Гражданам подставляют кредиты
Банки снижают процент ради новых заемщиков
Вслед за ипотекой банки начали активно снижать ставки по другим типам потребительских кредитов. Они уменьшают стоимость кредитов наличными, организуют более выгодное рефинансирование для клиентов. Снижение достигает 1,6 процентного пункта по стандартным кредитным продуктам. Таким образом, банкиры жертвуют маржой, используя удобный момент для наращивания портфелей и переманивания друг у друга качественных заемщиков.
Фото: Юрий Мартьянов, Коммерсантъ / купить фото
Фото: Юрий Мартьянов, Коммерсантъ / купить фото
Вслед за ипотекой банки начали активно снижать ставки по другим типам потребительских кредитов. Они уменьшают стоимость кредитов наличными, организуют более выгодное рефинансирование для клиентов. Снижение достигает 1,6 процентного пункта по стандартным кредитным продуктам. Таким образом, банкиры жертвуют маржой, используя удобный момент для наращивания портфелей и переманивания друг у друга качественных заемщиков.
Сразу несколько крупных банков за последние дни уменьшили ставки по потребительским кредитам.
Так, 7 июля Московский кредитный банк (МКБ) снизил минимальную ставку по всем потребительским кредитам. Для пенсионеров ставка уменьшена с 8,9% до 7,5% годовых, ставки по стандартных нецелевым потребкредитам до 5 млн руб. на срок до 15 лет начинаются от 11,5% годовых.
«ФК Открытие» понизил ставки по кредитам наличными и рефинансированию с 8,5% до 6,9% годовых. C июля минимальную ставку по потребительским кредитам снизил Росбанк до 6,9% годовых.
В конце июня ставки снизили два крупнейших банка: Сбербанк — минимальную ставку по потребкредитам на 1 процентный пункт (п. п.), до 11,9%, ВТБ — ставку по кредитам наличными и рефинансированию на 1,4 п. п., до 7,5% (пока до 31 августа). До этого ставку рефинансирования уменьшили Райффайзенбанк (до 7,99% годовых) и Альфа-банк (до 9,9% годовых).
19 июня ЦБ снизил ключевую ставку до нового исторического минимума — 4,5% годовых. По оценке регулятора, в новых экономических условиях «существует риск значимого» снижения инфляции от цели 4% в 2021 году. Принятое решение призвано ограничить этот риск и удержать уровень инфляции вблизи 4%. Во второй половине июня банки (ВТБ, «ФК Открытие», Росбанк, МКБ) начали снижать ставки по ипотеке. 7 июля о снижении ипотечных ставок на 0,5 п. п. заявил Сбербанк.
В банках пояснили, что на фоне снижения ставок ожидают повышения потребительской активности населения. «Сейчас на рынке появилась хорошая возможность для клиентов реализовать отложенный спрос на покупку, в том числе дорогих товаров после периода самоизоляции, когда покупали в основном продукты и вещи первой необходимости, а также организовать свой отпуск»,— говорят в ВТБ. В ПСБ сообщили, что планируют снижение ставок по потребительским кредитам в среднем на 0,5 п. п., «учитывая ситуацию на рынке и постепенное восстановление деловой активности после режима самоизоляции».
В Райффайзенбанке сделали ставку на рефинансирование, поскольку понимают, «что из-за пандемии многие оказались в трудной ситуации и не могут обслуживать те кредиты, что у них уже есть». Рефинансирование позволяет объединить в один до пяти кредитов, в том числе из разных банков, подобрав размер ежемесячного платежа, отметили в банке.
В Альфа-банке отметили, что новые условия рефинансирования — «фактически новый продукт для качественных клиентов», в которых банк заинтересован, и с простым оформлением (по паспорту). Рефинансировать смогут те, кто не допускал просрочек платежей по кредитам за последний год.
Изменение ставок по кредитам в основном коснулось банков, у которых с начала года, и особенно в апреле—мае, было заметно снижение розничного портфеля или его стагнация (cм. “Ъ” от 30 июня). По словам аналитика Fitch Антона Лопатина, снижая ставку по продуктам рефинансирования, банки стараются привлечь клиентов, у которых уже есть кредитная история в других банках, и риск по такому заемщику ниже, чем у клиента «с улицы». Тем более что сами клиенты, ранее взявшие кредиты, весьма заинтересованы в рефинансировании, чтобы снизить ставку или ежемесячный платеж, указывает он.
Как отмечают эксперты, банки снижают ставку ровно по тем кредитам, по которым клиенты наиболее чувствительны к ее размеру.
«Это длинные кредиты на крупные суммы: ипотека, кредиты наличными на крупные суммы и в меньшей степени автокредиты. Именно поэтому ставки по ипотеке в первую очередь идут вниз. Наименее же чувствительны клиенты к ставкам по кредитным картам, поэтому по картам снижение ставок идет в последнюю очередь»,— поясняет глава Frank RG Юрий Грибанов. Сначала банк смотрит на риск-профиль клиента, а затем рассчитает его реальную ставку. В результате итоговая рассчитанная ставка может отличаться от маркетингового предложения, резюмирует он.
Фактически же кредитные организации проводят балансировку своей доли на рынке. «Объем бизнеса зависит от продуктового предложения, маркетинговой упаковки этого предложения и системы дистрибуции, и сочетание этих трех факторов создает для банков бизнес»,— отмечает господин Грибанов. По его словам, дистрибуцию изменить сложнее всего, а «рекламная активность вкупе с продуктовым предложением — самый динамичный инструмент для балансировки объемов бизнеса». Тем более что снижение ставок по кредитам происходит в тандеме с депозитными ставками. Снижая ставки по кредитам, банки жертвуют маржой, которая подрастает в результате удешевления депозитов, отмечает господин Лопатин, чтобы конкурировать с другими игроками и увеличить объем бизнеса.