«В таких программах доходность откладывается на будущее»
Григорий Бабаджанян, член правления Почта-банка
О том, почему банки сейчас активно выдают кредиты с заведомо низкими процентными доходами, чем может быть неудобна для потребителя классическая карта рассрочки и какую пользу извлекли банки из кредитных каникул, “Ъ” рассказал член правления Почта-банка Григорий Бабаджанян.
Фото: Юрий Мартьянов, Коммерсантъ / купить фото
Фото: Юрий Мартьянов, Коммерсантъ / купить фото
— Какие гибридные кредиты сейчас наиболее актуальны?
— Одним из определяющих трендов розничного кредитования сегодня становится создание комбинированных продуктов длительного использования, сочетающих в себе преимущества различных видов кредитов. Например, если грейс-период изначально появился и применялся главным образом в кредитных картах, то сейчас банки используют его в разных вариациях в других видах кредитов — кредитах наличными, POS-кредитах. Или другой пример. На рынке можно найти «гибриды» кредитных карт и кредитов наличными. От первой он позаимствовал карточную технологию, возможность снять наличные в банкомате или совершать покупки с использованием карты и возобновляемый лимит после полного погашения, а от второго — подход к расчету ежемесячного платежа: он фиксированный, от размера кредита.
— В последние годы все большую популярность приобретают карты рассрочки. Можно ли их назвать оптимальным продуктом?
— Рассрочка в классическом виде не очень конкурентный продукт сегодня. Как правило, эти программы ограничены кругом магазинов-партнеров. Мы изучали, как клиенты из массового сегмента пользуются банковскими картами, где они совершают повседневные покупки. Оказалось, что только 3% от оборота по картам приходится на те магазины, которые участвуют в программах рассрочки. При этом более 70% покупок совершается в сегментах фуд-ритейла, а также одежды и обуви, которые почти не представлены в программах рассрочки.
— Почему сейчас многие банки делают ставку на кредиты с разного рода рассрочками?
— Программы рассрочки по кредитам сегодня — это ответ банков на снижение покупательной способности граждан после пандемии и отложенный спрос, который накопился в период ограничительных мер. Сегодня покупательская активность постепенно восстанавливается, но многие опасаются ухудшения финансового положения. И вот как раз на тех, кто испытывает финансовые трудности или просто предпочитает распределить нагрузку, и рассчитаны такие спецпредложения.
— Но есть и альтернатива рассрочкам?
— Мы считаем, что есть. Например, недавно Почта-банк запустил программу, которая дает беспроцентный период по кредитам наличными. Продукт абсолютно новый для рынка и представляет собой комбинацию классического кредита наличными с грейс-периодом, знакомым всем по кредитным картам,— в течение полугода проценты по кредиту не начисляются вообще, а регулярный платеж снижается до 0,5% от кредитного лимита. Подключить беспроцентный период можно в любой момент в течение срока действия кредита.
— По таким продуктам вы недополучаете процентный доход. В чем выгода банка?
— В таких программах получение доходности откладывается на будущее. В первую очередь, конечно, банки стремятся восстановить и нарастить объемы кредитования до планового уровня и наверстать то, что недополучили в период пандемии и ограничительных мер. Ну и конечно, прирасти новыми клиентами.
— В каком направлении будет двигаться рынок дальше?
— Тот опыт, который банки получили при разработке и внедрении кредитных каникул в период пандемии, в дальнейшем станет базой для создания новых программ отсрочки, реструктуризации и спецпредложений по кредитам. Безусловно, банки продолжат экспериментировать с комбинированными продуктами, стараясь найти баланс между маржинальностью и удовлетворением потребностей клиентов. Ну а в целом дальнейшее развитие рынка розничного кредитования, конечно, полностью зависит от того, как будут восстанавливаться потребление и доходы населения.
