Из-за снижения банковских ставок и на фоне опасений, связанных с пандемией, страховщики жизни отмечают приток клиентов: по данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), примерно каждое пятое домохозяйство РФ обладает полисом страхования жизни, который не связан с кредитом, а куплен намеренно. О том, что покупка таких полисов становится все более осознанной, свидетельствует статистика ЦБ — за год жалобы на страховщиков жизни, в том числе по поводу «обманных» продаж снизилась на 47%.
Фото: Денис Гришкин / Ведомости / ТАСС
Фото: Денис Гришкин / Ведомости / ТАСС
По итогам девяти месяцев 2020 года в РФ действует 17 млн договоров страхования жизни, то есть примерно каждое пятое домохозяйство в РФ имеет полис страхования жизни. Такие данные приводит ВСС со ссылкой на президента союза Игоря Юргенса. В структуре видов страхования жизни примерно по 1,5 млн договоров приходится на инвестиционное (ИСЖ) и накопительное страхование жизни (НСЖ), на не связанное с кредитами страхование рисков — порядка 7 млн застрахованных клиентов, и еще 7 млн полисов приходятся на риски заемщиков банков. Таким образом, при существующей статистике в 50 млн домохозяйств на полисы страхования жизни, купленные не по требованию банков, приходится 10 млн, или 20%.
По словам главы ВСС Игоря Юргенса, рост продаж НСЖ объясняется, в частности, текущей рыночной конъюнктурой.
«Ставки падают, клиенты начинают ощущать потребность в комплексной рисковой защите, при этом им важна возможность формировать существенные накопления. На этом этапе НСЖ — это тот самый баланс между рисковым покрытием и возможностью формировать существенные накопления на протяжении долгого срока»,— говорит он.
ИСЖ пока массовой альтернативой банковским депозитам не стало. Причина — в волатильности на валютных и сырьевых рынках. «Ряд событий в третьем квартале — выборы в США, которые были достаточно драматичны и чувствительны, падение стоимости нефти, введение локдаунов, новая волна COVID-19 — все это привело к тому, что инвестиционные риски жили достаточно сложно, непрогнозируемо,— говорит вице-президент ВСС Виктор Дубровин.— В таких условиях большинство людей стараются уйти в какие-то накопительные, возможно пенсионные продукты. При этом мы видим, что даже такой кризисный для всех отраслей экономики год все равно обернулся для рынка страхования жизни ростом, что говорит о его огромном потенциале».
Всего за пять лет (с 2016 года) доля страхования жизни в ВВП выросла более чем вдвое — с 0,2% до 0,5% в 2020 году.
В ВСС говорят, что роль страховщиков жизни в российской экономике уже нельзя считать небольшой — например, сектор является третьим по объему инвесторов на рынке ОФЗ.
Рост сектора и переток в него более квалифицированных клиентов банков снижает и долю некорректных продаж. Статистика жалоб на страховщиков демонстрирует отход рынка от практик некорректных продаж — по данным ЦБ, за девять месяцев 2020 года на компании поступило 900 жалоб (снижение показателя за год на 47%), из них меньше половины пришлось не недовольство исключительно продуктами НСЖ и ИСЖ — 400 (снижение показателя на 57%).
Впрочем, полной ясности в вопросах отличий банковских и страховых инвестиций у потребителей пока не сложилось — как заявил во вторник замглавы службы по защите прав потребителей и повышению доступности финансовых услуг Банка России Иван Козлов, в перечень основных нарушений со стороны агентов страховщиков, которые квалифицируются как мисселлинг, входит отсутствие разъяснений продавцом о гарантиях доходности по полису ИСЖ, а также о регулярности и непрерывности взносов.