Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в условиях пандемии и самоизоляции экономический обозреватель “Ъ FM” Олег Богданов обсудил в эфире программы «Цели и средства» с вице-президентом, директором департамента продаж регионального среднего и малого бизнеса ПСБ Алексеем Будаевым.
Фото: Промсвязьбанк
Фото: Промсвязьбанк
— В период пандемии возникла проблема реструктуризации. Насколько это актуальная проблема для малого бизнеса и среднего? И как идет программа кредитования под 2%? Потому что я слышал, что есть проблемы в этом процессе. Если это соответствует действительности, как эти проблемы решаются?
— Действительно, бизнес попал в достаточно сложное положение. И история с карантином, и волатильность финансовых рынков оказали влияние на малый и средний бизнес. Если говорить о текущем кризисе, 2020 года, он серьезно отличается от 2008-го и 2014-2015. Мы видим серьезную потребность в реструктуризации обязательств у клиентов, которые активно кредитуются. Есть такая поговорка, что банкиры одолжат вам зонтик в солнечную погоду, чтобы забрать его, как только начнется дождь. В кризис 2020 года банки наоборот активно поддержали клиентов, шли навстречу, проводили реструктуризации, в которых есть потребность. Еще мы видим, что также активно программы поддержки запустило государство. То, о чем вы говорите, программа кредитования под 2%, она, действительно, сейчас очень востребована как среди наших, так и клиентов других банков, которые к нам обращаются. На сегодня мы уже одобрили порядка 62 млрд руб. таких кредитов для 30 тыс. клиентов. По нашим прогнозам, спрос на такие кредиты со стороны бизнеса будет только расти, и мы, банкиры, только приветствуем новые инициативы государства по поддержке малого и среднего бизнеса.
— Как можно структурировать финансовые потребности среднего бизнеса? Что они хотят, что наиболее востребовано?
— Клиенты обращаются к нам в первую очередь из-за проблем, связанных с падением спроса, выручки, обращаются за реструктуризацией, за возможностью продлить сроки кредита, перенести уплату процентов. Мы видим, как активно развивается факторинг, у нас во всяком случае. То есть когда крупные компании-заказчики увеличивают отсрочку для мелких поставщиков, для малого и среднего бизнеса, и, соответственно, малый и средний бизнес сейчас обращается к нам за дополнительным финансированием. И несмотря на кризисные явления, продолжает активно работать рынок госзаказа. Есть потребность в гарантиях по государственным контрактам, по контрактам с крупными монопольными компаниями, а также со стороны малого и среднего бизнеса.
— Когда вы запустили программу реструктуризации, условия для клиентов, они какие-то особенные? Как их можно тоже структурировать, и как они отличаются, допустим, от условий других организаций кредитных?
— Мы свои программы по реструктуризации запустили в конце марта - начале апреля. Мы стараемся индивидуально подходить к рассмотрению таких заявок. Почему? Потому что у всех компаний разные потребности в этом отношении, и все в разной финансовой форме подошли к этому кризису, — есть компании, которые уже вошли в историю с пандемией слабо подготовленными, и их бизнес-модель не соответствовала тем реалиям, соответственно, такие компании могут не выжить. Где-то мы честно говорим, что не можем помочь, где-то просим дополнительное обеспечение или ищем другие пути. Когда мы видим у компании, которая обратилась к нам, потенциал развития бизнеса, несмотря на падение выручки, мы переносим срок уплаты тела платежа, где-то переносим и проценты. Программа предусматривает именно такой индивидуальный подход к нашим клиентам.
— А скажите, пожалуйста, торговые центры, если говорить о крупных организациях, крупнейших торговых центрах, они стали клиентами вашими? Как часто они обращаются и в каком количестве к вам?
— Здесь можно разделить, наверное, на два основных направления. Первое — это клиенты-арендодатели текущие, которые кредитуются в ПСБ, часть из них, на сегодня это порядка 30 компаний, обратилась за реструктуризацией, соответственно, мы пошли навстречу, для части компаний реструктурировали, как я говорил, основной долг, части компаний перенесли проценты. Второе направление — это клиенты других банков, которые также обратились к нам за возможностью рефинансирования. Текущие рыночные условия, беспрецедентные, на мой взгляд, они позволяют сильно снизить процентную ставку компаниям, которые занимали кредитные деньги год-два назад. Государственные программы субсидирования, ключевая ставка, которую установил Центральный банк, — эта комбинация условий позволяет сильно экономить на процентах. Поэтому, несмотря на действительно сниженный спрос у компаний-арендодателей, сейчас существует возможность и удлинить, и удешевить кредит, чем компании активно пользуются
— Насколько я понимаю, если к вам приходят люди, компании, за рефинансированием, значит, у банков-конкурентов, у других организаций условия как-то, наверное, отличаются не в лучшую сторону. И хотелось бы спросить, а в чем ваше преимущество, по сравнению с другими банками, раз к вам идут люди с просьбой рефинансировать их обязательства перед другими организациями?
— Наверное, я бы выделил гибкость и ценовые условия ПСБ. Стандартный кредитный подход заключается в анализе ретроспективы, в анализе того, что было. Мы сейчас свои риск-модели перестраиваем, в первую очередь, на будущее. Мы стараемся смотреть и прогнозировать, как компания будет жить дальше, как те изменения, которые есть в ее бизнесе, в рынке, в спросе, повлияют на ее финансовую модель. И несмотря на текущую просадку выручки — особенно это видно по арендаторам, у которых денежный поток снизился где-то на 50%, где-то на 60-70%, — мы прекрасно понимаем, что жизнь продолжается, люди так же будут покупать, — может быть, в других сегментах, в других объемах, но будут ходить в магазины, и мы стараемся достаточно гибко подходить к такому роду финансирования. Плюс, мы достаточно широко, как я говорил, используем линейку инструментов господдержки, которые позволяют экономить на процентной ставке.