Страховка с накоплением
Пандемия отразилась на страховых предпочтениях россиян
Накопительное страхование жизни закрепило за собой место главного драйвера рынка страхования, долгие годы занимаемое инвестиционным страхованием жизни. Сказываются активная работа страховщиков по повышению привлекательности таких программ за счет новых сервисов и включения актуальных страховых случаев, а также продолжающееся снижение ставок по депозитам.
Фото: Getty Images
Фото: Getty Images
Пандемия коронавируса и ограничительные меры, принятые для предотвращения ее распространения, оказали существенное влияние на страховой рынок. По последним данным ЦБ, во втором квартале объем премий, собранных страховыми компаниями, составил 312,8 млрд руб., что на 13,3% ниже показателя аналогичного периода 2019 года. Это худший квартальный результат с четвертого квартала 2016 года — тогда СК смогли собрать с клиентов менее 300 млрд руб.
Начало года не предвещало такого спада. В первом квартале объем премий, собранных страховыми компаниями, насчитывал 426,3 млрд руб., что составляет 1,38% ВВП России. При этом темпы прироста показателя достигли максимального значения за последние пять кварталов — 12,6%. Вместе с тем участники рынка с осторожностью смотрели на дальнейшие перспективы рынка, так как в марте пандемия коронавируса накрыла весь мир, вызвав масштабные карантинные ограничения. По словам управляющего директора по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Алексея Янина, в результате мер самоизоляции сократилось физическое посещение клиентами банков, соответственно, у банковских сотрудников было меньше возможности активно продавать любые продукты. «Долгосрочное влияние может заключаться в возникновении финансовых затруднений у ряда граждан и снижении доходов населения, что сократит платежеспособный спрос на инвестиционно-страховые продукты со стороны экономически пострадавших от пандемии»,— отмечает Алексей Янин.
Впрочем, падение премий происходило не по всему страховому рынку. Из общей картины выбивалось накопительное страхование жизни (НСЖ), взносы по которому продолжили расти. По оценкам «Денег», основанным на данных ВСС, во втором квартале премии по НСЖ составили 27,4 млрд руб., что на 6% выше показателя второго квартала 2019 года. До конца года аналитики ожидают восстановления как минимум в сегменте страхования жизни, хотя негативное влияние пандемии коронавируса по-прежнему будет высоким. «Среди основных драйверов роста НСЖ и ИСЖ стоит отметить снижение процентных ставок по депозитам, которое подталкивает вкладчиков банков искать альтернативные варианты вложения денежных средств, а также активную позицию банков по продаже подобных продуктов. Конкретно НСЖ продолжит рост в том числе и за счет переориентации продаж продуктов с ИСЖ»,— считает господин Янин.
Коробочное страхование
Накопительное страхование жизни — долгосрочная программа сроком от 3 до 15 лет и даже выше, которая совмещает в себе сразу два инструмента: защиту жизни и накопление денег. Гендиректор «Капитал лайф страхование жизни» Евгений Гуревич отмечает с марта рост спроса на комплексные накопительные программы страхования жизни, которые позволяют формировать подушку финансовой безопасности за счет накоплений и включают покрытие рисков по жизни и здоровью. «В эпоху кризиса, волатильности на фондовых рынках и продолжающегося падения ставок по депозитам растет спрос на инвестиционные продукты со стопроцентной защитой капитала. НСЖ — это один из финансовых инструментов, который позволяет как раз сохранить капитал, причем в очень долгосрочной перспективе»,— отмечает директор по стратегическому анализу СК «Росгосстрах жизнь» Иван Чубарь.
Согласно исследованию Сбербанка, которое проводилось в апреле, доля россиян, которые стараются регулярно откладывать какую-то часть дохода, за последний год выросла на 8 п. п. и достигла 35%. «НСЖ — отличный инструмент для накоплений на будущее при комфортных затратах сегодня. Можно откладывать всего от 2 тыс. руб. в месяц и к концу срока договора получить запланированную сумму»,— отмечает исполнительный директор дивизиона «Инвестиции и накопления» Сбербанка Ольга Монахова.
Дополнительным преимуществом НСЖ является гарантированная доходность, размер которой зависит от условий продукта, наличия дополнительных страховых рисков и срока полиса. «При этом есть и дополнительная доходность, которую страховщики объявляют по итогам каждого года и которая распространяется на все договоры клиентов (то есть она одинакова для всех). Например, по итогам 2019 года в "Росгосстрах жизнь" объявленная доходность составила 7,5% в рублях, что более чем вдвое превысило уровень инфляции»,— отмечает Иван Чубарь.
Еще один важный плюс НСЖ — введенный с 1 января 2015 года социальный налоговый вычет. Правда, максимальный размер социальных расходов, с которых предоставляется вычет по НДФЛ, составляет 120 тыс. руб. в год, следовательно, размер налогового вычета — до 15,6 тыс. руб. в год, но его можно получать каждый год.
«Страховые выплаты по НСЖ не облагаются НДФЛ, а также в случае несчастья выгодоприобретатель получает страховую выплату сразу, не ожидая шестимесячного периода наследования»,— отмечает господин Чубарь.
У программ страхования жизни, в том числе НСЖ, есть юридические преимущества: полис не является имуществом и принадлежит лично человеку, то есть на него не распространяются имущественные споры.
Фактор COVID
В условиях мировой пандемии более важное значение для россиян имеет еще одно преимущество НСЖ — это то, что человек застрахован на всю сумму планируемых накоплений. По словам Ольги Монаховой, в случае непредвиденных обстоятельств (повлекших смерть или потерю трудоспособности) страховая компания произведет выплату или продолжит делать за клиента регулярные взносы. При этом клиенты застрахованы на протяжении всего срока действия договора НСЖ, получается долгосрочная страховка. «С апреля наблюдается тенденция, что при прочих равных условиях клиенты выбирают инвестиционные продукты, в названии которых есть слово "страхование", оно становится важным критерием выбора»,— рассказал Иван Чубарь.
В договор накопительного страхования жизни можно по желанию включить большой круг рисков — не только смерть или инвалидность, но и, например, диагностирование опасных заболеваний, а также хирургические вмешательства. На фоне стремительно распространяющегося коронавируса все страховые компании, опрошенные «Деньгами», заявили, что COVID-19 входит в страховое покрытие полисов НСЖ. Более того, многие компании разработали специальные страховые программы, призванные защитить от последствий пандемии. В частности, в «Капитал лайф страхование жизни» запустили программы «Стоп.Коронавирус» (гарантирует финансовую поддержку в случае заболевания и стационарного лечения COVID-19) и «Здоровая прививка» (организация и оплата лечения в случае возникновения осложнений после любой вакцинации, включая вакцинацию от коронавируса). «После пика пандемии в апреле—мае 2020 года повторный рост спроса на данные программы мы зафиксировали с августа 2020 года. С началом осенней вакцинации от гриппа растет спрос на "Здоровую прививку". Всего с начала пандемии в апреле по рискам, связанным с коронавирусом, мы выплатили клиентам по различным программам более 15 млн руб.»,— заявил Евгений Гуревич. «В октябре мы запустили "коробочный" продукт, который позволяет восстановить здоровье и пройти реабилитацию в том числе и после перенесенного COVID-19»,— рассказал Иван Чубарь.
Росту интереса к продуктам НСЖ способствует работа страховщиков по повышению привлекательности таких программ относительно других инвестиционных инструментов, отмечается в отчете ЦБ. По словам Евгения Гуревича, в последнее время функциональность полисов активно расширяется с помощью подключения новых опций. «Также в рамках программ НСЖ представлены дополнительные опции и сервисы: телемедицина, юридические услуги, консьерж-сервисы, чекапы, психологическая помощь и др. В этом смысле НСЖ в меньшей степени зависит от динамики ставок по депозитам, а больше — от роста финансовой грамотности населения и понимания того, что необходимо формировать накопления и иметь страховую защиту»,— отмечает господин Гуревич. «Программы НСЖ изначально включают в себя безлимитные онлайн-консультации терапевта 24/7 из любой точки мира, в детские программы включен бесплатный сервис "Образовательный консьерж" — помощник для родителей в выборе обучения и досуга для детей»,— отмечает Ольга Монахова.
Подводные камни страхования
Однако прежде чем приобретать полис НСЖ, физическое лицо должно внимательно изучить условия договора и не принимать решения, находясь под впечатлением от общения с сотрудником банка. «Важно понимать, что сотрудник банка мотивирован на продажу вам подобного продукта, в связи с этим он может рассказывать вам не всю информацию, которая содержится в договоре и правилах страхования»,— отмечает Алексей Янин.
Важно понимать, что страховой продукт предлагает вам именно страховая компания, банк не будет нести ответственность и исполнять обязательства за страховщика. В связи с этим важно убедиться, что страховая компания является высоконадежной, проверив ее рейтинг финансовой надежности. «Это особенно важно, так как вложенные средства, в отличие от банковского вклада, не будут застрахованы АСВ, гарантии государства на них не распространяются. Важно понимать, что предыдущие результаты инвестирования никак не гарантируют повторения таких же результатов в будущем, то есть доход, который вы получите, будет зависеть от рыночной конъюнктуры, мастерства управляющего, выбранной стратегии и других факторов»,— отмечает Алексей Янин.
Внимательно стоит ознакомиться с правилами возврата вложенных средств: весьма вероятно, что вложенные средства нельзя будет вернуть в полном объеме в первые годы действия договора, если вам срочно понадобятся деньги. По словам Ольги Монаховой, по продуктам существует двухнедельный период «охлаждения», в течение которого клиент может закрыть договор страхования жизни без уплаты комиссий и штрафов. «В остальных случаях расторжение договора производится в соответствии с ценовыми параметрами, которые прописаны в договоре, по каждой программе НСЖ они разные»,— отмечает госпожа Монахова. «Стоит трезво оценивать свою финансовую дисциплину, нужно учесть, что полную сумму внесенных средств, если расторгнуть договор раньше срока, вернуть нельзя. Если нужно расторгнуть договор досрочно, то клиент получает от 30% до 90% от уже вложенных средств, что называется "выкупная сумма"»,— отмечает Иван Чубарь. Поэтому с проектом договора и правилами страхования лучше ознакомиться в спокойной домашней обстановке. «Решение должны принимать именно вы сами, оно не должно быть вам навязано или принято в спешке»,— подчеркивает господин Янин.