|
Понижение обязывает |
В середине января Сбербанк объявил о снижении процентных ставок по вкладам. Понижение им ставок в начале года, похоже, стало традицией — в прошлом году об аналогичном решении Сбербанк объявил в конце февраля. Тогда это выглядело довольно логично, ведь за две недели до этого Банк России снизил ставку рефинансирования.
Однако на этот раз все произошло наоборот — Сбербанк понизил ставки по вкладам за два дня до объявления Банком России об очередном снижении ставки рефинансирования. Впрочем, Центробанк трудно заподозрить в том, что, принимая такое решение, он ориентировался на действия Сбербанка. Более вероятное объяснение происшедшего заключается в том, что Сбербанк не до конца согласовал действия со своим главным акционером — ЦБ.
Снижение процентных ставок Сбербанком на этот раз больше всего коснулось рублевых вкладов "до востребования". Здесь они упали в пять раз — с 0,5 до 0,1% годовых. При этом ставки по аналогичным вкладам в долларах Сбербанк не изменил. В результате впервые в новейшей российской истории процентные ставки по долларовым вкладам оказались выше, чем по рублевым.
По другим вкладам в рублях Сбербанк также понизил ставки. По ним банк будет платить в среднем на 1-2% годовых меньше, чем в прошлом году. При этом Сбербанк, как обычно, не стал менять ставки по существующим вкладам, но приостановил прием средств на них, одновременно введя новые вклады с более низкими процентными ставками.
Как правило, вслед за основным игроком на рынке вкладов Сбербанком изменяют ставки и остальные ритейловые банки. Одним из тех, кто не стал этого делать сразу вслед за Сбербанком, стал Импэксбанк. Директор центра банковских продуктов и маркетинга Импэксбанка Валерий Кардашов заявил "Деньгам": "Мы анализировали возможность понижения ставок по депозитам, но пока решили оставить их неизменными". Однако в ближайшее время в банке планируют вернуться к этому вопросу, хотя, по словам Валерия Кардашова, "если даже будет принято решение о снижении ставок по вкладам, снижение не будет значительным".
Обычно банкам требуется две-три недели, чтобы снизить ставки вслед за Сбербанком. На этот раз крупнейшие розничные банки не стали ждать так долго и решение о снижении ставок приняли чуть ли не автоматически. В первых рядах оказался Балтийский банк, в прошлом году снизивший ставки в один день со Сбербанком. На этот раз он опустил базовые ставки по рублевым вкладам, которые у него едва ли не самые высокие на рынке, на 1,5%. Как сообщил "Деньгам" глава дирекции по планированию и управлению активами и пассивами Балтийского банка Александр Жуков, "в связи с тем, что это произошло в тот же день, когда ЦБ снизил ставку рефинансирования, а за три дня до него ставки по депозитам уменьшил Сбербанк, можно сделать вывод, что наша процентная политика является следствием общей макроэкономической ситуации в стране".
По словам начальника управления развития розничных услуг и расчетных операций Внешторгбанка Александра Курятникова, "процентная политика банка по привлечению средств физлиц во вклады строилась и будет строиться с обязательным учетом рыночной ситуации, на которую в существенной степени влияет изменение процентных ставок по вкладам основного игрока на рынке — Сбербанка".
С ним согласна и замначальника управления розничных операций банка "Возрождение" Анна Боравова: "Одной из причин понижения уровня процентных ставок по вкладам стал факт снижения уровня доходности вкладов в Сбербанке". При этом, по словам Анны Боравовой, снижение ставки рефинансирования также является поводом для пересмотра коммерческими банками своей процентной политики. В итоге банк "Возрождение" уменьшил ставки на 1-2% по всем видам вкладов в рублях, а по вкладам в долларах сроком до шести месяцев на 0,5-0,75%.
В то время как одни банки признаются в том, что в своей процентной политике по вкладам они следуют за лидером этого рынка Сбербанком, другие это отрицают. По словам начальника отдела расчетов по неторговым операциям департамента розничного бизнеса Собинбанка Марии Андреевой, снижение ставок в банке объясняется "объективными реалиями рынка" и никак не связано с снижением ставок по рублевым депозитам в Сбербанке.
Примерно такого же мнения придерживается и начальник департамента банковских технологий Промсвязьбанка Елена Иванова: "На изменение ставок по вкладам населения в нашем банке действия Сбербанка не повлияли". По ее словам, в какой-то мере на изменение Промсвязьбанком процентных ставок по вкладам повлияло снижение ставки рефинансирования. "Но это не единственная причина. Мы прежде всего следим за общей ситуацией на рынке вкладов и поддерживаем свои ставки на конкурентоспособном уровне",— сообщила она "Деньгам". С ней согласен и глава дирекции розничного бизнеса ПСБ СПб Антон Мицеловский: "Снижение ставок нашим банком на 0,25-0,5% по рублевым вкладам на сроки от шести месяцев до года косвенно связано и со снижением ставки рефинансирования". В основном же в своей процентной политике банк, по словам господина Мицеловского, учитывает не только конкурентную ситуацию на рынке, но и приемлемый уровень банковской маржи.
Начальник управления операций с физлицами Газпромбанка Андрей Дергачев объяснил снижение банком ставок по вкладам не только снижением ставки рефинансирования, но и "изменением процентных ставок ведущими банками". В итоге Газпромбанк понизил процентные ставки практически на все сроки. В среднем ставки по вкладам в рублях снизились на 1-3,5%, в долларах — на 0,25-1,5%, а в евро — на 0,25-0,75%.
Исключительно снижением ставки рефинансирования объясняет действия своего банка начальник управления маркетинга и развития розничных банковских услуг Международного московского банка Сергей Тропин. В результате банк снизил ставки по срочным вкладам физлиц в рублях на 1-2,5%.
В том, что в своей тарифной политике по вкладам банки больше ориентируются не на действия Сбербанка, а на снижение ставки рефинансирования, есть свой резон. Александр Курятников отмечает, что "снижение ставки рефинансирования неизбежно отразится на процентной политике банков по активным операциям, а снижение доходности по ним повлечет за собой изменения и в тарифной политике банков по вкладам". По словам Александра Жукова, "уменьшение доли валютных вкладов в структуре пассивов — объективная тенденция. Через процентную политику мы хотим влиять на эти изменения и не допустить резкого изменения структуры баланса".
Как замечает вице-президент БИН-банка Сергей Горащенко, "отмечается стабильный прирост рублевых вкладов, которые приближаются к доле вкладов в долларах". При этом, по его мнению, доля вкладов в рублях и в евро будет увеличиваться примерно одинаковыми темпами. Сергей Тропин также отмечает устойчивую тенденцию увеличения доли вкладов в рублях и в евро в течение прошлого года и январе нынешнего. Но, по мнению замдиректора департамента развития розничного бизнеса Гута-банка Лидии Герценой, "переток денежных средств из долларов в рубли и евро заметно ослабел по сравнению с ситуацией ноября--декабря 2003 года".
КИРИЛЛ ЯЧЕИСТОВ
Условия приема вкладов в рублях
Условия приема вкладов в долларах США
Условия приема вкладов в евро