количества по всем банкам, представленным в регионе. При этом за этот период количество сделок с недвижимостью в банке было меньше на 20% по сравнению с аналогичным временем в прошлом году.
«Думаю, падение количества сделок из года в год связано с общими доходами населения. Поэтому люди с осторожностью подходят к вопросу приобретения жилья в кредит. При этом количество сделок в 2020 году растет от месяца к месяцу. Так, февраль к январю прирос на 34%, март на 10%, 2% составил прирост апреля к марту. Мне кажется, что здесь позитивный эффект связан с активностью работы по программам застройщиков и банков и со значительным снижением процентной ставки ЦБ, на которую банки тоже реагируют»,— считает Юрий Бычковский
По словам заместителя регионального директора по развитию розничного бизнеса операционного офиса «Ижевский» ПСБ Оксаны Сухих, в этом году наблюдается положительная динамика как по количеству заявок и ипотечных сделок, так и по суммам выданных ипотечных кредитов. «Если сравнивать показатели с аналогичным периодом прошлого года, то в первом и втором квартале мы практически удвоили объем выданных ипотечных кредитов. Даже в сложных и непривычных условиях работы в апреле мы оформили больше ипотечных кредитов, чем в марте, примерно на 10%. Этому способствовал запуск программы ипотеки с господдержкой на приобретение недвижимости на первичном рынке»,— говорит Оксана Сухих.
В «Альфа-банке» и «Открытии» из-за снижения ставок по ипотечным кредитам в прошлом году количество сделок по ипотеке в этом году тоже возросло. «По сравнению показателями 2019 года за аналогичный период даже с учетом текущих сложностей связанных с пандемией, выдачи ипотечных кредитов возросли, прирост составил 247%»,— подчеркивают в «Открытии».
Некоторое снижение количества заявок банки наблюдали с конца марта после введения режима самоизоляции, так как не работали МФЦ, а офисы банков работали с ограничениями.
В пресс-службе «Датабанка» отметили, что у них в апреле количество зарегистрированных ипотечных сделок уменьшилось по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. «Такой падающий спрос на жилье объясняется спадом экономики в связи с распространением новой коронавирусной инфекции и, соответственно, снижением доходов населения. К тому же, при введении государством ограничительных мер и удаленной работе банков, Росреестра и МФЦ сделки по ипотеке регистрировались медленно»,— пояснили в кредитной организации.
Однако в банке предлагают разные кредитные программы для поддержки клиентов в сложный период. Сегодня «Датабанк» помимо участия в социально значимых программах выдает кредит в размере маткапитала, для получения которого не требуется подтверждение доходов, кредит на строительство дома, кредит на ремонт под залог недвижимости, а также кредиты на комнату, долю в квартире.
Управляющий ВТБ в Удмуртии Екатерина Шумкова отметила снижение выдач кредитов в апреле этого года по сравнению с мартом. По сравнению с апрелем 2019 года по ипотечным кредитам наблюдается положительная динамика продаж – их количество и объем увеличились более, чем на 60%. «По нашим прогнозам, в ВТБ в мае объем ипотечных сделок будет не ниже апрельских показателей, а год к году продолжит расти»,— считает госпожа Шумкова.
Новостройки во вторую очередь
В «Сбербанке» по итогам четырех месяцев этого года доля ипотечных сделок в новостройках составляет 30%. В «Датабанке» на вторичный рынок приходится 80% сделок. Такое соотношение связано с нежеланием клиентов ждать окончания строительства, снижением инвестиционной привлекательности вложений средств в приобретение недостроя и необходимостью делать чистовую отделку после сдачи дома, поясняют в банке.
В пресс-службе банка «Открытие» сообщили, что на данный момент 78% сделок у них приходится на вторичный рынок, однако ситуация может измениться с учетом начала действия программы льготной ипотеки с господдержкой, отмечают в банке, в ВТБ — 63%, в «Альфа-банке» соотношение заявок на ипотечные кредиты на вторичный и первичный рынок примерно одинаковое. В ПСБ, наоборот, 80% сделок зафиксировано на первичном рынке.
Господдержка и ипотечные каникулы
В этом году банки начали выдавать ипотеку от 1% до 6,5% годовых по разным программам с использованием господдержки. Такие льготные кредиты в банках пользуются особой популярностью. «Программы господдержки благотворно скажутся на количестве выданных ипотек в этом году, но на какую величину определить пока сложно. Считаю, что во время кризиса клиенты, которые испытают снижение доходов, скорректируют свои потребительские предпочтения. Это может коснуться и недвижимости, и других покупок. Скорее всего, люди выждут некоторую паузу, посмотрят, как будет развиваться ситуация»,— прогнозирует господин Бычковский.
В банках говорят о разной востребованности ипотечных каникул, которые были объявлены как одна из мер поддержки граждан в условиях пандемии коронавируса. Некоторые банки в Удмуртии получили единичные заявления от клиентов-физлиц на предоставление кредитных каникул.
В «Сбербанке» с 25 марта получили 860 заявлений на ипотечные каникулы, однако не все заявки были одобрены, так как некоторые клиенты не соответствовали требованиям, которые предъявляются тем, кто хочет получить кредитные каникулы.
Работа в онлайне
Перешли на работу в онлайн-режиме из-за самоизоляции все опрошенные банки. По словам Юрия Бычковского, во время пандемии специалисты банка для оформления ипотечной сделки готовы выехать к клиенту домой с полным пакетом документов. В «Альфа-банке» доступны в онлайне порядка 80% услуг, в том числе и оформление ипотечного кредита. Банк отмечает рост доли онлайн-обращений в связи с введением режима самоизоляции. В банке «Открытие» говорят, что в период самоизоляции большинство ипотечных заявок от клиентов поступило либо через сайт банка, либо через аккредитованных партнеров банка, поэтому банк продолжает развивать digital-направление.
В ВТБ в Удмуртии зафиксировали рекордный рост онлайн-заявок на ипотеку. За первый квартал этого года их количество по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличилось более чем в 10 раз.
Спрос нуждается в поддержке
По мнению главы люксембургского офиса консалтинговой группы KRK Group Никиты Рябинина, количество ипотечных сделок в этом году снизится, несмотря на дотации и низкие ставки по ипотеке.
«В рублях цены могут скорректироваться на 10-15% на новостройки за счет специальных акций со стороны застройщиков, вторичный рынок всегда более инертный, но в среднесрочной перспективе цены могут показать более серьезное падение. Эти тенденции будут в большей степени заметны, начиная с четвертого квартала 2020 года»,— считает эксперт.
Он отмечает, что падение реально располагаемых доходов населения, тренд по безработице и в целом неуверенность в будущем будут давить на количество сделок на рынке.
Руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев отмечает, что из-за режима самоизоляции многие граждане предпочли отложить покупку квартир. «При этом сейчас складывается хорошая ситуация для потенциальных покупателей. Во-первых, ЦБ снизил ключевую ставку сразу до 5,5%, что привело к снижению процентных ставок по ипотеке в российских банках. В дальнейшем регулятор рассматривает возможность снижения ключевой ставки до 4,5-5%, что также вызовет удешевление ипотеки»,— отмечает господин Деев.
Он считает, что сейчас важно сохранить тенденцию снижения процентных ставок по ипотеке на вторичное жилье и уровня первоначального взноса по ипотеке. Эти стимулы вместе с льготными программами по покупке недвижимости поддержат спрос, а также будут способствовать сохранению темпов строительства на докризисном уровне.