Соотношение сумм, взятых жителями Удмуртии в кредит, и сумм, хранящихся во вкладах, за год еще больше увеличилось в пользу заимствований. По данным Удмуртстата, на каждый рубль кредитов теперь приходится лишь 79 коп. вкладов. При этом объемы заимствований и депозитов по итогам 10 месяцев выросли. Эксперты отмечают, что пандемия коронавируса побудила граждан более взвешенно подходить к привлечению средств и формированию резервов, также большое влияние оказало снижение ключевой ставки ЦБ.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
На начало ноября текущего года, по данным Удмуртстата, объем общей задолженности населения республики по кредитам (сумма всех кредитов физлиц) превысил сумму вкладов на 26% и составил 42,3 млрд руб. Иными словами, на каждый рубль кредитов теперь приходится лишь 79 коп. вкладов. Год назад этот показатель был выше и равнялся 82 коп. За месяц сумма задолженности физлиц по кредитам выросла на 4,1 млрд руб. и впервые превысила 200 млрд руб. (в пересчете на каждого жителя Удмуртии это составляет 134,7 тыс. руб.).
Общая задолженность по кредитам по сравнению с прошлогодним октябрем выросла на 15,5 млрд руб., или на 30%. Ни в один из периодов прошлого или текущего года подобной суммы кредитования не наблюдалось, отмечают в Удмуртстате.
В итоге за 10 месяцев 2020 года по уровню задолженности населения Удмуртия вошла в тройку регионов Приволжья. Впереди только Татарстан и Пермский край.
За октябрь 2020 года сумма потребительских кредитов, по данным Удмуртстата, увеличилась на 6% относительно аналогичного периода прошлого года. Драйвером и основой роста стал взлет популярности жилищных кредитов — побиты рекордные цифры последних двух лет. В октябре было выдано почти 3 тыс. таких кредитов на 5,6 млрд руб.
Заметно более волатильная динамика, по данным Удмуртстата, наблюдается в отношении граждан к депозитам. За октябрь жители сняли со счетов больше, чем вложили, на 2,6 млрд руб. Месяцем ранее счета, наоборот, были пополнены на 3 млрд руб.
Общий объем депозитов населения республики на 1 ноября составил 160 млрд руб., увеличившись в итоге на 11%. По средней сумме вклада Удмуртия заняла 10-ю позицию среди регионов ПФО примерно со 107 тыс. руб. на каждого жителя.
На первом месте расположилась Нижегородская область (почти 165 тыс. руб.), на последнем — Марий Эл (чуть выше 90 тыс. руб.).
В пресс-службе банка ВТБ в Удмуртии, комментируя сложившуюся ситуацию, отметили пандемию короновируса как причину, изменившую потребительское поведение граждан: граждане стали более взвешенно относиться к привлечению заемных средств и формированию своих сбережений. «С введением ограничительных мер в апреле—мае мы фиксировали снижение спроса на кредитные продукты. Но уже в июне с улучшением эпидемиологической ситуации и смягчением режима изоляции финансовая активность населения начала восстанавливаться, клиенты стали реализовывать отложенный спрос на значительные траты, такие как ремонт, строительство загородной недвижимости и прочее. Беспрецедентно низкие ставки по жилищным займам в рамках госпрограмм спровоцировали на ипотеку повышенный спрос»,— рассказали в банке.
В условиях экономической нестабильности все больше клиентов активно стремятся формировать собственную «подушку безопасности». За 10 месяцев текущего года портфель привлеченных средств физических лиц ВТБ в Удмуртии увеличился на 8,7%.
«При этом растет число тех, кто классическим депозитам, ставки по которым снизились, предпочитает инвестиционные инструменты, обеспечивающие более высокую доходность. Благодаря этому инвестиционный портфель частных клиентов ВТБ в регионе за тот же период увеличился на 25%»,— уточнили в пресс-службе.
Специалисты банка считают, что вклады остаются для граждан понятным и востребованным способом сохранения средств. Плюс накануне новогодних праздников традиционно появляются спецпредложения по вкладам с повышенными ставками, поэтому до конца года они прогнозируют дополнительный рост.
Управляющий операционным офисом в Ижевске РГС банка Алексей Шульмин, в свою очередь, отмечает некоторую волатильность, наблюдающуюся в части накопительной активности граждан. «В целом динамика по пассивам к прошлому году отрицательная, но отток незначительный — в размере нескольких процентов. При этом многие вкладчики продолжают придерживаться консервативных настроений. Большинство из них предпочитает хранить средства на депозитах. К примеру, портфель вкладов РГС банка в Удмуртии в этом году продемонстрировал прирост на 30%»,— подчеркивает господин Шульмин.
По его словам, смягчение денежно-кредитной политики Банка России и рекордно низкая ключевая ставка послужили катализатором снижения ставок по кредитам, повысив их доступность. Драйвером роста стали льготные госпрограммы по автокредитованию.
«Если же говорить о вкладах, в условиях экономической нестабильности, вызванной пандемией и падением ставок на фоне веерного снижения ключевой ставки ЦБ, с апреля по октябрь часть вкладчиков предпочла забрать свои денежные средства. Одни инвестировали их в крупные покупки, а другие перекладывали в комплексные продукты на основе вкладов, накопительные счета и инвестиционные инструменты с более высокой доходностью»,— уточнил господин Шульмин.
При этом, по мнению эксперта, граждане торопятся с принятием решения о крупных приобретениях, опасаясь роста ценника в рублях к концу года.
Ситуация в Удмуртии в целом коррелирует с общим положением дел по России, считает исполнительный директор департамента рынка капиталов ИК «Универ капитал» Артем Тузов. «С началом пандемии и снижением курса рубля начался отток средств с вкладов, также повлияли низкие ставки по вкладам. Рост кредитования, в свою очередь, был обеспечен ипотечными займами — льготная программа ипотеки под 6,5% стала драйвером развития сектора. Россияне взяли ипотечных кредитов в текущем году на рекордную сумму 3,2 трлн руб. При этом совокупная задолженность граждан по банковским кредитам по итогам девяти месяцев текущего года выросла на 10% к 2019 году и достигла почти 20 трлн руб.»,— говорит господин Тузов.
Эксперт уточняет, что в среднем, российская семья направляет на погашение кредитов 32% совокупного дохода (рост на 2% к прошлому году), при этом средняя задолженность домохозяйств выросла до 341 тыс. руб. По мнению господина Тузова, есть вероятность, что по мере выхода экономики из кризиса и при условии роста ставок по депозитам ситуация может измениться — объем задолженности начнет сокращаться, а размер вкладов увеличиваться.
Кредитование в России, в том числе и в Удмуртии, выросло в 2021 году во многом именно благодаря низкой процентной ставке, которая стала возможной после планомерного снижения ключевой ставки до 4,25%, утверждает первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал. «Низкая ставка стала причиной оттока средств с банковских депозитов, так как финансовые организации сократили выплаты по таким вложениям. Что касается просроченной задолженности, то она росла в те месяцы, когда в стране была самоизоляция и у людей сокращались выплаты зарплат. Тем, кто потерял работу, также потребовалось время, чтобы найти новый источник дохода»,— подчеркнул господин Сигал.