Как большие данные влияют на нашу жизнь? Какие финансовые вопросы позволяют решать? Как с их помощью оптимизировать бизнес-процессы? Об этом экономический обозреватель “Ъ FM” Константин Максимов в рамках программы «Цели и средства» побеседовал со старшим вице-президентом ПСБ Александром Чернощекиным.
Фото: «Промсвязьбанк»
Фото: «Промсвязьбанк»
— Как большие данные влияют на нашу жизнь, меняют ли они ее к лучшему?
— Мы уже живем с вами в новом мире, который более прозрачен и отчасти предсказуем, потому что большие данные дают возможность предвосхищать ожидания, планы и потребности. При наличии определенного массива данных можно строить модели, которые с большей точностью будут прогнозировать поведение и потребности потребителей, а это прямой путь к повышению качества и скорости обслуживания клиентов. Это актуально, в том числе, и для банковской сферы.
— Как используются большие данные в банковской сфере?
— Уже достаточно давно они, во-первых, применяются в моделях оценки кредитного риска заемщиков. Имея хорошо настроенные модели оценки и большой объем накопленных данных, банки могут с высокой степенью достоверности прогнозировать финансовые возможности потенциального клиента: насколько дисциплинированно он сможет возвращать кредит и проценты по нему, что гарантирует получение заемщиками с наименьшими кредитными рисками или с их полным отсутствием наиболее низкие ставки. Большие данные помогают, с одной стороны, сделать клиенту наиболее выгодное предложение. С другой стороны, они позволяют сделать предложение не только выгодным, но и актуальным. Как говорится, дорога ложка к обеду.
— То есть это не просто оценка платежеспособности и категории риска, но еще и оценка потребностей, необходимости?
— Да, совершенно верно. Если заемщику в данный момент необходимы деньги, нужна страховка, он раздумывает, куда бы разместить свободные денежные средства, а у банка есть, допустим, интересные предложения по инвестиционному бизнесу, то будет идеально, если эти предложения попадут «в руки» клиента ровно в тот момент, когда он оценивает возможности рынка. Тогда есть шанс оказаться в нужное время и в нужном месте, вместо того, чтобы бомбардировать клиента тысячей SMS, push-уведомлений или письмами по электронной почте, — просто направить одно предложение, когда оно будет действительно необходимо.
— С позиции своевременности и, я позволю себе сказать, таргетирования клиента более или менее применение больших данных понятно, а в чем заключается финансовая выгода для банковского клиента?
— В том числе и в том, о чем я уже сказал, — адекватная оценка банковских рисков при выдаче кредитов. Кроме того, чем больший объем данных доступен для анализа, тем более прозрачной становится загрузка систем банка, тем более рационально можно выстраивать внутренние процессы и использовать имеющиеся ресурсы: они становятся дешевле, а это напрямую связано с теми продуктами, которые предлагаются клиентам банка — тарифы на их использование становятся ниже.
— В завершение еще такой вопрос, чтобы мы немножко, может быть, мостик в будущее перекинули: каким может быть развитие применения больших данных, с точки зрения бизнеса, и с точки зрения, естественно, банков, и с точки зрения клиентов? Мы сокращаем время, мы сокращаем стоимость, снижаем затраты, таргетируем продукты, какой следующий шаг?
— Следующий шаг, наверное, будет в сервисе — создание персонального финансового советника, с геотаргетингом, когда банк будет давать клиенту советы в течение всей его жизни, условно говоря, от школы до пенсии. В зависимости от целей и потребностей на том или ином этапе его жизни клиент будет получать предложения об ипотеке, о размещении депозита, консультации о том, сколько необходимо накопить, чтобы обеспечить себе достойную пенсию, и многое другое.
Модели, которые позволяют оценивать финансовую жизнь клиентов и предлагать адекватные продукты на протяжении всей жизни, сейчас уже разрабатываются.