С этого года вступил в силу закон о страховании вкладов. Теперь вкладчики тех банков, которые примут участие в страховании, смогут рассчитывать на полную компенсацию утраченных средств в размере до 100 тыс. рублей. Правда, для того чтобы стать участниками проекта, банкам придется пройти проверку в Центробанке. В отсутствие примеров для подражания с подачей заявок банкиры медлят. Зато охотно обсуждают достоинства и недостатки нового закона, а также перспективы его применения.
Плоско — значит понятно
Большинству банкиров понравился окончательный вариант. Так, по мнению заместителя председателя правления Промышленно-строительного банка (ПСБ) Сергея Бочкарева, в своем окончательном виде закон более понятен обычным вкладчикам, что должно повысить доверие населения к коммерческим банкам. А директор департамента банковских технологий Промсвязьбанка Елена Иванова полагает, что "сумма полного покрытия в 20 тыс. рублей, установленная правительством, слишком мала, поэтому принятый вариант является более продуманным". Заместителю председателя правления "МДМ-банк Санкт-Петербург" Анатолию Бирюкову понравились оба варианта, поскольку "и тот и другой являются социально ориентированными, так как направлены на защиту интересов сравнительно небогатой части населения страны, имеющего на счетах не более 100 тыс. рублей". А вот заместитель управляющего петербургским филиалом Альфа-банка Дмитрий Цымляков вообще предпочел не сравнивать документы — "что сделано, то сделано".
Плюсов больше
Что касается преимуществ и недостатков системы страхования вкладов, то здесь точки зрения представителей банковского сообщества несколько расходятся. Основной выигрыш, который смогут получить государство и банки, заключается в том, что доверие населения к кредитным организациям должно возрасти. Что, в свою очередь, будет стимулировать приток в банки частных сбережений, который увеличит их ресурсную базу и инвестиционный потенциал.
Господин Бочкарев не сомневается, что "закон будет способствовать притоку сбережений в другие коммерческие банки и снижению доли Сбербанка на рынке частных вкладов". Дмитрий Цымляков менее оптимистичен и полагает, что "доверие к банкам вырабатывается не столько через страхование вкладов, сколько через доверие к системе, в которой они работают". А получить такое доверие, по его мнению, можно лишь годами безупречной работы. "Ведь, как показал 1998 год, даже государственные гарантии (коими является и система страхования вкладов. —Ъ) не всегда обеспечены в полной мере", — заключает он.
Главным минусом страхования некоторые банкиры считают то, что россияне теперь станут так распределять свои сбережения, чтобы в одном банке единовременно оказывалось не более 100 тыс. рублей. При этом они будут выбирать те банки, которые предлагают самые высокие ставки. Впрочем, это такой минус, который можно одновременно считать и плюсом тоже.
Господин Цымляков из Альфа-банка и госпожа Иванова из Промсвязьбанка уверены, что принятый закон станет стимулом для рассредоточения сбережений частных клиентов по разным банкам. При этом представитель Промсвязьбанка не считает такое поведение потенциальных клиентов безответственным, поскольку ненадежные банки просто не смогут участвовать в системе страхования, а значит, население по-прежнему будет выбирать банки из списка стабильно работающих кредитных учреждений. Господин Бирюков из "МДМ-банк Санкт-Петербург" идет еще дальше в деле защиты вкладчиков и считает таких клиентов весьма рациональными людьми: "Если вкладчик открывает депозит в банке — участнике системы, он не безответственен, а разумен, поскольку минимизирует свои риски". С ним солидарен господин Бочкарев из ПСБ, считающий, что "такое поведение частных лиц вполне оправданно, поскольку сам факт принятия банка в систему говорит о его надежности, а отслеживать состояние банка должен не вкладчик, а Агентство по страхованию вкладов и Центробанк".
Еще один возможный выигрыш от страхования вкладов для коммерческих банков заключается в перераспределении позиций на рынке частных вкладов за счет снижения доли Сбербанка. Этот процесс наблюдается и сейчас, — представитель Альфа-банка обращает внимание на то, что, "несмотря на лидирующие позиции Сбербанка на этом рынке, его влияние постепенно снижается, и только за 2003 год его доля сократилась на 5-7 процентов". Причем бывшие клиенты Сбербанка никуда не делись, а просто перешли в другие банки. Если же этот процесс сохранит нынешние темпы, то, по мнению экспертов, через 2-3 года нынешняя доля Сбербанка на рынке частных вкладов, составляющая сейчас 60%, может значительно снизиться. Господин Бочкарев также прогнозирует, что "принятие закона может ускорить этот процесс, и вполне вероятно, что через 2-3 года на вклады в Сбербанке будет приходиться не более половины от всего объема депозитов частных лиц".
С другой стороны, Анатолий Бирюков из "МДМ-банк Санкт-Петербург" указывает на то, что "страхование вкладов — далеко не самый важный фактор, который может повлиять на перераспределение совокупного объема вкладов в пользу других коммерческих банков, и им еще предстоит заметно потрудиться для того, чтобы всерьез конкурировать со Сбербанком на рынке депозитов". Примерно такого же взгляда придерживается и глава департамента банковских технологий Промсвязьбанка Елена Иванова, считающая, что "многие клиенты Сбербанка, особенно старшего возраста, продолжат ходить в сберкассу по привычке".
Кто последний
Насколько правы в своих оценках участники опроса, покажет будущее. А пока, по их ощущениям, вкладчики не слишком активно интересуются тем, застрахованы их вклады или нет. Клиенты Альфа-банка, по-видимому, доверяют своему выбору и без дополнительных гарантий по вкладам, а в ПСБ лишь незначительная часть вкладчиков сочла необходимым поинтересоваться, вступил ли банк в систему или нет. В "МДМ-банк Санкт-Петербург" за прошедшее с момента принятия закона время также не зафиксировано повышенного интереса к открытию вкладов — наверное, сказался традиционный постновогодний спад. О том же заявляют и в Промсвязьбанке: "Некоторые клиенты интересуются, но особой активности не ощущается".
Правда, банки и сами пока еще не успели воспользоваться механизмом нового закона. Дело в том, что проверка банков на соответствие установленным законом требованиям и инструкциям, которую проводит ЦБ РФ, — процедура длительная, и сколько времени для этого понадобится главному банковскому регулятору, никто из банкиров предположить не может. Что же касается подачи заявок на участие в системе, то пока никто не рискует сделать это первым — в этом смысле банки ведут себя как студенты на экзамене с незнакомым преподавателем, когда никто из экзаменующихся не знает, как пойдет дело. То ли первопроходцам будет относительно легко пройти необходимые проверки и ЦБ РФ не станет их "валить", то ли именно им достанется по всей строгости. Тем не менее все опрошенные менеджеры банков заявили о твердом намерении вступить в систему и до 27 июня подать такую заявку.
Для того чтобы попасть в систему, банкам придется не только пройти проверку, но и понести определенные издержки в виде обязательных отчислений в общий страховой фонд, установленных в процентах от имеющегося у них объема частных вкладов. Банки наверняка переложат эти затраты на вкладчиков, снизив депозитные ставки. Господин Цымляков, например, не скрывает, что "страховые отчисления являются издержками, размер которых полностью или частично отразится на размере процентных ставок", а господин Бочкарев прямо говорит, что "расходы банков на участие в системе в конечном счете будут переложены на плечи вкладчиков, например, за счет снижения ставок по депозитам". Не исключает такого развития событий и господин Бирюков, признающий, что "средний уровень ставок по вкладам и без того находится на невысоком уровне". А вот госпожа Иванова не согласна с коллегами и считает, что "вступление банка в систему страхования не повлияет на величину ставок, поскольку суммы отчислений вполне приемлемые". Одновременно банкиры отмечают, что динамика депозитных ставок определяется и другими факторами, которые могут нейтрализовать негативное влияние дополнительных издержек на страхование. Наиболее значимым среди таких воздействий представители банковского сообщества считают возможное снижение Центробанком нормативов отчислений в фонд обязательного резервирования.
На круги своя
Несмотря на то что большинство банкиров выступают против быстрого изменения закона в его нынешнем виде, они допускают, что уже через несколько лет в него потребуется вносить серьезные коррективы. В первую очередь это касается размера гарантий, — представители банковского сообщества единогласно высказываются за увеличение суммы максимальной компенсации после того, как закон реально заработает. Еще одна существенная поправка, в целесообразности внесения которой в закон в банковских кругах не сомневаются, это возвращение к тому, с чего и начинался новый закон, — к дифференцированной шкале, по которой будет рассчитываться сумма страхового возмещения. Несмотря на то что плоская шкала проще, понятнее и вызывает у населения большее доверие, в дальнейшем правильнее было бы изменить методику расчетов таким образом, чтобы вкладчики несли ответственность за свой выбор, а не только поинтересовавшись, вступил ли банк в систему гарантирования вкладов, считают банкиры./// В долгосрочной перспективе одни финансисты уже сейчас выступают за установление одинакового процента гарантирования от общей суммы вклада, а другие предлагают ввести дифференцированную шкалу для вкладов, превышающих 100 тыс. рублей.ВИКТОР СБОРОВ