Банк России запустил обсуждение идеи создания новой формы отечественной валюты — цифрового рубля. По замыслу он совместит в себе «все плюсы наличной и безналичной валюты» с возможностью рассчитываться дистанционно и без подключения к сети. Но чтобы реализовать офлайн-платежи цифровым рублем придется создавать специальную инфраструктуру. Кроме того, появление новой валюты может существенно отразиться на банковской системе, которая для его обращения просто не нужна.
Председатель Центрального банка России Эльвира Набиуллина
Фото: Александр Казаков, Коммерсантъ / купить фото
Председатель Центрального банка России Эльвира Набиуллина
Фото: Александр Казаков, Коммерсантъ / купить фото
Центральный банк (ЦБ) 13 октября объявил о начале работ над созданием новой формы российской валюты — цифровым рублем. Регулятор подготовил консультативный доклад. В документе поясняется, что пока это «первый шаг, призванный инициировать всестороннее и широкое обсуждение данного вопроса». ЦБ планирует разрабатывать концепцию поэтапно: сначала оценить возможности и перспективы цифрового рубля, потом реализовать пилотный проект с ограниченным кругом пользователей и разработать платформу. После этого может быть принято решение о целесообразности и дальнейших шагах по запуску цифрового рубля.
Еще недавно в ЦБ сомневались в самой идее крипторубля. В мае прошлого года на слушаниях в Госудме первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова отмечала, что у «выпуска денег на блокчейне нет никаких дополнительных значительных преимуществ с точки зрения экономии». Год назад председатель Банка России Эльвира Набиуллина на встрече с участниками молодежной программы FINOdays отмечала, что идею создания крипторубля «пока не умерла, но не приблизилась к воплощению»: «Видим риски, но не видим пока больших преимуществ».
Отношение изменилось, судя по всему, как в связи с пандемией, так и с активностью других стран по созданию собственных криптовалют.
По данным ЦБ, уже в 2019 году доля взрослого населения России, для которого дистанционный доступ к банковским счетам для совершения переводов стал обычной практикой, выросла до 55%. В 2020 году «закономерно полагать, что… доля таких переводов возросла». Кроме того, доля безналичных платежей за товары и сервисы в общем объеме розничной торговли, общепита и платных услуг населению увеличилась до 70%.
Согласно опросу 46 центробанков, проведенному в феврале Central Banking (Великобритания), 65% респондентов заявили, что «активно проводят исследования в области цифровых валют». Ряд стран (Китай, Швеция, Южная Корея) уже реализуют пилотные проекты, некоторые, в том числе США, Великобритания, Швейцария и Канада, проводят активные исследования.
Как говорится в докладе регулятора, «цифровой рубль — это все тот же российский рубль, который будет выпускаться Банком России в цифровой форме дополнительно к существующим формам денег». Он должен объединить преимущества наличного и безналичного рубля: «С одной стороны, цифровой рубль сходен с банкнотами, так как он имеет уникальный цифровой код (так же, как банкнота имеет серию и номер) и эмитируется Центральным банком, поэтому цифровые деньги Центрального банка иногда называют цифровыми наличными».
В отличие от настоящих наличных, все операции с цифровым рублем можно будет отследить: «Данные о трансакциях будут доступны ЦБ и финансовым посредникам, осуществляющим функции ПОД/ФТ/ФРОМУ в интересах общества».
В ЦБ считают, что основным преимуществом цифрового рубля будет возможность платить им онлайн и офлайн. И если с первым вариантом нет проблем, то оплата цифровой валютой в отсутствии подключения к интернету (как декларируется в документе) вызывает вопросы. В Банке России признают необходимость разработки «специальных технологий, которые обеспечат возможность использования цифрового рубля в офлайн-режиме».
Во внедрении нового вида валюты есть и еще один тонкий момент: для ее хождения фактически не нужны банки. «Цифровой рубль будет доступен всем субъектам экономики — гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка и государству для осуществления платежей и расчетов. Он будет храниться на индивидуальных электронных кошельках, открытых непосредственно в платежной системе Банка России и являющихся его обязательствами»,— говорится в докладе.
Там также утверждается, что распространение цифровых платежей приведет к снижению трансакционных издержек для потребителя, то есть снизятся комиссионные доходы банков.
Это, по мнению регулятора приведет к «росту конкуренции среди кредитных организаций и борьбе за клиента за счет предложения более удобных услуг гражданам и бизнесу». В Банке России признают потенциальную угрозу цифрового рубля для сложившейся банковской системы и обещают оценить возможные эффекты на политику «поддержания ценовой и финансовой стабильности».
