В условиях кризиса и ужесточения требований к оценке заемщиков часть граждан оказалась ограничена в возможности получения заемных средств в банках. В качестве альтернативы они обратились к микрофинансовым организациям (МФО) и ломбардам. Зачастую ставки по таким займам ниже, и отсутствует процедура взыскания. Но потенциальные клиенты сталкиваются с другими трудностями — отсутствием возможности дистанционного оформления, субъективной оценкой имущества.
Фото: Игорь Иванко, Коммерсантъ / купить фото
Фото: Игорь Иванко, Коммерсантъ / купить фото
Сервис подбора залоговых займов Zalogoff.com проанализировал ставки по краткосрочным займам (исследование есть в распоряжении “Ъ”). В нем сравнивались цены ссуды на 5 тыс. руб. сроком на 31 день в различных финансовых организациях, выдающих кредиты и займы. Самые выгодные условия ожидаемо предлагают банки — ставка по кредитным картам (другие виды банковских кредитов при рассматриваемых условиях недоступны) находится в диапазоне от 0,027% до 0,082% в день. У ломбардов (кредитуют преимущественно под залог ювелирных изделий), по данным исследования, ставки находятся на уровне 0,3–0,6% в день. Это примерно в три раза ниже, чем у МФО (в среднем ставка МФО составляет 1% в день, или 365% годовых).
Причина более низкой ставки в ломбарде — наличие залога, который хранится непосредственно у кредитора.
Такое преимущество позволяет ломбардам стать альтернативой другим финансовым учреждениям, уверены в Zalogoff.com. Кроме того, в случае невозврата займа единственное, что грозит клиенту,— это потеря залогового имущества, подчеркивают составители исследования: кредитная история заемщика не портится. Ломбарды освобождены регулятором от необходимости передачи данных в бюро кредитных историй.
«Ломбард принимает имущество потребителя на ответственное хранение и для этого проводится процедура оценки, описываются все нюансы и особенности вещей, а в случае порчи этого имущества или преждевременной реализации залогодержатель должен возместить потребителю ущерб. На этом рынке отсутствует взыскание и все связанные с ним неприятные последствия»,— перечисляет плюсы сегмента ломбардов руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. Безусловно, клиент теряет залог в случае невозврата займа, но избегает ситуации с начислением пеней и штрафов: специфика бизнеса ломбардов построена таким образом, что клиент по факту не имеет просроченной задолженности в денежном эквиваленте, согласен директор СРО НАПКА Борис Воронин.
Авторы исследования обращают внимания на то, что рынок ломбардов при всех своих плюсах менее популярен у граждан и менее понятен им по сравнению с МФО. Далеко не у каждого ломбарда есть публичная подробная информация об условиях займов. В результате на сегодня доля клиентов ломбардов от экономически активного населения не превышает 4%, то есть около 2,5 млн россиян, приводит данные гендиректор финансового маркетплейса «Юником24» Юрий Кудряков. Это на порядок ниже, чем количество клиентов МФО. В ломбарде сумма займа зависит лишь от качества залога, а оно может оцениваться в широком диапазоне. Модель бизнеса рассчитана на то, что залог полностью покроет выданную сумму. Но доля невостребованного залога зачастую достигает 40%, приводит данные господин Воронин, поэтому рассчитывать на рыночную оценку предмета залога не приходится. В среднем ломбард готов предложить клиенту до 50% от рыночной стоимости товара в зависимости от типа залога и его состояния, говорит господин Кудряков, но заранее узнать о результате оценки и понять, какую сумму удастся получить, невозможно.
Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка ЦБ, 28 октября
Мы идем по пути «оцивилизовывания» рынка микрофинансирования, к которому относятся в том числе ломбарды
В целом же, по мнению председателя совета СРО «МиР» Эльмана Мехтиева, напрямую сравнивать займы в ломбардах, МФО и тем более кредитные карты некорректно. «Это разные инструменты, которые соответствуют разным потребностям клиентов, поэтому прямой конкуренции между ними нет»,— указывает он.