«Мы не играем в одной песочнице с банками, а создаем свои песочницы»,— сооснователь финтех-компании «Рево Технологии»

Глобальные инвестиции в финтех, по оценкам экспертов, превышают $70 млрд в год. Сегодня новые технологии перестраивают индустрию финансовых услуг, активно вытесняя традиционных игроков и традиционные бизнес-модели. В России отраслевая статистика практически отсутствует. Deloitte оценивает рынок финтеха в нашей стране примерно в 60 млрд рублей (менее $1 млрд), тогда как за рубежом ситуация выглядит иначе. Совсем недавно шведская компания Klarna, известная своей моделью «покупай сейчас, плати потом», привлекла $650 млн в рамках раунда акционерного финансирования при оценке стоимости в $10,65 млрд и стала крупнейшей частной финтех-компанией в Европе.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

Какие факторы сдерживают развитие рынка в России и за счет чего в настоящее время финтех-компании конкурируют с традиционными банками, рассказала сооснователь компании «Рево Технологии», предлагающей услуги безбумажного мгновенного финансирования, Ирина Швакман.

— Вы окончили Гарвард, больше 20 лет проработали в McKinsey & Co. Как пришли к тому, что именно в России решили строить свой собственный бизнес?

— Моя карьера в McKinsey была во многом связана с Россией — я отвечала за развитие работы McKinsey с клиентами в финансовом секторе в РФ, Центральной и Восточной Европе и СНГ. За время моей работы в McKinsey мне удалось участвовать во многих знаковых проектах, которые трансформировали финансовые услуги в РФ. И именно в России я увидела самый большой потенциал развития финтеха, поэтому логично, что свой собственный бизнес, «Рево Технологии», я основала именно здесь.

— Как российский финтех, по вашим оценкам, выглядит на фоне западного? Эксперты предрекают рынку взрывной рост, но пока на рынке не так много игроков. В чем, по вашему мнению, причина?

— Во всем мире финтех начал свое развитие не так давно, с развитием интернета, облачных и мобильных технологий, технологий Big Data. Поначалу развитие было достаточно скромным. Если посмотреть, к примеру, на глобальные инвестиции в финтех.

— с 2008 по 2013 год они выросли с $1,2 млрд до $4 млрд. А вот где-то начиная с 2014 года произошел резкий скачок — за год они взлетели в три раза, до $12 млрд. В прошлом году глобальные инвестиции в финтех-компании достигли $70 млрд. Таким образом, можно сказать, что феномен финтех-атакеров и единорогов начал бурное развитие где-то пять лет назад. И сейчас мы лишь в самом начале пути. В мире последние год-два начали появляться крупные финтех-атакеры, которые привлекли сотни миллионов долларов инвестиций. Но большинство из них еще долго будут убыточными. На российском рынке финтех-атакеры появились примерно в то же самое время — это Рокетбанк, «Точка», «Рево» и другие такие игроки.

— Чем занимается «Рево»? За счет чего вы конкурируете с другими участниками рынка?

— «Рево» мы запустили в 2013 году, когда увидели большие сегменты рынка финансирования покупок в магазинах, которыми никто из традиционных участников рынка не занимался,— магазины одежды, обуви, детских товаров, красоты и т. д. Во многом наша бизнес-модель, которая полностью выстроена на мобильных приложениях и облачных платформах, стала возможна благодаря этим технологиям, которые существенно снизили стоимость входа на рынок и позволили обрабатывать большие массивы данных за секунды. Мы верили в то, что магазинам и их покупателям нужны альтернативы традиционным банковским решениям. Их длинные анкеты, куча бумаг и проверки давно уже устарели, однако банки не спешат внедрять изменения.

Сегодня сервис «Рево» представлен под брендом «Мокка» более чем в 7,5 тыс. онлайн- и офлайн-магазинов, и в нем зарегистрировано более 3,5 млн пользователей. Наше конкурентное преимущество — в наших технологиях, которые дают магазинам моментальное безбумажное решение, которое позволяет покупателям получать аванс на покупки сразу на кассе или при чек-ауте. С помощью этого решения наши партнеры могут зарегистрировать любого покупателя в два клика в момент совершения покупки, что увеличивает конверсию трафика, среднюю сумму чека и повторные покупки.

Из-за низкой себестоимости наш сервис может быть представлен в магазинах даже с низким средним чеком, и мы способны одобрять финансирование гораздо более широкому сегменту покупателей, чем традиционные банки.

Что касается покупателей, то для них наш сервис — это альтернатива банкам, их сложным, неудобным и непрозрачным сервисам. С нашим мобильным приложением «Мокка» за две минуты пользователи получают аванс на любые цели. Регистрация в сервисе моментальная и бесплатная, делается прямо в приложении. В рамках единого клиентского лимита пользователи могут совершать покупки в тысячах магазинов, оплачивать телефон и услуги ЖКХ, выпускать виртуальную карту, переводить средства и оплачивать все это по удобному графику, который они определяют сами в своем приложении. Наше решение больше похоже на новые сервисы такси, чем на банковские продукты. Да, раньше тоже можно было заказать такси, но для этого нужно было звонить, ждать, было непонятно, когда приедет машина и сколько в итоге будет стоить проезд. Сегодня же можно заказать такси в приложении на смартфоне за секунды, сразу же увидеть, когда приедет машина и сколько это будет стоить.

— То есть вы играете на одной поляне с банками. Это рынок с бешеной конкуренцией и миллиардными оборотами.

— Знаете, весь парадокс в том, что традиционные банки не заинтересованы создавать что-то принципиально новое. Они сосредоточены на себе, а не на нуждах клиентов. Да, они хотели бы делать то, что они делают, лучше. Но при этом они обременены своими внутренними правилами, устаревшими технологиями и тысячами сотрудников, которые сопротивляются новому, ведь изменения всегда создают дополнительные риски, а у банков целые отделы постоянно работают над тем, чтобы устранять риски. Такую картину мы наблюдаем во всем мире, не только в России. И это создает возможности для таких игроков, как «Рево».

Финтех-компании делают совершенно другие сервисы, например P2P-кредитование, Buy Now Pay Later, моментальные денежные переводы и т. д. Да, эти сервисы тоже финансовые, но они расширяют рынок финансовых услуг и доступность сервисов. Более того, финтех-компании трансформируют клиентский опыт. Поэтому правильнее говорить, что мы не играем в одной песочнице с банками. Мы создаем свои песочницы, в которых мы решаем боли пользователей за счет инноваций вокруг клиентского опыта и снижаем стоимость сервисов. Мы играем в свою игру.

— За счет чего, по вашему мнению, вы растете в первую очередь?

— С развитием интернета и новых цифровых сервисов ожидания пользователей меняются. Одновременно доверие к банкам и удовлетворенность их сервисами снижаются от года к году. На сцену вышли миллениалы, или так называемое поколение Z. Они живут в телефонах —- общаются в мессенджерах и социальных сетях. Они привыкли заказывать еду, покупать одежду и все остальное через смартфон. Они живут в другом ритме, им важна скорость и простота. И конечно, они не пойдут в банк, если они могут получить более удобный сервис онлайн в два клика. И это как раз аудитория финтех-компаний — она более молодая, более требовательная к удобству и не охвачена традиционными банками, которые охотятся за ВИП-клиентами.

Пользователи «Рево» — это в первую очередь молодые люди в возрасте от 20 до 37 лет. Им не нужны отделения, они даже не хотят звонить в контакт-центр. Они вполне спокойно себя чувствуют, общаясь с нами через свой смартфон и чат. И они живут здесь и сейчас. Они хотят iPhone сейчас, путешествовать сейчас, а новое платье — к вечеру пятницы.

— Российский рынок финтеха, по вашему мнению, развивается по тому же сценарию, что и западный?

— В целом российский молодой пользователь практически ничем не отличается от западного. Например, пользователь «Рево» в Польше ведет себя примерно так же, как и в России. Более того, когда мы обмениваемся опытом с другими финтех-компаниями, которые развивают Buy Now Pay Later в США, Австралии, Европе, мы наблюдаем, что пользователи во всем мире ведут себя примерно одинаково. Это говорит о том, что с точки зрения спроса и пользователя в РФ есть интерес к таким же новым решениям и альтернативе банкам, как и во всем мире.

Конечно, у России есть свои особенности. Есть кое-какие отличия в регуляторных требованиях, в проникновении финансовых услуг и в их стоимости. Но основным отличием и сдерживающим фактором на сегодняшний день является инвестиционный климат и, как следствие, недостаток финансовых инвесторов с аппетитом вкладывать капитал в наш сектор в России.

— Насколько быстро растет ваш бизнес? Вы наблюдаете интерес к вашему бизнесу со стороны инвесторов?

— У нас серьезные амбиции, и мы достаточно быстро растем с самого основания. За пять лет мы превратились из стартапа в крупнейшую в России и Центральной Европе (мы работаем в Польше и в Румынии) компанию в сегменте Buy Now Pay Later. И ожидаем, что в этом году число наших клиентов превысит 5,5 млн. Наш бизнес удваивается каждый год. В прошлом году мы предоставили финансирование более чем на $100 млн. На данный момент мы привлекли более $25 млн инвестиций от крупных инвестфондов и семейных офисов. В этом году планируем очередной раунд привлечения финансирования для развития в России и Центральной Европе.

— В октябре 2019 года в России вступили в действие новые правила ЦБ по выдаче потребительских кредитов, учитывающие предельную долговую нагрузку. Это увеличило число отказов по кредитам в целом по стране. Как вы оцениваете это нововведение и как оно сказалось на вашем бизнесе и финтех-отрасли?

— Мы видим, что доходы населения стагнируют уже несколько лет подряд, при этом объемы кредитования растут на 20–30% в год. Поэтому действия, которые предпринимает ЦБ для сдерживания уровня закредитованности населения, мы считаем обоснованными и вполне в русле того, что делают регуляторы в таких ситуациях на других рынках.

Что касается нашего бизнеса — наша политика принципиально отличается от той, которая действует в традиционных банках.

Мы выдаем небольшие суммы для конкретных покупок в магазинах, и когда мы устанавливаем сумму аванса, мы уверены в том, что наш пользователь будет способен с нами рассчитаться. Например, сейчас наш обычный аванс в магазинах — это суммы от 5 тыс. до 30 тыс. рублей, что более чем достаточно для большинства покупок. А наша технологичность и низкая себестоимость позволяют нам вполне комфортно чувствовать себя с большим числом клиентов, авансы которых не превышают 10 тыс. рублей.