У медстраха глаза велики

Еще недавно государство гарантировало каждому гражданину бесплатную медпомощь. Сегодня ситуация в здравоохранении кардинально изменилась, и невозможно разобраться — что входит в список обязательных услуг, уже оплаченных из фонда обязательного медицинского страхования (ФОМС), а что нужно оплачивать самому. В этих условиях добровольное медицинское страхование для многих нуждающихся в лечебной помощи становится реальным способом долгосрочной профилактики здоровья.

Добровольное медицинское страхование позволит гражданам не остаться один на один с недугами ФОТО АЛЕКСАНДРА КОРОЛЕВА

В последние годы многие хабаровчане, которые хоть иногда обращаются в поликлиники, ощутили на себе изменения в системе здравоохранения. Ситуация с обязательным медицинским страхованием в Хабаровске вызывает всеобщее недоумение: по заявлению специалистов местного страхнадзора, ФОМС выполняет функции страховщика незаконно — он просто не имеет на эту деятельность лицензии. К тому же нарушается антимонопольное законодательство — на рынок обязательного страхования края не допускаются другие организации. В ближайшее время правительство Хабаровского края предпримет попытку решить эти проблемы — будет проведен тендер на обязательное медицинское страхование.
Известно, что официально гарантии на бесплатное медицинское обслуживание никто не отменял: стоит взять свой медполис и прочитать, что государство обязалось предоставить практически все услуги в сфере здравоохранения. Однако бесплатная схема обслуживания крайне неудобна: приходишь в поликлинику, выстаиваешь очередь в регистратуру, получаешь направление к терапевту, затем вновь идешь за направлением — уже к специалисту, высиживаешь у кабинета час или два и наконец получаешь направления на обследование. Но при выдаче направлений в поликлинике сразу предупреждают, что анализы можно сдать только через неделю, а очередь на УЗИ расписана на два месяца вперед. С оговоркой: если пациент оплачивает все эти услуги, то может получить их уже сегодня… или завтра.
Есть и проблема прописки (регистрации) в Хабаровске, которая в большинстве случаев лишает фактически проживающего здесь гражданина права на бесплатную медпомощь. Несмотря на то что страховой полис действует на всей территории России, человек с пропиской в Приморском крае или даже в соседнем Комсомольске-на-Амуре в большинстве поликлиник и консультаций Хабаровска получает отказ, который мотивируют отсутствием финансирования. В некоторых случаях врачи заявляют о запрете на бесплатный прием со стороны главного врача.
Получается, что практически каждый, кто обращается в учреждения здравоохранения, пользуется платными медицинскими услугами, а также несет с собой в поликлиники и больницы шприцы, перчатки, бинты и др. материалы. Многие в таком случае предпочитают сразу платить врачам, которых рекомендовали знакомые, в обход кассы. Эта схема хорошо развита в системе акушерства — многие роженицы договариваются непосредственно с врачами роддомов о качественном приеме родов. Такая забота, которая врачу положена по профессиональному долгу, стоит от 6 тыс. руб.
По мнению главного специалиста Хабаровской межрегиональной инспекции страхнадзора Минфина Владимира Солтана, сегодня необходимо переходить к цивилизованной форме платной медицины — посредством добровольного медицинского страхования.
Многие хабаровчане сегодня задаются вопросом, что такое добровольное медицинское страхование (ДМС) и насколько оно необходимо. Стоит ли платить страховщику для того, чтобы потом он профинансировал наше лечение? Не проще ли прийти в лечебное учреждение с некоторой суммой денег и самостоятельно заплатить за те услуги, которые врач назовет платными?
Главный специалист Хабаровской межрегиональной инспекции страхнадзора Минфина РФ Владимир Солтан пояснил „Ъ“ суть ДМС: «Во всем мире есть медицина для бедных и медицина для богатых. Добровольное медицинское страхование предназначено для тех, кто готов платить за услугу, но законным путем». По его мнению, это очень важный вид страхования, который, наряду с ритуальным, относится к социальному страхованию. Преимущества ДМС — возможность экономить средства и силы, когда необходима медицинская помощь. Застрахованный имеет возможность получить бесплатную консультацию опытного врача страховой компании по телефону или лично. Медик дает советы, направляет пациента в ту или иную больницу (спектр учреждений прописан в договоре) и одновременно договаривается с медучреждением о приеме клиента. По заверениям Владимира Солтана, при необходимости застрахованного могут направить в специализированные лечебные центры других регионов страны и даже за рубеж. Если такая возможность оговорена в договоре страхования, разумеется. Часто медики страховой компании сопровождают клиента в больницу.

ФОТО АЛЕКСАНДРА КОРОЛЕВА

В Москве и западных регионах России добровольное медицинское страхование уже развито, услугой ДМС там пользуются и корпоративные клиенты, и физические лица. Застрахованные уверены в качестве и оптимальной стоимости медицинской помощи — поскольку крупные страховщики приобретают специализированные медцентры, в которые входят даже станции «скорой помощи». Это позволяет полностью контролировать работу медиков и финансовые расходы.
На Дальнем Востоке добровольный вид медицинского страхования находится в зачаточном состоянии. В основном этой услугой пользуются корпоративные клиенты — солидные компании со стабильными доходами, которые предпочитают иметь здоровых и работоспособных сотрудников. Компании заключают со страховщиками договоры на год, оговаривая число обслуживаемых сотрудников, вид услуг и т.д. Как сообщила „Ъ“ заместитель директора хабаровского филиала «Росгосстраха» Милана Распутина, ДМС — «сложный и дорогостоящий продукт, который продается в основном не через агентов, а непосредственно в офисах компаний, где можно получить грамотную консультацию». Физические лица, по словам госпожи Распутиной, обращаются к добровольному медицинскому страхованию крайне редко — на Дальнем Востоке еще не сформирована культура такого вида страхования.
Ъ В Хабаровском крае добровольным медицинским страхованием занимаются 15 компаний. Это краевые страховщики — «Даль-Росмед», «ДальЖАСО», «Колымская», «Дальстрахрезерв», «Хабаровская краевая страховая компания» и «Дальлесстрах» (перечислены в порядке убывания объемов услуг в сфере ДМС). «Даль-Росмед» является лидером в добровольном медицинском страховании и специализируется только на этом направлении. В 2003 году объем премий (страховых взносов) составил 28,8 млн руб. Среди филиалов общероссийских страховых компаний в Хабаровском крае передовые позиции занимает «НИКойл-страхование», вслед за ней идут «Ингосстрах», «Нефтеполис», «Росно», «Росгосстрах», «Тихоокеанская», «Альфа-страхование» и «Военная страховая компания».
По словам Владимира Солтана, еще недавно добровольное медицинское страхование было одним из наиболее перспективных направлений страховой деятельности. Несмотря на то что в Хабаровском крае рынок ДМС только начинает свое развитие, уже в 2003 году страховщики освоили на этом поприще порядка 100 млн руб. (для сравнения — рынок обязательного медстрахования края оценивается в более чем 2 млрд руб.).
В большинстве случаев добровольное медицинское страхование в Хабаровском крае, как и в других регионах России, понимается превратно и выполняется с нарушением закона. Классическая система — заключение договора страхования на год — не всем под силу, не каждый гражданин считает ее необходимой. Зато от так называемых монополисов ни пациенты, ни поликлиники отказаться не могут и не хотят. В поликлиниках, не имеющих разрешения на коммерческую деятельность, нам часто предлагают ряд услуг только на условиях добровольного страхования. Монополис — это «одноразовое» страхование, на одну-единственную услугу. Например, на взятие крови из вены и др. — это выгодно и страховщику, и учреждению здравоохранения. У страховых компаний, к примеру, «ДальЖАСО», «Колымской», которые активно работают с монополисами, идет оборот средств, а поликлиники и больницы получают от страховщика деньги за то, что не оплатило (а возможно, и оплатило) государство. В случае осложнения после такой процедуры ответственность несет страховщик.
И все же цивилизованная форма медицинского страхования — комплексного и долгосрочного — в Хабаровском крае постепенно развивается. Об этом свидетельствует то, что в «Даль-Росмеде» на постоянной основе работают два диспетчера-медика, которые ежедневно принимают несколько сотен звонков, оказывают клиентам консультации, договариваются с поликлиниками об их приеме. Недавно хабаровская компания «Колымская» приобрела медицинское учреждение, где оказывает своим клиентам услуги в двух областях — зубопротезирование и гинекология. В «ДальЖасо» клиентам также даются подробные консультации, а при необходимости медики страховщика сами занимаются поисками лекарств и доставляют их больному. Заплатив страховой компании, человек может быть уверен, что не останется один на один с болезнью. Нужно только учитывать условия договора, в котором оговаривается, какие услуги, в каких медицинских учреждениях, на какой объем средств оказываются клиенту.
Желающие добровольно застраховаться на случай необходимости медицинской помощи должны быть готовы к тому, что эта услуга стоит немало, но меньше, чем при непосредственной оплате в лечебном учреждении. Страховой взнос (премия) варьируется от 30% до 80% от общей суммы, на которую могут быть оказаны услуги. Цифры зависят от состояния здоровья клиента и от программы страхования, которую он выбирает. Сегодня компании предлагают множество программ, в которых без консультации достаточно сложно ориентироваться. Можно застраховаться на стационарное, амбулаторное, восстановительное лечение взрослых и детей, на оказание телемедицинских консультаций ведущих медиков страны, на стоматологию и зубопротезирование, на вакцинацию и скорую помощь, можно выбрать программу «Семейный врач». Вариантов множество, главное — определить, что сегодня важнее и нужнее. Для вашего здоровья и вашего кошелька.
МАРИНА КРАВЧЕНКО