Бизнес на гробах

По данным хабаровской межрегиональной инспекции страхового надзора, смертность в Хабаровске значительно выше, чем в целом по России. Однако оптимизм этот мрачный факт внушает лишь представителям ритуального бизнеса и страховщикам, поскольку они на этом заработают. Представители от бизнеса — после смерти клиентов, страховщики — задолго до нее.

Делать деньги на гробах лучше всех научились страховщики ФОТО АЛЕКСАНДРА КОРОЛЕВА

Страховщикам на Западе такое направление деятельности страховых компаний, как страхование расходов на ритуальные услуги, известно давно. Оно, понятно, вытекает из страхования жизни. Стоит отметить, что западные страховщики около 100 лет приучали потребителей к этому продукту. Российские же — стали предлагать первые ритуальные страховые программы лишь в начале 90-х годов. Страхование расходов на ритуальные услуги в отличие от страхования жизни не является накопительным видом, а скорее, рискованным. Страховым случаем здесь считается смерть. Суть этих программ заключается в том, что клиент платит страховые взносы, а когда умирает, страховщик хоронит его на страховую сумму. При этом страховщик должен уладить все ритуальные хлопоты — от покупки венков и организации церемонии погребения до организации поминок. Таким образом, родные покойного избавляются от хлопот.
Полагаться на государство в оплате ритуальных услуг, мягко говоря, неверно. По существующему закону о погребении родственникам выплачивается пособие — до 10 МРОТ (6 тыс. руб.), этой суммы, разумеется, на достойное захоронение не хватит. В среднем на похороны в Хабаровском крае уходит от $600. На погребение состоятельных людей, в том числе из криминального мира, может уйти все $3 тыс.
Наверное, если бы в Хабаровске все-таки построили крематорий, возможно, ритуальные услуги были бы дороже для тех, кто хотел бы им воспользоваться. Несколько лет назад существовал даже проект постройки здания для проведения кремации. Однако отказались, потому что в городе проживает всего 600 тыс. человек. Да к тому же большинство дальневосточников предпочитают устраивать свою жизнь в центральных регионах России. А кроме этого, побоялись, что крематорий может стать местом весьма криминальным.
На хабаровском страховом рынке в середине 90-х годов страхование расходов на ритуальные услуги стало развиваться одним из первых. Это стало надежным способом сохранить свои деньги от гиперинфляции, которая была в то время. Пионерами в этой области стала страховая компания «Колымская», создавшая впервые в Хабаровске ритуальную компанию «Земля и люди».
Заместитель руководителя хабаровской межрегиональной инспекции страхового надзора Владимир Солтан заверил „Ъ“, что этот вид страхования отслеживается с большим вниманием: «Как бы ни деформировался наш рынок, но это не должно отражаться на застрахованных лицах, и, прежде всего, на таком виде страхования, как ритуальное. Мы делаем все, чтобы на этот рынок не приходили люди непроверенные, с сомнительным прошлым».
Прежде всего, инспекция отслеживает тарифы страховых компаний, которые предлагают страхование расходов на ритуальные услуги. Дело в том, что несколько лет назад на местном рынке появилось много страховщиков из других регионов России, открывших в Хабаровске свои филиалы. Работников страхового надзора привлекло внимание то, что в расчете своих тарифов они использовали таблицы смертности по РФ. Тогда как смертность в Хабаровском крае выше, чем в целом по России. Таким образом, у них получались тарифы ниже, чем у местных региональных компаний. Однако демпинг довел некоторые страховые компании до разорения. В результате этого застрахованные в таких компаниях люди потеряли свои деньги и не смогли похоронить своих родственников. На сегодня лидерами по страхованию расходов на ритуальные услуги являются компании «Колымская», «ДальЖасо», «Военно-страховая компания». Причем «Колымская» стала заниматься страхованием жизни на случай смерти в 1992 году. Как отметил вице-президент этой компании Григорий Лесков, выбор этого сектора страхового рынка произошел случайно: «В это время была большая инфляция, люди не были уверены, что у них будет достаточно средств на похороны. И поэтому эта услуга была востребована». Стоит отметить, что рынок оказания ритуальных услуг достаточно специфичный, поскольку ориентирован на пожилых людей. Для того чтобы пенсионеры пришли и отдали свои сбережения той или иной страховой компании, необходимо особое доверие к коммерческой структуре, которая хотела бы оказать те или иные услуги, связанные со смертью человека.
Если человек решил застраховаться на небольшие суммы, то, соответственно, похороны получатся скромными, а кроме этого, ему не нужно будет проходить предварительного медицинского освидетельствования клиента. На медосмотр клиента при ритуальном страховании отправляют только тогда, когда договор заключается на сумму свыше $2 тыс. При этом большинство компаний в первый год заплатят лишь родственникам жертв несчастного случая. Застраховать расходы на ритуальные услуги не удастся тем, кто смертельно болен. Список таких болезней у разных компаний практически одинаков: СПИД, рак, сахарный диабет, лучевая болезнь, ведущие к смерти венерические заболевания. Нужно также сказать несколько слов и о страховании жизни. Смешанное страхование жизни на сегодня является наиболее распространенным продуктом на рынке. Как правило, страховщики делят его на накопительную составляющую, когда страховым случаем является факт жизни клиента до конца действия договора, и рисковую, то есть страхование смерти клиента по любой причине, получения инвалидности и утраты трудоспособности. Схема такого страхования жизни строится так. Клиент вносит страховщику взнос, который делится на две части — накопительную и рисковую, она идет в рисковый резерв страховщика, и не возвращается застрахованному, если он жив. Из этого резерва компании выплачивают по рискам смерти и инвалидности своим клиентам. Остальная часть взноса страховщиком инвестируется и возвращается с процентами застрахованному лицу по окончании срока договора.
Причем клиент сам выбирает удобное для себя соотношение накопительной и рисковой части взноса. Он может, например, купить только накопительную страховку без добавления рисков смерти по любым причинам. Также и страхование жизни от смерти и утраты трудоспособности можно оформить отдельным полисом.
Но в отличие от таких видов страхования, как автогражданская ответственность, полис по долгосрочному страхованию жизни не может быть оформлен за один день. Для начала представитель страховой компании предлагает потенциальному клиенту заполнить анкету, где нужно подробно указать: были ли отказы в страховании, каков его основной вид деятельности, хобби, привычки, рост и вес. Страховщик дотошно опрашивает клиента, чтобы рассчитать его категорию риска. Например, некий человек любит заниматься в свободное от работы время альпинизмом, а по профессии он милиционер, задерживающий преступников, выпивающий и курящий. Соответственно вероятность того, что с ним что-то произойдет, достаточно велика. Ожирение или катастрофический недостаток веса указывает на нарушение обмена веществ, что тоже может являться признаком болезней. Тех, кто захочет застраховать свою жизнь на суммы от $30-50 тыс., страховщик заставит пройти обязательное медицинское освидетельствование. Для лиц в возрасте до 40 лет — анализы на СПИД и гепатит, до 50 лет — обязательна электрокардиограмма, свыше 50 лет — биохимический анализ крови, анализ мочи, полный осмотр всеми врачами.
МАРИНА ИЛЬЮЩЕНКО