«Фокус сместился на регуляторные изменения и работу с продуктовой линейкой»

Отсрочка платежей по розничным кредитам, а также экстренные инвестиции в удаленную работу сотрудников для банковской системы остались позади. О том, какие отложенные последствия и новые перспективы ждут впереди российские банки, а также о планах по развитию ОТП Банка рассказал “Ъ” президент банка Илья Чижевский.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

— Прошедший год стал для всех непростым. Как вы его пережили?

— Все банки в этом году столкнулись с одним и тем же вызовом: как сохранить устойчивость и хорошую управляемость, продолжить генерацию нового бизнеса и при этом быстро адаптироваться под новые реалии. Мы делали все необходимое по всем этим направлениям, уделили много внимания созданию специальных программ и условий для наших клиентов, улучшали и расширяли функциональность наших цифровых услуг, чем повышали качество взаимодействия с нашими клиентами.

Мы одними из первых пересмотрели процесс андеррайтинга, в конце марта — начале апреля осуществив калибровку моделей принятия кредитных решений, адаптировав их под текущий риск. Уже в первой декаде апреля мы были готовы работать с новыми критериями и процессами кредитования, которые в дальнейшем мониторили и вносили коррективы по мере появления новых вводных.

Все банки в той или иной степени столкнулись с проблемой роста просроченных кредитных обязательств во втором квартале. Не имея полного представления о степени влияния первой волны кризиса на поведение кредитного портфеля, мы приняли решение сформировать дополнительные резервы на сумму свыше 3 млрд руб., на случай если поведение заемщиков будет хуже, чем наши прогнозные значения. Но уже во второй половине третьего квартала мы распустили большую часть этих резервов, видя, что поведение портфеля находится в рамках прогнозного. Во многом этому помог ряд программ реструктуризации кредитных обязательств, которые мы предложили помимо кредитных каникул, заявленных в рамках 106-ФЗ. В итоге мы оказали поддержку свыше 20 тыс. клиентов, что, безусловно, помогло им вернуться к регулярности погашений после решения временно возникших затруднений.

— Как вы оцениваете качество вашего кредитного портфеля на текущий момент? Объем розничного кредитования восстановился?

— В третьем квартале кредитный портфель банка вернулся к росту. Во многом этому способствовали восстановление активности в кредитовании наших корпоративных клиентов, сезонное увеличение POS-кредитования и развитие наших выдач в автокредитовании. В целом текущее качество портфеля заметно лучше не только первого квартала этого года, но и прошлого года. Например, стоимость риска нашего портфеля в третьем квартале текущего года на 1 п. п. ниже, чем в аналогичном периоде 2019 года. И это несмотря на то, что в период волатильности хорошие заемщики предпочитают пережидать и не берут на себя дополнительные кредитные обязательства. Поток таких клиентов сейчас ниже в целом на 10–15%, но пока это не оказывает существенного влияния на качество.

На сегодняшний день существенный объем выдач новых кредитов по рынку по факту является той или иной формой реструктуризации ранее выданных кредитов. Эта ситуация может привести к тому, что часть банков будут рисковать, чтобы обеспечить желаемый уровень новых выдач, что приведет к потере маржи при довольно высокой волатильности поведения заемщиков. В любом случае клиенты банков, обращающиеся за розничными кредитами, останутся в выигрыше: им будут предложены более привлекательные условия и, возможно, новые формы продуктов.

В корпоративном кредитовании на рынке мы видим другую ситуацию: здесь банки—держатели крупных корпоративных портфелей столкнулись с существенными проблемами заемщиков и необходимостью масштабных реструктуризаций, что может оказать большее влияние на банковский сектор. Что касается нас, то в ОТП всегда очень аккуратно подходили к кредитованию юридических лиц — у нас очень сбалансированный и диверсифицированный портфель, который показывает отличную платежную стабильность.

— Сколько сотрудников сейчас на удаленке?

— На данный момент в головном офисе ОТП Банка свыше 80% сотрудников работают удаленно. Безопасность и здоровье наших клиентов и сотрудников — один из главных приоритетов для нас, поэтому с начала пандемии мы вложили десятки миллионов рублей в закупку СИЗ для тех, кто работает в офисах, и обеспечение возможности удаленной работы для остальных коллег наряду с дополнительными инвестициями для обеспечения ИТ-безопасности.

Работа дополнительных отделений на текущий момент продолжается в полном объеме с учетом соблюдения всех требования по СИЗ и социальной дистанции. Общий процент заболевших среди всех сотрудников банка по России за весь период пандемии составляет менее 0,5%. Мы считаем, что принятый нами режим работы соответствует текущей ситуации с развитием вируса, все процессы внутри банка налажены и отстроены должным образом.

— Всех сотрудников вернете на работу в офис, когда будет разрешено?

— Это то, что еще будет обсуждаться. Сейчас мы экспериментируем с наймом сотрудников вне зависимости от их локации по стране. Хотим ответить себе на ряд вопросов и принять решение о масштабировании в будущем.

— В целом изменилось ли ваше представление, как должен быть выстроен бизнес банка в новых реалиях?

— Одна из новых черт современного банковского бизнеса — умение быстро выводить на рынок прототипы новых продуктов и так же быстро масштабировать их в случае рыночного успеха. Не сможешь этого сделать — останешься за бортом. Это касается всех, кто работает в условиях жесткой конкуренции и обладает ограниченными собственными ресурсами. Что должно определять бизнес ОТП в этом году и в будущем: мы должны быть надежны и стабильны, мы хотим продолжать вкладываться в диверсификацию бизнеса, совершенствование цифровых каналов и улучшение качества обслуживания наших клиентов.

— Какие предварительные результаты? Этот год будет лучше/хуже прошлого?

— В целом, как и у всех российских банков, наши показатели будут скромнее прошлого года. Но третий и четвертый кварталы показывают общую положительную динамику относительно первого полугодия, и по многим показателям мы будем близки к итогам 2019 года, который был для нас одним из самых успешных за всю историю присутствия в России.

— Сейчас все банки активно развивают мобильное приложение, IT-инфраструктуру, повышают безопасность. Сколько вы инвестируете?

— В конце прошлого года ОТП Банк запустил новые мобильный и интернет-банки. Сейчас наша команда продолжает работать над расширением функционала и сервисов новой онлайн-платформы. Из примерно 2,4 млн наших активных клиентов на конец октября каждый второй клиент активно использует новый мобильный и интернет-банк.

Если вы посмотрите на консолидированную финансовую отчетность группы ОТП в России, то мы точно будем в числе наиболее эффективных банков в стране по соотношению Cost / Income. При этом мы тратим от 3% до 5% годового бюджета на внутреннюю цифровую трансформацию, что позволяет в достаточной мере ощущать результат от новых цифровых продуктов и сервисов.

— Как изменились предпочтения клиентов?

— С точки зрения продуктов очевидно, что банковские карты остаются неизменно популярными, активно растет сегмент вкладов и накопительных счетов — только в октябре этого года мы увидели 17-процентный рост обращений за открытием вклада по сравнению с сентябрем. Дополнительное развитие получают небанковские продукты, но скорость восприятия таких продуктов выше у молодого поколения. Мы видим растущий спрос на переводы, в том числе через систему СБП, что мы активно поддерживаем. Для тех же клиентов, кому все-таки важно получить наличные, мы сделали бесплатной возможность снятия наличных в любых банкоматах любых банков, для того чтобы клиент ОТП не тратил время на поиск необходимой точки на карте, а знал, что такой сервис ему доступен везде.

— Ранее вы говорили, что планируется активно развивать автокредитование. Какие успехи? Какое ваше конкурентное преимущество?

— Наш план на будущий год в части автокредитования предусматривает ощутимый рост. В этом году мы выходили из пилотного режима в масштабирование. Проект по автокредитованию окупаем с середины этого года — как по портфелю, так и по ежемесячным затратам на него. Сейчас мы за месяц выдаем раз в пять раз больше автокредитов, чем в начале года. В следующем году мы планируем выдать автокредитов минимум в три раза больше, чем в этом году.

Наша ключевая компетенция — это умение управлять отношениями с партнерами по всей стране, что является следствием наших лидирующих позиций в POS-кредитовании — у нас широкое географическое покрытие.

— Что нового в работе с корпоративными клиентами?

— Товарное хеджирование — это новое для нас направление, которое мы развиваем совместно с OTP Group с 2019 года. Среди наших клиентов мы видим интерес в фиксации цен на промышленные и драгоценные металлы, черноморскую пшеницу, различные сорта угля, а также на продукцию нефтехимической отрасли. На фоне существенной волатильности в этом году мы отметили интерес в хеджировании процентного риска. В следующем году планируем запустить новый продукт — опцион на драгоценные металлы.

— В целом каким вы видите рынок банковских услуг через год?

— Банковская система продолжит проходить цифровую трансформацию, банки будут стремиться к виртуализации услуг, что существенно не повлияет на продуктовые линейки универсальных банков, но при этом усилит конкуренцию в области интерфейсов мобильных приложений и интернет-банков.

ОТП Банк входит в международную финансовую группу OTP Group), которая является одним из лидеров рынка финансовых услуг Центральной и Восточной Европы. Собственный капитал российского банка на 1 апреля 2020 года составляет 33,7 млрд рублей. Клиентская база составляет более 3,7 млн, обслуживание которой происходит через собственную сеть, которая, в частности, включает 171 тыс. точек потребительского кредитования.

Записала Полина Смородская