Полис для квартиры без франшизы

Самое ценное имущество подавляющего большинства граждан России — это квартиры. На квартиры граждане копят годами, порой во многом себе отказывая, и, когда наконец становятся полноправными собственниками жилья, делают ремонт и покупают мебель, даже слышать не хотят о том, чтобы потратиться еще на страховку квартиры и своего имущества. Однако уже после первой аварии отопительной системы или квартирной кражи мнение на этот счет может поменяться.

Застраховаться можно даже от взрыва в собственной квартире ФОТО АЛЕКСАНДРА КОРОЛЕВА

Первый вопрос, который задает себе владелец квартиры (как, впрочем, и любого другого имущества), желающий ее застраховать: как выбрать надежную страховую компанию? К сожалению, департамент страхового надзора Минфина не обязан делиться с гражданами сведениями о страховщиках. Пожалуй, единственная доступная официальная информация — публикуемый ежеквартально реестр страховщиков, ранжированных по объему собранных ими взносов и произведенных выплат. Но на основании этих данных можно оценить (да и то приблизительно) только финансовую стабильность компании. А этого явно недостаточно, ведь важно знать, давно ли та или иная компания существует на рынке, есть ли у нее опыт работы с физическими лицами и проч. Такую информацию потенциальные клиенты обычно черпают из СМИ, из разговоров со знакомыми и друзьями, наконец, из рекламы.
Сегодня страховщики говорят, что страхование имущественных видов переживает подъем. «После дефолта страхование притихло, у людей пропала вера. Сейчас с появлением ОСАГО мы опять рассчитываем на появление новых клиентов. Начиная с июля 2003 года, возрождается страхование на имущество, от несчастных случаев», — отметила начальник отдела агентских продаж Главного управления ООО «Росгосстрах-ДВ» по Хабаровскому краю Галина Степанова. Например, в 2003 году по имущественному страхованию компаниями-операторами было привлечено: в Хабаровском крае более 138 млн руб., в Еврейской АО — 5 млн руб., в Приамурье — 32,2 млн руб.
В настоящее время можно насчитать несколько десятков российских страховых компаний, имеющих должный опыт в страховании имущества. В Хабаровском крае прочные позиции занимают РОСНО, «Росгосстрах», «Ингосстрах», ВСК (Хабаровск), «Цюрих-Русь»; в ЕАО — «Россгострах-ДВ» и «Ингосстрах»; в Амурской области — ВСК, «Росгосстрах», «Росгосстрах-ДВ», «НИКойл-Страхование», «Ингосстрах».
Пакеты услуг, которые предлагают солидные страховщики, мало чем различаются. Обычно страхуются сами жилые помещения (квартиры, комнаты), несущие конструкции, внутренняя отделка (перегородки, окна, двери, системы коммуникаций), а также движимое имущество, находящееся в квартире. Именно в квартире — имущество вне ее (велосипед, припаркованный перед дверью квартиры на лестничной клетке, или спутниковая антенна за окном) под страховое покрытие не попадает. Страховка также не распространяется на чужое имущество в вашем доме, наличные деньги, ценные бумаги, документы и взрывчатые вещества.
Ущерб возмещается в случае пожара (в том числе от его тушения), удара молнии, взрыва бытового газа, повреждения водой в результате аварии водопроводных, канализационных и отопительных систем. И не возмещается, если доказан умысел клиента, а также если ущерб нанесен в результате ядерного взрыва, военных действий и «необъяснимого исчезновения». Все эти услуги вполне традиционны. Относительно новая услуга — страхование гражданской ответственности клиента за ущерб, который он может нанести третьим лицам. Заключив соответствующий договор, вы сохраните нервы, время и деньги, если, например, случайно зальете водой соседнюю квартиру: платить за ее ремонт будет страховая компания.
В настоящее время конкуренция среди компаний достаточно высока, и они стараются предложить клиенту дополнительные удобства. Например, выплату страхового взноса в рассрочку. Кроме того, можно застраховаться только от пожара или только от кражи со взломом. Можно группировать риски частично или купить комплексный полис: материальный ущерб + гражданская ответственность + ущерб жизни и здоровью. Чем больше набор услуг, тем меньше будет ставка страхового взноса. Однако платить не глядя за весь комплекс услуг не всегда разумно — целесообразнее выбрать несколько вариантов, отвечающих именно вашим интересам, подсчитать, во сколько обойдется каждый со всеми скидками и надбавками, и уже потом принимать решение.
Средние ставки тарифа страхования имущества — 0,5-4% от указанной стоимости в зависимости от степени рисков, сроков страхования. Компании предлагают скидки от 5 до 10%, когда квартира оборудована пожарной и охранной сигнализацией, имеется металлическая дверь, домофон или кодовый замок. Есть, однако, и надбавки к базовому тарифу. Если, например, на окнах квартиры, расположенной на первом этаже, отсутствуют решетки, если в квартире деревянные перекрытия, если дому более 50 лет и его капитальный ремонт не проводился более 25 лет, если квартира пустует более 40 дней подряд, если в предыдущий период у владельца уже был страховой случай.
Стоимость жилья, которая фиксируется в договоре, клиент обычно называет сам. Однако ее явное завышение не в ваших интересах. Во-первых, чем она выше, тем больше будет ставка страхового взноса (она устанавливается в процентах от стоимости жилья). Во-вторых, если указанная сумма превышает мыслимые пределы, подписание договора будет отложено до тех пор, пока квартиру не оценит эксперт страховой компании. Обычно при оценке недвижимости страховщики исходят из среднерыночной стоимости аналогичного жилья в данном районе, но с учетом его износа. В любом случае, получить дополнительную выгоду при страховании квартиры за счет завышения ее стоимости вам вряд ли удастся.
Традиционно при оформлении страховки на имущество в квартире страховой агент выезжает на дом и составляет опись ценных вещей. В то же время компании стали использовать упрощенную форму страхования без осмотра жилплощади страховщиком. Клиентам предлагается комплексная страховая защита, содержащая заранее определенный перечень рисков и объектов страхования, с фиксированной ценой.
Между тем имеющимися возможностями выгодно застраховать квартиру граждане пользуются редко. Взять, к примеру, франшизу — это когда определяется часть стоимости имущества, за которую страховая компания в любом случае ответственности не несет. Эта часть может быть весьма незначительной — речь, например, может идти хоть об ущербе от разбитого стекла в окне, которое клиент может вставить и за свой счет. Зато в этом случае он получает скидку со страхового взноса. Франшиза выгодна и страховщикам, поскольку при ее применении страховые выплаты в общей массе ощутимо снижаются. Тем не менее в Дальневосточном регионе франшиза пока не приживается: большинство страхователей считает, что такие премудрости нужны только для того, чтобы их надуть, а страховщики не особо стараются их переубедить. Если учесть, что 70-80% страховых случаев приходится на пожары с тотальным исходом, выторговывать дисконт на сумму битого стекла и этим раздражать клиента нет никакого смысла.
ИВАН КВАШНИН